Дело № 2-1403/2022 КОПИЯ

УИД 33RS0001-01-2021-005372-63

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Владимир 04 августа 2022 г.

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Марисовой Л.В.,

при секретаре Увакиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере .... руб. под 26,4 % годовых на срок 18 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, наследником после его смерти является ФИО1

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 89486,99 руб. Ответчик в добровольном порядке кредитную задолженность не погашает.

Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по Кредитному договору в размере 89486,99 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2884,61 руб.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом.

Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном пояснении указал, что ФИО был застрахован в АО «МетЛайф». Согласно условиям финансовой защиты выгодоприобретателем по договору добровольного комплексного страхования клиентом являются в случае смерти заемщика его наследники. Банк не имел возможности обратиться в страховую компанию в виду отсутствия необходимых документов, в том числе, сведений, составляющих врачебную тайну. Родственники заемщика в страховую компанию для рассмотрения страхового случая не обращались (л.д.106).

Ответчик ФИО1 ходатайств и заявлений не представил, о причинах неявки не сообщил. Судом ответчику предоставлялось время для обращения в страховую компанию в целях рассмотрения вопроса о получении страховой выплаты, однако о результатах такого обращения ответчик суду не сообщил.

Представители третьих лиц АО «МетЛайф», ООО «СК «Ренессанс страхование» и ПАО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены.

Ранее ООО «СК «Ренессанс жизнь» представил ответ на запрос, указыв, что страховое дело по обращению ПАО «Совкомбанк» либо наследников ФИО не формировалось в связи с отсутствием такого обращения. ФИО не был застрахован по риску неисполнения кредитных обязательств (л.д.88).

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие сторон и третьих лиц.

Исследовав представленные материалы, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере .... руб.

Как усматривается из п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка по договору составляет 16,40% годовых.

Однако в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты предоставления его заемщику устанавливается в размере 26,4% годовых.

Как следует из выписки по счету, открытому на имя ФИО, ДД.ММ.ГГГГ ему зачислены денежные средства в общей сумме 122816,07 руб. В этот же день заемщику выданы наличными кредитные денежные средства в сумме 100 000 руб.(л.д. 12).

Кредит предоставлен на срок 18 месяцев. Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Количество платежей по кредиту равно 18, размер платежа – 7746,02 руб. Срок платежа по кредиту: по 15 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту должен быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7745,91 руб. (пункт 6 Индивидуальных условий) (л.д. 20).

Ст. 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в частности исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязался выплачивать Банку неустойку в размере 20% годовых (л.д. 20, оборот).

Как усматривается из представленных истцом выписки по счету заемщика ФИО5 (л.д. 10-11) и расчета задолженности (л.д. 12), размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на 23.10.2021 составляет 89486,99 руб., из которой: задолженность по основному долгу – 67523,56 руб., просроченные проценты -7489,41 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9421,59 руб., неустойка на остаток основного долга – 376,19 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4527,24 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Оснований не доверять представленному расчету задолженности не имеется, поскольку он соответствует условиям договора и требованиям законодательства, мотивирован, в связи с чем суд руководствуется им при рассмотрении дела.

ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти .... №, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом .... (л.д. 33).

Из представленного нотариусом Владимирской областной нотариальной палаты нотариального округа города Владимира ФИО6 копии наследственного дела № к имуществу умершего ФИО, усматривается, что наследником является сын ФИО1.

Сведений об обращении других наследников с заявлениями о принятии наследства материалы наследственного дела не содержат.

Наследство, на которое ответчику выданы свидетельства о праве на наследство по закону состоит, из:

- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ;

- нежилого помещения, находящегося по адресу: ;

- земельного участка по адресу: ;

- автомобиля марки ...., ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, г.н. №;

-денежных вкладов, открытых на имя ФИО в ПАО Сбербанк (л.д.34-36).

Стоимость наследственного имущества, перешедшего наследнику ФИО1, превышает размер кредитной задолженности ФИО перед ПАО «Совкомбанк».

Согласно абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пунктов 1 и 2 ст. 1153 ГК РФ Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращаются смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно ко времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений абз. 2 п. 61 указанного Постановления следует, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя перед его кредитором, а ответчик ФИО1 принял наследство после смерти заемщика ФИО, соответственно он должен отвечать перед истцом за имеющиеся долги наследодателя по Кредитному договору в пределах стоимости перешедшего ему наследственного имущества, достаточного для погашения имеющейся задолженности.

Учитывая допущенные нарушения условий Кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика ФИО1 направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по указанному выше кредитному договору с указанием реквизитов для осуществления платежей (л.д.8,10).

Однако до настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено.

Таким образом, учитывая, что задолженность по Кредитному договору не погашена, а также размер стоимости наследственного имущества, полученного наследником ФИО1, которая ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалась, доводов о превышении суммы долга над стоимостью наследственного имущества им не приводилось, суд приходит к выводу, что с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО в сумме 89486,99 руб.

Анализируя вопрос о возможности погашения задолженности за счет страхового возмещения, суд учитывает следующее.

Из представленных суду документов следует, что заемщик ФИО при заключении кредитного договора оформил заявления на подключение к программам коллективного страхования:

по программе добровольного группового страхования жизни, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (л.д.60-63).

по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Классика» на основании договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК Ренессанс жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

По условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с АО «МетЛайф» (прежнее наименование ЗАО «Страховая компания «АЛИКО») заемщик застрахован на случай смерти в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем по договору является ООО ИКБ «Совкомбанк» в размере фактической задолженности по кредитному договору, и наследники умершего заемщика – в размере положительной разницы между страховой выплатой и размером фактической задолженности (раздел – определения, л.д.110-113).

В то же время из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО согласился с тем, что он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Он понимал и согласился с тем, что выгодоприобретателем по договору будет являться он, а в случае его смерти – его наследники (л.д.61-62).

Согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны представить страховщику документы, перечисленные в п. 8.4.1, 84.2, 8.4.3, 8.4.4, 8.4.5. Если документы предоставляются непосредственно застрахованным лицом, они передаются в ООО ИКБ «Совкомбанк» для последующего направления страховщику (пункт 8.4).

В силу п. 8.4.1 Договора в случае смерти застрахованного лица представляются:

- заявление от выгодоприобретателя;

- выписка из Банка с указанием суммы задолженности;

- нотариально заверенная копия свидетельства о смерти;

- официальный документ с указанием на причину смерти;

- если смерть произошла в результате заболевания, то официальный медицинский документ о состоянии здоровья, копия амбулаторной карты или истории болезни с указанием даты первичной диагностики этого заболевания.

Эти документы в соответствии с условиями договора должны быть представлены наследниками заемщика в банк для последующей передачи страховщику.

Доказательств представления в банк таких документов ответчиком не представлено.

По условиям договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО также был застрахован на случай смерти от несчастного случая, в результате действий третьих лиц либо смерти на транспорте.

Заемщик включен в число застрахованных лиц (л.д.90).

Выгодоприобретателем по данному договору в случае смерти заемщика являются его наследники (л.д.91).

Как указало третье лицо в отзыве на иск, заявление выгодоприобретателя (наследника умершего заемщика) к ним также не поступало.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при наличии договоров страхования наследниками умершего заемщика не приняты необходимые меры, предусмотренные договорами страхования, для получения страховой выплаты и представлению предусмотренных документов в банк для передачи страховщику и решения вопроса о страховой выплате.

Ответчик при этом не лишен возможности получения таких выплат путем совершения соответствующих действий.

Необращение банка к страховщику по договору с ООО «МетЛайф» за получением страховой выплаты не освобождает наследников умершего заемщика от обязанности возвратить долг наследодателя.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче настоящего заявления (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2884,61руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235-237, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк»» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 89486 (восемьдесят девять тысяч четыреста восемьдесят шесть) руб. 99 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2884 (две тысячи восемьсот восемьдесят четыре) руб. 61 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Л.В. Марисова

Мотивированное решение составлено 11 августа 2022 г.