Решение по делу № 2-1180/2023 от 09.03.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г.Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Агеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению «Газпромбанк» (АО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, пени, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 833 037,05 руб., в том числе: 165 499,51 руб. – проценты на просроченный основной долг, 653 543,10 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 13 994,44 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 530,37 руб., указав, что «Газпромбанк» (АО) (сокращенное фирменное наименование Банк ГПБ (АО) (далее – Истец, Банк, Кредитор) и ФИО2 (далее - Заемщик, Ответчик, Клиент) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 189 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 18,5 % годовых.

В соответствии с п.п. 2.4, 2.5 кредитного договора, сумма кредита перечислена Банком на счет Заемщика.

Согласно п. 2.6 кредитного договора, исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору обеспечено всем движимым и недвижимым имуществом Заемщика.

Согласно п. 3.2 Кредитного договора, Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 16 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 17 числа предыдущего календарного месяца по 16 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обязательства Заемщиком выполнены ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. Последнее погашение по Кредитному договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, с ФИО2 взыскана сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что основной долг погашен Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а задолженность по текущим процентам за пользование кредитом погашена ДД.ММ.ГГГГ, у Истца возникло право требовать оплаты:

- процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату фактического погашения основного долга);

- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату фактического погашения основного долга);

- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату фактического погашения процентов).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составляет 833 037,05 руб., из которых: 165 499,51 руб. – проценты на просроченный основной долг; 653 543,10 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 13 994,44 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления о предъявлении требования по погашению задолженности.

Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 833 037,05 руб., в том числе: 165 499,51 руб. – проценты на просроченный основной долг, 653 543,10 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 13 994,44 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 530,37 руб.

Заочным решением от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Газпромбанк» удовлетворены, с ФИО2 в пользу АО «Газпромбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 833 037,05 руб., в том числе: 165 499,51 руб. – проценты на просроченный основной долг, 653 543,10 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 13 994,44 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 530,37 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

В судебном заседании истец «Газпромбанк» (АО), извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, отсутствует, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил суд снизить размер неустойки в связи с несоразмерностью суммы с последствиями нарушения обязательств.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, письменные возражения ответчика, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (ОАО) (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор № по программам кредитования на потребительские цели, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, которые предусмотрены настоящим договором, а заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 189 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставляется на потребительские цели (п.2.2 Кредитного договора).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 18,5% годовых. Расчет полной стоимости кредита и график погашения задолженности по кредиту подлежащей выплате заемщиком, приведены в приложении к договору, которое является неотъемлемой частью договора (п. 2.3 кредитного договора).

В силу п.п. 2.4, 2.5 кредитного договора, денежные средства предоставляются путем перечисления на текущий счет «кредитный» №, открытый в ГПБ (ОАО), в дальнейшем именуемый «Счет зачисления», в течение 3 рабочих дней с даты подписания Договора и обеспечительных договоров (при наличии). Документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по счету зачисления. Исполнение обязательств по договору обеспечено всем движимым и недвижимым имуществом Заемщика.

Для осуществления платежей в счет погашения обязательств по кредиту, предоставленному кредитором в соответствии с условиями договора, используется текущий счет «Кредитный» №, открытый в ГПБ (ОАО) и в дальнейшем именуемый «Счет Заемщика» (п. 3.1).

Согласно п. 3.2 кредитного договора, заемщик безусловно и безотзывно предоставляет кредитору право (поручает) списывать без дополнительных распоряжений заемщика денежные средства в целях исполнения обязательств заемщика (удовлетворения требований кредитора), возникающих из договора (применяя форму безналичных расчетов: расчеты по инкассо).

За пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 и 366 соответственно) (п. 3.3).

В соответствии с п.3.4. кредитного договора, заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления платежей в следующем порядке:

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого платежа, Заемщик производит 16-го числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 17-го числа предыдущего календарного месяца по 16 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (п. 3.4.1).

Первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая с даты, следующей за датой предоставления кредита, по ДД.ММ.ГГГГ включительно и осуществляется согласно графику погашения задолженности (п.3.4.3).

Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 6 881 руб. (п.3.4.4).

Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.4.5).

При наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком по кредитному договору, размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов (п. 3.4.7).

В соответствии с Графиком платежей, сумма ежемесячного платежа по договору составляет 6 881 руб., сумма первого платежа 2 011, 68 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов.

Представленной в материалы дела выпиской по счету № подтверждается, что 25.06.2014г. банк во исполнение обязательств по кредитному договору зачислил на счет ФИО2 сумму предоставленного кредита в размере 189 000 руб.

Таким образом, заключенный между ФИО2 и Банком договор № от ДД.ММ.ГГГГ является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Таким образом, суд считает установленным факт заключения между «Газпромбанк» (АО) и ФИО2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Истец указывает, что с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность, в связи с чем, последовало обращение с исковым заявлением в Кировский районный суд <адрес>.

Вступившим в законную силу решением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, исковые требования АО «Газпромбанк» удовлетворены частично. Взыскана с ФИО2 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 202 112, 67 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 221, 13 руб. В удовлетворении оставшейся части исковых требований АО «Газпромбанк» отказано.

Во исполнение указанного судебного акта, Заемщиком были внесены платежи по кредитному договору, вследствие чего ДД.ММ.ГГГГ был погашен основной долг по кредитному договору, а ДД.ММ.ГГГГ погашена задолженность по текущим процентам за пользование кредитом, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Истец требует оплаты:

Обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору, а именно проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату фактического погашения основного долга), пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату фактического погашения процентов), Ответчиком не погашены.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 833 037,05 руб., из которых: 165 499,51 руб. – проценты на просроченный основной долг; 653 543,10 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 13 994,44 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, в случае несоблюдения (неисполнения) заемщиком сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Из представленного истцом расчета, задолженность ответчика по пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 653 543,10; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом -13 994,44 руб.

В ходе судебного разбирательства от ответчика ФИО2 поступило ходатайство о снижении размера неустойки, в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом данных положений, принимая во внимание размер долга, период просрочки, а также то обстоятельство, что уплата неустойки в заявленной истцом сумме, по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение долга, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита до 30 000 руб., и размер пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 3 000 руб.

Таким образом, суд находит требования Акционерного общества «Газпромбанк» подлежащими удовлетворению частично и полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность в размере 198 499,51 руб. из которых: 165 499,51 руб. – проценты на просроченный основной долг, 30 000 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3000 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 530,37 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (АО) – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения – <адрес>, паспорт серии № выдан Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> и <адрес>е ДД.ММ.ГГГГ, к/п №) в пользу «Газпромбанк» (АО) (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 198 499,51 руб., в том числе: 165 499,51 руб. – проценты на просроченный основной долг, 30 000 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3000 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 530,37 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ Судья.