Решение по делу № 2-16/2023 от 18.01.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору <обезличено> от 07 сентября 2020 года за счет наследственного имущества умершего <ФИО>, по иску ПАО Сбербанк к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору <обезличено> от 06 июля 2020 года за счет наследственного имущества умершего <ФИО>.

Дело № 2-16/2023 ( 2-541/2022; 2-574/2022)

75RS0022-01-2022-000842-60, 75RS0022-01-2022-000953-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хилок 18 января 2023 год

Хилокский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Клейнос С.А.,

при секретаре судебного заседания Глотовой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 07 сентября 2020 года за счет наследственного имущества умершего ФИО2, по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06 июля 2020 года за счет наследственного имущества умершего ФИО2,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2. В обоснование указало, на основании кредитного договора <***> от 07.09.2020 г. ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО2 в сумме 99418,81 руб. на срок 60 месяцев под 16,3% годовых. Указало условия кредитного договора о погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, о неустойке в размере 20,00% годовых при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, а также о праве кредитора требовать досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств. Также указало, что обязательства заемщик исполняет ненадлежащим образом, по состоянию на 31.10.2022 г. образовалась задолженность в размере 90172,42 рублей, в том числе: 80088,63 рублей – просроченный основной долг, 10083,79 рублей – просроченные проценты. ФИО2 умер 30.01.2022 г.. Согласно справочной информации, представленной на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты наследственное дело № 115/2022 к имуществу ФИО2 открыто, нотариус ФИО3 Согласно выписке по счету № 42307810174002661723, открытому в ПАО Сбербанк на имя ФИО2 по состоянию на 09.11.2022 имеется остаток денежных средств в сумме 10,00 руб. Согласно выписке из ЕГРН на момент смерти ФИО2 его супруге ФИО1 принадлежала квартира по адресу: <данные изъяты> Стоимость указанного недвижимого имущества на дату смерти заемщика составляла 1287000,00 руб. (в соответствии с заключением о стоимости имущества ? доли). Сославшись на ст.ст.1152,1154 ГК РФ, п.п.13,61,62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 г., просило суд: взыскать из стоимости наследственного имущества ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 07.09.2020 г. за период с 14.02.2022 г. по 31.10.2022 г. (включительно) в размере 90172,42 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2905,17 руб..

Определением от 02.12.2022 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Кроме того, ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2. В обоснование указало, на основании кредитного договора <***> от 06.07.2020 г. ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО2 в сумме 204545,45 руб. на срок 60 месяцев под 19,8% годовых. Указало условия кредитного договора о погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, о неустойке в размере 20,00% годовых при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, а также о праве кредитора требовать досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств. Также указало, что обязательства заемщик исполняет ненадлежащим образом, по состоянию на 31.10.2022 г. образовалась задолженность в размере 162093,01 рублей, в том числе: 139935,19 рублей – просроченный основной долг, 22157,82 рублей – просроченные проценты. ФИО2 умер 30.01.2022 г.. Согласно справочной информации, представленной на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты наследственное дело № 115/2022 к имуществу ФИО2 открыто, нотариус ФИО3 Согласно выписке по счету № 42307810174002661723, открытому в ПАО Сбербанк на имя ФИО2 по состоянию на 09.11.2022 имеется остаток денежных средств в сумме 10,00 руб. Согласно выписке из ЕГРН на момент смерти ФИО2 его супруге ФИО1 принадлежала квартира по адресу: <данные изъяты> Стоимость указанного недвижимого имущества на дату смерти заемщика составляла 1287000,00 руб. (в соответствии с заключением о стоимости имущества ? доли). Сославшись на ст.ст.1152,1154 ГК РФ, п.п.13,61,62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 г., просило суд: взыскать из стоимости наследственного имущества ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 06.07.2020 г. за период с 14.02.2022 г. по 31.10.2022 г. (включительно) в размере 162093,01 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4441,86 руб..

Определением от 24.11.2022 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Определением от 20.12.2022 г. дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

В судебное заседание истец – ПАО Сбербанк, представителя не направило, извещено надлежаще и своевременно.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, ссылаясь на то, что задолженность должна быть погашена за счет страховой выплаты, поскольку ФИО2 был застрахован. Также указала, что в пользу истца уже взыскана задолженность по кредитной карте, решение суда вступило в законную силу, в наследство от мужа она получила только автомобиль, квартира принадлежит ей, так как была приватизирована, муж отказался от приватизации.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежаще и своевременно, направило ответ на запрос суда и документы о страховании жизни ФИО2

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, при осуществлении предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названного кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ).

В силу абзаца 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из материалов дела следует, 07.09.2020 г. ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили кредитный договор <***>, по которому банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 99418,81 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,03 % годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2419,26 руб. в платежную дату, соответствующую дате фактического предоставления кредита, с уплатой неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Указанные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями потребительского кредита, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования), и сторонами не оспариваются ( л.д. 10, 44-45).

Факт перечисления денежных средств в сумме 99418,81 руб. 07.09.2020 г. на счет № 40817810174002651115, открытый на имя ФИО2 подтверждается копией лицевого счета ( л.д.13).

Согласно расчету, представленному истцом размер задолженности по кредитному договору <***> от 07.09.2020 г. по состоянию на 31.10.2022 г. составляет 90172,42 руб. и включает в себя: задолженность по процентам – 10083,79 руб., ссудную задолженность – 80088,83 руб. ( л.д.14).

Ответчиком ФИО1 расчет задолженности, а также размер задолженности, предъявленной к взысканию, не оспаривался. Судом расчет истца проверен ( с учетом данных о движении основного долга и процентов, последний платеж по кредитному договору произведен 12.02.2022 г.),соответствует условиям кредитного договора, арифметически является правильным.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в связи с неисполнением обязательств по оплате по состоянию на 31.10.2022 г. у ФИО2 по кредитному договору <***> от 07.09.2020 г. имеется задолженность в размере 90172,42 руб., в том числе: задолженность по процентам – 10083,79 руб., задолженность по основному долгу – 80088,83 руб.

Кроме того, 06.07.2020 г. ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили кредитный договор <***>, по которому банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 204545,45 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,8 % годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5396,47 руб. в платежную дату – 6 число месяца, с уплатой неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).Указанные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями потребительского кредита, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования), и сторонами не оспариваются.

Указанные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями потребительского кредита, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования), и сторонами не оспариваются.

Факт перечисления денежных средств в сумме 204545,45 руб. 06.07.2020 г. на счет № 40817810174002651115, открытый на имя ФИО2 подтверждается копией лицевого счета.

Согласно расчету, представленному истцом размер задолженности по кредитному договору <***> от 06.07.2020 г. по состоянию на 31.10.2022 г. составляет 162093,01 руб. и включает в себя: задолженность по процентам – 22157,82 руб., ссудную задолженность – 139935,19 руб.

Ответчиком ФИО1 расчет задолженности, а также размер задолженности, предъявленной к взысканию, не оспаривался. Судом расчет истца проверен ( с учетом данных о движении основного долга и процентов, последний платеж по кредитному договору произведен 12.01.2022 г.),соответствует условиям кредитного договора, арифметически является правильным.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в связи с неисполнением обязательств по оплате по состоянию на 31.10.2022 г. у ФИО2 по кредитному договору <***> от 06.07.2020 г. имеется задолженность в размере 162093,01 руб., в том числе: задолженность по процентам – 22157,82 руб., задолженность по основному долгу – 139935,19 руб.

Согласно свидетельству о смерти ФИО2 умер 30.01.2022 г.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку на момент смерти ФИО2 имел перед истцом обязательства по кредитным договорам <***> от 07.09.2020 г. и <***> от 06.07.2020 г., данные обязательства не прекращаются смертью ФИО2, поскольку могут быть исполнены без личного его участия, а именно наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя ( п.1 чст.1142 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось ( п.2 ст.1152 ГК РФ).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации ( п.4 ст.1152 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из представленного суду наследственного дела № 115/2022 ФИО2, умершего 30.01.2022 г., следует, что 27.06.2022 г. к нотариусу с заявлением о принятии наследства ФИО2 и с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество, состоящее из автомобиля марки Lada 219000, 2012 года выпуска обратилась супруга умершего ФИО2 – ФИО1, которая состояла в зарегистрированном браке с умершим ФИО2 с 05.09.1995 г., что подтверждается записью акта о заключении брака № 80 от 05.09.1995 года, произведенной Отделом ЗАГС администрации Хилокского района Читинской области.

Иных наследников ФИО2 судом не установлено, стороной истца сведений о наличии других наследников не представлено.

Таким образом, наследником первой очереди умершего заемщика ФИО2 является его супруга ФИО1

Согласно паспорту транспортного средства <данные изъяты>, на имя ФИО2 на основании Договора купли-продажи от 21.06.2012 года зарегистрировано 28.06.2012 года транспортное средство Lada <данные изъяты>, тип транспортного средства легковой, <данные изъяты> года выпуска, модель <данные изъяты>, двигатель <данные изъяты> шасси отсутствует, кузов № <данные изъяты>, цвет бежевый.

Нотариусом Хилокского нотариального округа 09.08.2022 года наследнику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из легкового автомобиля марки Lada <данные изъяты>, модификация (тип) транспортного средства легковой <данные изъяты> года выпуска, модель двигателя <данные изъяты>, двигатель № <данные изъяты>, кузов № <данные изъяты>, регистрационный знак <данные изъяты>, состоящий на учете в ОГИБДД г. Хилок Забайкальского края, принадлежащий наследодателю на праве собственности на основании паспорта транспортного средства <данные изъяты>, выданного ОАО Автоваз 05.06.2012 года. Рыночная стоимость автомобиля согласно оценке, произведенной по состоянию на 30 января 2022 года, составила 196000 рублей.

Названные обстоятельства подтверждаются как материалами наследственного дела № 115/2022, так и решением Хилокского районного суда Забайкальского края от 05.12.2022 г. по гражданскому делу по иску ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № 1282-Р-2121899080 от 25.12.2013 года, которым с ФИО1 как с наследника, принявшего наследство ФИО2, в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по указанному договору в сумме 32883,81 руб. и судебные расходы в сумме 1186,51 руб. Решение от 05.12.2022 г. сторонами не обжаловалось и вступило в законную силу 10.01.2022 г.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Поскольку при рассмотрении дела, по которому судом 05.12.2022 г. принято решение участвовали те же лица – истец - ПАО Сбербанк, ответчик - ФИО1, то решение от 05.12.2022 г. имеет преюдициальное значение для настоящего дела.

Решением от 05.12.2022 г. установлено, что сведений о наличии на момент смерти ФИО2 регистрации на его имя маломерных судов, тракторов и самоходных машин, не имеется; в АО «АльфаБанк», ПАО Росбанк, счета на имя ФИО2 не открывались, банковские карты не выпускались, договоры депозита (вклада) не заключались; в СПКСК «Гранит», СКПК «Содружество», СКПК «Стимул», СКПК «Хилокский», КПКГ «Союз-кредит», КПК «Кредит-Партнер» счета и денежные вклады на имя ФИО2 не открывались. Остаток денежных средств на счете № <данные изъяты>, открытом на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк, по состоянию на 22.06.2022 года составляет 10 руб. Сведений о зарегистрированных правах ФИО2 на объекты недвижимого имущества в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют.

Установленные решением от 05.12.2022 г. вышеприведенные обстоятельства подтверждаются и ответами на запросы суда, полученные в рамках настоящего дела.

Решением от 05.12.2022 г. установлено, что стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества ФИО2, с учетом ? доли общего имущества супругов на автомобиль и денежных средств, находящихся на счете в размере 10,00 руб., составляет 98010,00 руб. и в указанном размере ФИО1 несет ответственность перед кредиторами.

Вместе с тем, при принятии решения 05.12.2022 г. судом не было учтено, и об этом отсутствовали сведения, что в ПАО ВТБ на имя ФИО2 открыт счет № <данные изъяты> б/к <данные изъяты> (дата открытия 24.04.2012г.), на котором остаток денежных средств по состоянию на 30.01.2022 г. составил 145,33 руб., что следует из ответа на запрос суда от 04.12.2022 г. № 214643/422278.

Исходя из изложенного, следует признать установленным, что стоимость наследственного имущества ФИО2 принятого его наследником – супругой ФИО1 на дату смерти ФИО2 составляет 98155,33 руб., наследственное имущество состоит из: ? доли в праве собственности на автомобиль марки Lada <данные изъяты>, 2012 года выпуска стоимостью 98000,00 руб., денежных средств, находящихся на счете в ПАО Сбербанк в размере 10,00 руб. и денежных средств, находящихся на счете в ВТБ (ПАО) в размере 145,33 руб.

Доводы истца о том, что ФИО2 на праве собственности принадлежала доля в праве собственности на квартиру по адресу: <данные изъяты>, стоимость которой на момент смерти составляла 1287000,00 руб., судом не принимаются исходя из следующего.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, 06.04.2016 г. за ФИО1 зарегистрировано право собственности на квартиру по адресу: <данные изъяты>

Право собственности за ФИО1 на указанную квартиру зарегистрировано на основании Договора на передачу жилого помещения в собственность граждан от 29.03.2016 г., заключенному между Городским поселением «Хилокское» и ФИО1 в порядке приватизации жилищного фонда. 02.02.2016 г. ФИО2 оформил нотариально заверенный отказ от приватизации квартиры. Названные обстоятельства подтверждаются договором на передачу жилого помещения в собственность граждан от 29.03.2016 г. с отметкой о регистрации права собственности Управления Росреестра по Забайкальскому краю 06.04.2016 г., свидетельством о государственной регистрации права от 06.04.2016 г., нотариально оформленным согласием от 02.02.2016, зарегистрированным в реестре за № 1-122 нотариусом Хилокского нотариального округа Забайкальского края ФИО3

Согласно п.1 ст.36 СК РФ имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью.

В соответствии со ст.1 Закона РФ от 04.07.1991 N 1541-1"О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации", приватизация жилых помещений - бесплатная передача в собственность граждан Российской Федерации на добровольной основе занимаемых ими жилых помещений в государственном и муниципальном жилищном фонде, а для граждан Российской Федерации, забронировавших занимаемые жилые помещения, - по месту бронирования жилых помещений.

Поскольку квартира по адресу: <данные изъяты> получена ФИО1 в собственность в период брака с ФИО2 по безвозмездной сделке – в порядке приватизации жилищного фонда, то указанная квартира является личным имуществом ФИО1 и не относится к общему имуществу супругов, нажитом в период брака.

Поскольку указанная квартира является личной собственностью ФИО1, и не относится к общему имуществу супругов С-вых, то у ФИО2 не возникло право собственности на долю в праве собственности на квартиру. Поскольку ФИО2 не приобрел право собственности на имущество - ? доли в праве собственности на квартиру, то это имущество не может быть отнесено к наследственному имуществу ФИО2

Судом установлено, что к ответчику ФИО1 перешло в порядке наследования имущество умершего заемщика ФИО2 стоимостью 98155,33 руб.

Решением от 05.12.2022 г. в пользу истца взыскана задолженность с ответчика за счет стоимости наследственного имущества в размере 32883,81 руб., оставшаяся стоимость наследственного имущества в пределах, которой ответчик ФИО1 отвечает по долгам ФИО2, составляет 65271,52 руб.(98155,33-32883,81).

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному <***> от 07.09.2020 г. в размере 90172,42 руб., что более оставшейся стоимости наследственного имущества, в пределах которой ответчик отвечает по долгам ФИО2 (65271,52 руб.).

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку наследственного имущества ФИО2 недостаточно для погашения задолженности по кредитному договору <***> от 07.09.2020 г. в размере 90172,42 руб., то в части задолженности по указанному кредитному договору в сумме 24900,90 руб. (90172,42 -65271,52) обязательство считается прекращенным в связи с невозможностью исполнения. Поэтому у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 07.09.2020 г. в полном размере. При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 07.09.2020 г. подлежат частичному удовлетворению, на сумму 65271,52 руб., в остальной части в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Поскольку с ответчика ФИО1 взыскана задолженность в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества ФИО2 в сумме 98155,33 руб. (32883,81 + 65271,52)., то наследственного имущества для погашения задолженности по кредитному договору <***> от 06.07.2020 г. в заявленном размере 162093,01 руб. недостаточно, поэтому обязательство ответчиком перед истцом в указанном размере не может быть исполнено и по этим основаниям обязательство считается прекращенным.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06.07.2020 г. в размере 162093,01 руб. удовлетворению не подлежат. В удовлетворении исковых требований в данной части следует отказать в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитным договорам должна быть погашена за счет страховой выплаты, поскольку жизнь ФИО2 была застрахована и в силу этих обстоятельств не может быть взыскана с нее, судом приняты быть не могут исходя из следующего.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя и другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

На основании п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из дела следует, жизнь ФИО2 по кредитному договору <***> от 06.07.2020 г. была застрахована при заключении кредитного договора в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по риску наступления смерти заемщика на условиях Программы добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 31.05.2020 г.), выгодоприобретателем является Сбербанк России, а страховая сумма на случай смерти застрахованного лица равняется размеру непогашенной задолженности застрахованного лица на дату страхового случая. Названные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО2 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Байкальский банк ПАО Сбербанк от 06.07.2020 г., Условиями добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 31.05.2020 г.) которые ФИО2 получены, что подтверждается подписью ФИО2 в заявлении.

Жизнь ФИО2 по кредитному договору <***> от 07.09.2020 г. была застрахована при заключении кредитного договора в ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" по риску наступления смерти заемщика на условиях Программы добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 31.05.2020 г.), выгодоприобретателем является Сбербанк России, а страховая сумма на случай смерти застрахованного лица равняется размеру непогашенной задолженности застрахованного лица на дату страхового случая. Названные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО2 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ЦКТРР0040000148189 в Байкальский банк, памяткой к заявлению, Условиями добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ( в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 31.05.2020 г.) которые ФИО2 получены. На документах имеется подпись ФИО2

В соответствии с п.3.2.1, п.3.2.1.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 31.05.2020 г.) ( далее Условия участия), страховой риск – смерть застрахованного лица в течение срока страхования относиться с расширенному страховому покрытию.

Разделом 1 Условий участия в качестве страхователя определен ПАО Сбербанк, в качестве выгодоприобретателя – лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, клиент – физическое лицо, которому страхователь предоставил (ит) потребительский кредит.

В соответствии с п.п.3.9, 3.9.1 Условий участия в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая по страховым рискам, указанным, наряду с прочим в п.п. 3.2.1.1-3.2.1.6 настоящих Условий, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим, официальный документ, содержащий причину смерти, медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание), оригинал справки-счета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется Банком).

Принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика ( п.3.14 Условий участия).

Пунктами 3.12., 3.13. Условий участия определены случаи, когда страховщик освобождается от страховой выплаты, отказывает в страховой выплате.

Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018 г., заключенным между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулируют отношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Пунктом 3.4 Соглашения предусмотрено, договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица, в части к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти застрахованного лица по договору страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются его наследники в части, относящейся к соответствующему застрахованному лицу. Договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с условиями п.п.4.5.1,4.6.1 Соглашения договоры страхования могут заключаться по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Программа ДСЖ ПК) на случай смерти застрахованного лица, произошедшей в течение срока страхования. Перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование, указывается в страховом полисе ( п.4.7 Соглашения). В п.4.8. Соглашения определены обстоятельства и страховые риски, связанные с этими обстоятельствами, когда они не являются страховыми случаями. В перечне таких случаев страховой риск «смерть заемщика» не указан.

При наступлении страхового случая и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях установленных договором страхования и Соглашением ( п.9.1 Соглашения).

Пунктами 9.7,9.7.1 Соглашения предусмотрено обязательное условие об уведомлении страхователем страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней с даты, когда страхователю стало известно о наступлении страхового случая. Пунктом 9.8 предусмотрена обязанность страхователя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая предоставить страховщику документы, указанные в п.9.9 Соглашения, при этом в случае, если страховщик получит оригиналы или надлежаще заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц, то получение этих документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их предоставлению. Обязанность считается исполненной. Пунктом 9.9, 9.9.1 предусмотрены документы предоставляемые страховщику при наступлении события, имеющего признаки страхового случая «смерть заемщика» перечень которых соответствует п.п. 3.9 3.9.1Условиям участия. Пунктом 9.11 Соглашения предусмотрено, что перечень документов, указанный в п.9.9 является исчерпывающим, при этом страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически предоставленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию у выгодопроиобретателя/страхователя. Страховщик не вправе безосновательно требовать документы, которые не являются необходимыми для принятии решения о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем. В случае если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы и страховщик не может принять решение, то страховщик запрашивает документы в правоохранительных органах, в медицинских учреждениях и других организациях и учреждениях, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. 28.03.2022 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями о наступлении события, имеющего признаки страхового случая- смерть ФИО2, 30.01.2022: к договору страхования серия ЦПСОР002 № 0003627063 от 06.07.2020 г. к кредитному договору <***> от 06.07.2020 г.; к договору страхования серия ЦКТРР004 № 0000148189 от 07.09.2020 г. к кредитному договору <***> от 07.09.2020 г., представила документы.

В ответ на поступившие 28.03.2022 г. документы, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмами: от 31.03.2022 № 270-04Т-02/970819 по заявлениям о страховании от 07.09.2020 г. и от 06.07.2020 г.; от 13.04.2022 г. № 270-04Т-02/986101 (по заявлению о страховании от 06.07.2020 г.); от 20.09.2022 г. № 270-04Т-02/1145602, от 19.10.2022 г.. № 270-04Т-02/1168559, от 08.12.2022 г.. № 270-04Т-02/Т18659 ( по заявлениям о страховании от 06.07.2020 г. и от 07.09.2020 г.), также письмом от 15.08.2022 г.. № 270-04Т-02/1111876 в ответ на поступившие документы 11.08.2022 г., просило ФИО1 для принятия решения по заявленному событию предоставить оригиналы или надлежаще заверенные копии документов: нотариально заверенную копию свидетельства о смерти ФИО2, медицинские документы.

В ответе на запрос суда ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что по результатам рассмотрения поступивших документов в отношении ФИО2, застрахованного в рамках программы страхования жизни: по кредитному договору <***> от 07.09.2020 г. - ДСЖ-5 КЗ со сроком действия страхования с 07.09.2020. по 06.09.2025 г.; по кредитному договору <***> от 06.07.2020 г.-ДСЖ-5/2007, срок действия страхования с 06.07.2020 г. по 05.07.2025 г., было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. При поступлении недостающих документов общество вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Таким образом, исходя из условий договоров страхования, заключенных в пользу застрахованного ФИО2 по каждому кредитному договору следует, что договор страхования в случае смерти ФИО2 в результате болезни заключен в пользу его наследников и банка.

Поскольку ФИО1 является выгодоприобретателем по договорам личного страхования, то после смерти ФИО2 на основании ст.1112 ГК РФ к ней как к наследнику перешло право требовать исполнения договоров добровольного личного страхования, в том числе право требования выплаты страховой суммы в счет погашения задолженности по кредитным договорам.

Ответчик, ссылаясь на то, что смерть ФИО2 является страховым случаем, вместе с тем, доказательств своим доводам не представила. На дату рассмотрения дела ООО СК «Сбербанк страхование жизни» смерть ФИО2 страховым случаем не признана по причине недостаточности представленных ответчиком документов. При этом следует отметить, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обладает правом самостоятельного обращения в органы и организации, в том числе медицинские учреждения, обладающими информацией, относящейся к событию, имеющему признаки страхового случая. Вместе с тем, ответчик с требованиями к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», понуждающими признать смерть ФИО2 страховым случаем и осуществить страховую выплату в счет задолженности по кредитным договорам, не обращалась, тогда как не была лишена такой возможности и не лишена такой возможности в настоящее время.

Кроме того, наличие договоров страхования не освобождает наследников, принявших наследство, от обязательств уплатить долги наследодателя.

Поскольку истец, как страхователь/выгодоприобретатель по договорам страхования имел возможность обратиться за выплатой страховой суммы к страховщику в счет погашения задолженности по кредитным договорам при условии предоставления всех необходимых документов родственниками ФИО2/его наследниками, в данном случае эта обязанность лежала на ответчике, учитывая, что факт наступления страхового случая не установлен, то обращение истца с исками к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам без учета страхового возмещения не может расцениваться судом как недобросовестное поведение.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении с иском о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 07.09.2020 г. истец уплатил государственную пошлину в сумме 2905,17 руб.

Поскольку исковые требования судом удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2102,91 руб. (65271,52/90172,42 х 2905,17).

При обращении с иском в суд о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06.07.2020 г. истец уплатил государственную пошлину в сумме 4441,86 руб.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06.07.2020 г. истцу отказано в полном объеме, то оснований для взыскания с ответчика судебных расходов не имеется. В данной части требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 07 сентября 2020 года удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк за счет наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору <***> от 07 сентября 2020 года за период с 14 февраля 2022 года по 31 октября 2022 года (включительно) в размере 65271,52 рублей, а также судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 2102,91 рублей. Всего взыскать 67374,43 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06 июля 2020 года отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Хилокский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 23.01.2023 г.

Судья – подпись.

Верно.

Судья С.А.Клейнос