Решение по делу № 2-2885/2022 от 02.12.2022 - о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и по встречному иску <ФИО> к АО «Альфа-Банк» о признании соглашения о кредитовании незаключенным, взыскании компенсации морального вреда.

Дело № 2-2885/2022

58RS0027-01-2022-000431-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2022 года город Пенза

Октябрьский районный суд города Пензы в составе

Председательствующего судьи Аргаткиной Н.Н.,

При секретаре судебного заседания Хайровой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и по встречному иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании соглашения о кредитовании незаключенным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав, что 16.11.2020г. Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 422 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих Условиях Договора Потребительского Кредита, Предусматривающего Выдачу Кредита Наличными № от 19.06.2014 (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 422 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 13,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере 0,00 руб. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 444 461,10 руб., а именно: просроченный основной долг 422 000,00 руб.; начисленные проценты 19 992,38 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 2 468,72 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 31.12.2020г. по 31.03.2021г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-330, 382, 384, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 16.11.2020г.: просроченный основной долг - 422 000,00 руб.; начисленные проценты -19 992,38 руб.; штрафы и неустойки - 2 468,72 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 644,61 руб.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 были заявлены встречные исковые требования к АО «Альфа-Банк», в котором истец указала, что она денежные средства от банка не получала, соглашение о кредитовании и получение кредита наличными от 16.11.2020 года не заключала, абонентский номер, с которого производилось одобрение банком заявки ей не принадлежит, лицо, которому принадлежит абонентский номер, с которого оформлялся кредит - ФИО2, ей не знаком. ФИО1 заявляла о преступлении в отношении нее, совершенном неизвестными лицами - мошенничеству по данному факту в полицию, в соответствии с постановлением от 01.02.2021 года она признана потерпевшей. В связи с указанным соглашение о кредитовании и получение кредита наличными № № от 16.11.2020 года следует признать незаключенным.

На основании изложенного просит суд признать соглашение о кредитовании и получение кредита наличными № от 16.11.2020 года между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» незаключенным. Возложить обязанность на АО «Альфа-Банк» направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании и получении кредита наличными № от 16.11.2020 года. Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Определением Октябрьского районного суда г.Пензы от 22.11.2022г. производство по делу по встречному иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» в части заявленных требований о возложении обязанности на АО «Альфа-Банк» направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании и получении кредита наличными № от 16.11.2020 года прекращено в связи с отказом от встречного иска в данной части.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчик по встречному АО «Альфа-Банк» не явился, о слушании дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил дополнительные пояснения по иску, из которых следует, что 16.11.2020 клиент ФИО1 воспользовался «Индивидуальным предложением» Банка, который ему был представлен в личном кабинете в виде баннера на главной странице «АЛЬФА-КЛИК», где клиенту были предложены различные параметры данного Предложения. В соответствии с п. 4.3-4.7 Распоряжения Руководителя Блока «Розничный Бизнес» № 708 от 20.08.2014 «О начале и порядке оформления Предодобренного кредитного продукта-Кредита наличными через Интернет Банк «Альфа-Клик». Клиент, ознакомившись с предложением Банка и согласившись со всеми существенными Условиями, заполнив следующие документы: Заявления на получение Кредита наличными; Заявления заемщика; Заявления на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия Жизни»; подтвердив свое согласие с ИНДИВИДУАЛЬНЫМИ УСЛОВИЯМИ путем установки «галочки» в пункте «Я согласен с Общими (ссылка на Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными) и Индивидуальными условиями выдачи Кредита наличными». При нажатии кнопки «Принять» происходит переход к странице подтверждения согласия с одноразовым паролем, который направляется с помощью смс-сообщения на номер телефона, который клиент указал при оформлении кредитного соглашения. В соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее ДКБО) Операции в Интернет Банке «Альфа-Клик», совершенные Клиентом с использованием ФИО3, Пароля «Альфа-Клик» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи. Согласно ДКБО Клиент считается идентифицированным в Интернет Банке «Альфа-Клик» в случае соответствия ФИО3, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Аутентификация Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» осуществляется по Паролю «Альфа-Клик» и/или Одноразовому паролю. В соответствии с ДКБО Пароль «Альфа-Клик» - известный только Клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным Клиенту Логином, созданным Клиентом Своим Логином, позволяющая однозначно произвести Аутентификацию Клиента при использовании Клиентом Интернет Банка «Альфа-Клик». В случае успешного подтверждения операции паролем клиент уведомляется об успешном завершении оформления предложения с возможностью сохранения документов в файл. Перевод денежных средств осуществляется в дату перевода суммы Кредита, указанную клиентом при оформлении в Интернет Банке «Альфа-Клик». Таким образом, было заключено кредитное соглашение и присвоен №.

Ответчик по первоначальному иску – истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежаще, ранее в ходе рассмотрения дела возражала против удовлетворения первоначальных требований, встречные требования просила удовлетворить. Пояснила, что 17.11.2020г. к 8.00 час. она пришла на работу в ООО «Печатный дом Пенза», где работала в должности оператора фальцевальных машин. Поскольку использование мобильных телефонов в течение рабочего времени было запрещено работодателем, она оставила свой мобильный телефон в своем шкафу, находящемся в комнате для сотрудников. По окончании рабочего дня, придя в раздевалку и достав мобильный телефон, она увидела несколько сообщений от банка, из которых следовало, что ей открыт кредит на сумму 422 000 рублей, о том, что установлен пинкод по ее карте АО «Альфа-Банк», о том, что произведена выдача наличных. Никаких заявок на получение кредита в АО «Альфа-Банк» она не подавала, кредитных договоров не заключала, денежные средства с карты не снимала. Весь день 17.11.2020г. она находилась на рабочем месте. Поняв то, что с ее картой произведены мошеннические действия, она обратилась в правоохранительные органы, которыми было возбуждено уголовное дело по данному факту, в рамках которого она признана потерпевшей. В настоящее время уголовное дело приостановлено.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО1 – ФИО4, действующая на основании ордера и доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения первоначального иска, встречные исковые требования своего доверителя поддержала. При этом пояснила, что при оформлении спорного соглашения для формирования электронной подписи использовался телефонный номер, который никогда не принадлежал ее доверительнице, номер принадлежит третьему лицу по иску, именно с данного номера происходило подписание соглашения о кредитовании путем ввода кода подтверждения. ФИО1 не подписывала данное соглашение, его условий не согласовывала, заявление на предоставление кредита также не получала. Из материалов дела следует, что денежные средства, полученные по кредиту были сняты со счета ФИО1 17.11.2020г. в 14:38 час и в 14:40 час. с использованием банкомата, расположенного в <адрес>, тогда как ФИО1 17.11.2020г. находилась на работе в <адрес>.

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, причину неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав пояснения участников процесса, показания свидетеля, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В материалы дела представлен договор потребительского кредита № от 16 ноября 2020 года, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ФИО1, по условиям которого заемщику представлены денежные средства в размере 422 000 руб. под 17,99% годовых сроком возврата 36 месяцев.

Заем предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика №.

Согласно пункту 8.8. договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» посредством услуги "Альфа-Мобайл" клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора Кредита наличными в соответствии с Приложением N 13 к договору.

В соответствии с пунктом 11.9.2. договора о комплексном банковском обслуживании посредством Интернет-канала клиент, при наличии технической возможности, может оформить электронные документы и подписать их с применением простой электронной подписи в соответствии с Приложением N 13 к договору, в следующих целях: для заключения договора потребительского кредита на оплату товара; для заключения договора кредита наличными; для заключения договора выдачи кредитной карты; для выпуска расчетной карты (только на свое имя).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В обоснование доводов о заключении 16.11.2020 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 соглашения о предоставлении кредита на сумму 422000 рублей истец по первоначальному иску указал, что этот договор был заключен в электронном виде посредством сети "Интернет" с подписанием ответчиком соответствующих документов простой электронной подписью - путем ввода кода подтверждения, отправленного SMS-сообщением на указанный при оформлении заявки телефонный номер.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с ч. 7 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт ее формирования определенным лицом.

Таким образом, при разрешении спора о действительности заключения и исполнения сделки, оформленной посредством электронной подписи, должно быть установлено, позволяет ли используемый способ обмена информацией достоверно определить выразившее волю лицо, произведена ли идентификации заемщика, а также то ли лицо, которое названо в качестве заемщика, выразило свою волю на заключение договора.

Вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ достаточных доказательств, которые подтверждали бы указанные обстоятельства, а соответственно достоверно подтверждали бы факт заключения сторонами договора займа и факт передачи денежных средств ответчику либо указанному им лицу, истец не представил.

При дистанционном оформлении спорного договора был указан телефонный номер, использовавшийся при формировании электронной подписи путем введения отправленного на него SMS-сообщения с кодом подтверждения - №

Из представленной по запросу суда информации ПАО «МагаФон» следует, что вышеуказанный телефонный номер ФИО1 никогда не принадлежал, в период с 27.09.2020 по 23.07.2021 он был зарегистрирован за ФИО5, проживающим по адресу: <адрес>.

Из представленной по запросу суда информации ПАО «МагаФон» следует также, что местом нахождения абонента + № 16.11.2020г. с 8:00 до 9:00 часов (время подписания электронной подписью кредитного соглашения) являлось: <адрес>

Согласно материалам дела, выдача наличных денежных средств в размере 200 000 руб. и в размере 170 000 руб. совершена 17.11.2020г. в банкомате №, расположенных в <адрес> в 14:38 час. и в 14:40 час.

Из представленной суду справки ООО «Печатный дом Пенза» следует, что ФИО1 работает в должности оператора фальцевальных машин с 02.03.2020г. ФИО1 находилась на рабочем месте 16.11.2020г. и 17.11.2020г.

Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО11 суду показала, что она является коллегой ФИО1 так как они работают в одном цехе в ...». Рабочий день начинается с 8:00 и заканчивается в 16:30 часов, в течении рабочего дня пользоваться сотовыми телефонами запрещено. 17.11.2020г. по окончании рабочего дня, придя в раздевалку ФИО1 взяла телефон и увидела сообщения от банка о том, что на нее оформлен кредит. Она стала звонить в банк, но не смогла дозвониться. На следующий день 17.11.2020г. она пришла на работу и рассказала о том, что стала жертвой мошенников. Оформить кредит и получить деньги 16.11.2020г. и 17.11.2020г. она не могла, так как находилась на рабочем месте и не могла пользоваться мобильным телефоном. По данному факту ФИО1 обратилась в полицию и было возбуждено уголовное дело, по которому она признана потерпевшей.

Оснований не доверять показаниям данного свидетеля у суда не имеется, поскольку показания последовательны и согласуются с иными материалами дела.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что достоверных фактических данных о том, что ФИО1 в сети "Интернет" оформляла заявку и иные документы, составляющие спорный договор, что это она пользовалась упомянутым телефонным номером, вводила поступивший на таковой код подтверждения, то есть формировала электронную подпись, и впоследствии получала заемные средства, в материалах дела не имеется.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что в ходе рассмотрения дела не представлено достоверных доказательств того, что ФИО1 подписывала спорное соглашение о кредитовании и получала денежные средства по нему, следовательно, соглашение о кредитовании и получение кредита наличными № от 16.11.2020 года нельзя признать заключенной сделкой, в связи с чем встречные исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению в указанной части, тогда как оснований для удовлетворения первоначальных требований АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании не имеется.

Так, согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со статьей 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено каких-либо виновных действий, совершенных АО «Альфа-Банк» в отношении ФИО1, также как не установлено нарушение ее личных неимущественных прав, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании соглашения о кредитовании незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать соглашение о кредитовании и получение кредита наличными № от 16.11.2020 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» незаключенным.

В остальной части встречного иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 09 декабря 2022 года.

Судья Аргаткина Н.Н.