Решение по делу № 2-67/2025 от 16.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Парабель

16 апреля 2025 года

Парабельский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ряпусова А.В.,

при секретаре Кудрявцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к наследнику умершего ФИО1, А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к наследнику умершего заемщика ФИО1 – Т. о взыскании задолженности по эмиссионному контракту "данные скрыты" от 21.12.2020 по состоянию на 17.12.2024 в размере 351354,66 руб., в том числе: просроченный основной долг – 279958,08 руб., просроченные проценты – 69104,80 руб., неустойка – 2291,78 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 11284,00 руб.

В обоснование требований указано, что ПАО «Сбербанк России» и К.А.МБ. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанк с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта "данные скрыты" эмиссионному контракту "данные скрыты" от 21.12.2020. Также заемщику был открыт счет "данные скрыты" для отражений операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Кредит был предоставлен заемщику под 23,9% годовых. Заемщиком получен экземпляр индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты в соответствии с заключенным договором. "данные скрыты" заемщик ФИО1 умер. На дату смерти заемщика обязательства по выплате задолженности по кредитной карте заемщиком исполнены не были. По имеющейся у банка информации после смерти ФИО1 нотариусом открыто наследственное дело, наследником умершего заемщика является ФИО2 По состоянию на "данные скрыты" образовалась просроченная задолженность, которая составила 351354,66 руб.

Определением Парабельского районного суда Томской области от 10.02.2025 заменен ненадлежащий ответчик в лице ФИО2 на А. "данные скрыты" года рождения, в лице её законного представителя ФИО3.

Представитель истца надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Законный представитель ответчика ФИО3, действующая в интересах А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте его проведения, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила суду заявление о признании исковых требований частично, в сумме стоимости перешедшего наследственного имущества.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 20.12.2020 ФИО1 в адрес ПАО «Сбербанк России» направлено заявление на получение кредитной карты "данные скрыты", в котором он просил открыть ему счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредита в рублях 160000,00 руб., и 20.12.2020 ФИО1 подписаны и получены на руки Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, подписанными ответчиком, настоящие Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банка заявления (оферты) ФИО1 явились действия по выдаче ответчику кредитной карты "данные скрыты", открытию счета "данные скрыты" и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

28.06.2023 кредитный лимит заемщиком был изменен до 280000 руб., 10.05.2024 кредитный лимит был уменьшен до 0,00 руб.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 160000,00 руб. под 23,9% годовых. Условия договора отражены в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифах Банка, с которыми ответчик ознакомлен, согласен и обязался их исполнять. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами банка, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Держатель ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности.

При этом обязательный платеж - это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период.

В соответствии с условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности.

Способы пополнения счета карты в целях погашение задолженности по карте установлены п. 8 Индивидуальных условий: 1) путем проведения операции "перевод с карты на карту" через Устройство самообслуживания банка, с использованием услуги "Мобильный банк", с использованием системы "Сбербанк Онлайн", через операционно-кассового работника в любом подразделении банка; 2) наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты: через Устройство самообслуживания банка с модулем приема наличных денежных средств, через операционно-кассового работника в любом подразделении банка; 3) банковским переводом на счет карты;

Из п. 4 Индивидуальных условий следует, что денежные средства предоставляются ФИО1 под 23,9% годовых.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 17.12.2024 образовалась просроченная задолженность в сумме 351354,66 руб., из которых: 279958,08 руб. - просроченный основной долг; 69104,80 руб. - просроченные проценты, 2291,78 руб. – неустойка.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных заемщиком денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен и признается верным, поскольку отвечает требованиям действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, составлен арифметически и методологически верно, с учетом периода просрочки платежей.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, также не представлены доказательства того, что обязательства по возврату долга перед истцом исполнялись надлежащим образом, либо были исполнены в полном объеме.

Также судом установлено, что "данные скрыты" заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти "данные скрыты".

Обязательство, вытекающее из договора о карте "данные скрыты", не связано неразрывно с личностью ФИО1 и может быть исполнено без личного его участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Также в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).

Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из материалов наследственного дела "данные скрыты", открытого после смерти ФИО1 нотариусом Парабельского района Томской области ФИО4, следует, что с заявлением о принятии наследства по закону обратилась дочь ФИО1, в лице законного представителя ФИО3 Факт семейных отношений подтверждается свидетельством о рождении (л.д. 73).

Наследственное имущество, открывшееся после смерти ФИО1, состоит из: 1/2 доли квартиры, по адресу: "данные скрыты"; прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк.

Поскольку спора о стоимости наследуемого имущества между стонами не возникло, от сторон не поступило заявлений о проведении судебной экспертизы по оценке недвижимого имущества (квартиры, по адресу: "данные скрыты"), суд, определяя стоимость указанного наследственного имущества, считает возможным руководствоваться сведениями из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимого имущества.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: "данные скрыты", составляет 531710,89 руб. (соответственно 1/2 доля равна 265855,45 руб.).

Кроме того, в судебном заседании установлено, что у ФИО1 в ПАО Сбербанк имелись банковские счета: на день смерти на счете "данные скрыты" имелись денежные средства в сумме 7108,13 руб.; на счете "данные скрыты" имелись денежные средства в сумме 4,72 руб.; на счете "данные скрыты" имелись денежные средства в сумме 100,08 руб.; остальные счета на день смерти были закрыты (общая сумма 7212,93 руб.).

Таким образом, судом установлено, что ответчик А. является наследником ФИО1, принявшая наследство после его смерти, и, следовательно, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Учитывая, что стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1 и перешедшего к его наследнику, не превышает размер задолженности по договору о карте "данные скрыты", суд считает возможным взыскать с ответчика А. в лице ее законного представителя в пользу истца сумму задолженности по эмиссионному контракту "данные скрыты" от "данные скрыты" в размере 273068,38 руб. (265855,45 руб. + 7212,93 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Установлено, что Банком были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 11284 руб., что подтверждается платежным поручением от 14.01.2025 № 3651 (л.д. 13).

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенной части исковых требование, то есть в размере 9192,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследнику умершего ФИО1, А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с А., родившейся "данные скрыты" в "данные скрыты" в лице законного представителя ФИО3, родившейся "данные скрыты" в "данные скрыты" (паспорт "данные скрыты") в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Томское отделение № 8616 (ИНН <***>, "данные скрыты") задолженность по эмиссионному контракту "данные скрыты" от "данные скрыты", в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1, "данные скрыты" года рождения, умершего "данные скрыты", в размере 273068 (двести семьдесят три тысячи шестьдесят восемь) руб. 38коп.

Взыскать с А., родившейся "данные скрыты" в "данные скрыты" в лице законного представителя ФИО3, родившейся "данные скрыты" в "данные скрыты" (паспорт "данные скрыты" "данные скрыты") в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Томское отделение № 8616 (ИНН <***>, "данные скрыты") судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9192,00 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк к наследнику умершего ФИО1, А., отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Парабельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подписано) А.В. Ряпусов

Мотивированное решение по делу изготовлено 29.04.2025.

Судья А.В. Ряпусов