Дело № 2-11/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
п. Атяшево 13 января2023 г.
Атяшевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Тарасовой Н.Н.,
при секретаре Федосеевой Е.С.,
с участием в деле:
истца акционерного общества «Почта Банк», его представителя ФИО1, действующей на основании доверенности от 29.07.2020,
ответчика ФИО2,
третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-жизнь»,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 овзыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 04.04.2019 банк заключил с должником кредитный договор <***>, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка обутверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными». Указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления.В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике.В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки требование исполнено не было.На 09.09.2022 размер задолженности за период с 04.02.2020 по 09.09.2022 составляет 365 819,11 рублей,из них 27 465,26 рублей задолженность по процентам, 328 117,00 рублей задолженность по основному долгу, 3 136,85 рублей задолженность по неустойкам,7100 рублей задолженность по комиссиям. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 04.04.2019 <***> в сумме 365 819,11 рублей, в том числе:27 465,26 рублей задолженность по процентам;328 117,00 рублей задолженность по основному долгу; 136,85 рублей задолженность по неустойкам, 7100 рублей задолженность по комиссиям, государственную пошлину в размере 6 858,19 рублей.
Представители истца АО «Почта Банк», третьего лица ООО «АльфаСтрахование-жизнь»в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом судебным извещением, в материалах дела имеется заявление представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично. Не согласен с размером взыскиваемой задолженности, поскольку истцом не предоставлены оригиналы документов о выдаче кредита.
Суд, выслушав ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с положениями статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 43 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как предусмотрено положениями пунктов 1, 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с положениями статьи 1 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Пунктом 3 статьи 6 Федерального закона № 63-ФЗ установлено, если в соответствии с федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаем делового оборота документ должен быть заверен печатью, электронный документ, подписанный усиленной электронной подписью и признаваемый равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью изаверенному печатью. Федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия могут быть предусмотрены дополнительные требования к электронному документу в целях признания его равнозначным документу на бумажном носителе, заверенному печатью.
Как предусмотрено частью 2 статьи 5 указанного Федерального закона, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Из материалов дела следует, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 04.04.2019 заключен кредитный договор <***>, в рамках которого последнему был предоставлен кредит с кредитным лимитом 381 862 руб. 50 коп., в том числе кредит 1 – 82 362 руб. 50 коп., кредит 2 – 299 500 руб.Дата закрытия кредитного лимита – 04.04.2019.Срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 04.11.2023 (пункт 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).Процентная ставка – 19,90 % годовых.
Указанный договор заключен посредством подписания простой электронной подписью ФИО2 заявления о предоставлении потребительского кредита, а также индивидуальных условий договора потребительского кредитования по программе «Потребительский кредит», содержащих существенные условия договора, условий предоставления потребительских кредитов, распоряжения клиента на перевод, графика платежей, тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Суперпочтовый».
В соответствии с заключенным между банком и ФИО2 соглашением о простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.ФИО2 обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором в сроки и в порядке, установленные Индивидуальными условиями кредитного договора, и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлено количество платежей по кредиту – 55, размер платежа – 10 650 руб., размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 8163 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 04 числа каждого месяца.
В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа соответственно.
Пунктом 6.2 Общих условий и пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.
Ответчик также выразил согласие на подключение услуги «Кредитное информирование». Размер комиссии по услуге составляет: 1-й период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа 2 200 рублей (пункт 17 Индивидуальных условий).
В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договора в полном объеме (пункт 6.5 Общих условий).
Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.
На основании решения внеочередного общего собрания акционеров банка от 31.01.2020 наименование ПАО «Почта Банк» изменено на АО «Почта Банк», о чем в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись.
Как следует из выписки по счету, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита, ответчиком надлежащим образом не исполнялись, что привело к образованию задолженности.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу требований пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации только надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Из приведенных норм следует, что обязательства должника могут считаться исполненными лишь в связи с фактической уплатой долга кредитору.
По состоянию на 09.09.2022 размер задолженности на период с 04.02.2020 по 09.09.2022 составляет 365 819 руб. 11 коп., в том числе 27 465руб. 26 коп. – задолженность по процентам, 328 117 руб. – задолженность по основному долгу, 3136 руб. – задолженность по неустойкам, 7100 руб. – задолженность по комиссиям.
Расчет суммы задолженности, представленный истцом, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и положений договора. Заемщиком не оспорен факт несвоевременного возврата суммы кредита и уплаты процентов, свой расчет суммы задолженности не представлен.
04 июля 2020 г. АО «Почта Банк» направило ответчику ФИО2 заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме не позднее 18.08.2020 включительно, с указанием на то, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредита кредитный договор будет расторгнут 19.08.2020, которое было оставлено ответчиком без исполнения.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерациинеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерациипредусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Пунктом 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» установлено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Исходя из имеющихся доказательств в деле, суд не установил несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств, поэтому не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерациик требованиям о взыскании неустойки.
Довод ответчика ФИО2 о непредоставлении оригиналов документов о выдаче кредита суд отклоняет, как необоснованный, поскольку согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Кредитный договор подписывался заемщиком простой электронной подписью, что подтверждается, в том числе, записями в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи на основании соглашения о простой электронной подписи.
Подписание заявления о заключении соглашения о простой электронной подписи ФИО2 не оспаривалось.
Кроме того, ФИО2 не представлен экземпляр договора, отличный от представленного банком.
На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 04.04.2019 <***>.
В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно пункту 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации сумма налога исчисляется в полных рублях. Сумма налога менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля.
Как следует из материалов дела, исковое заявление оплачено государственной пошлиной в размере 6858 руб. 19 коп., что подтверждается платежными поручениями № 132943 от 12.09.2022 и № 58406 от 02.09.2020.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, пунктом 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 6858 руб. 19 коп., исходя из расчета: 5200 руб. + ((365 819 руб. 11 коп. – 200 000 руб.) х 1 %).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 овзыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 04 апреля 2019 г. за период с 04 февраля 2020 г. по 09 сентября 2022 г. в сумме 365 819 (триста шестьдесят пять тысяч восемьсот девятнадцать) рублей 11 копеек, из них: 328 117 руб. – задолженность по основному долгу, 27 465 руб. 26 коп. – задолженность по процентам, 3136 руб. 85 коп. – задолженность по неустойкам, 7100 руб. – задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6858 рублей 19 копеек, а всего 372 677(триста семьдесят две тысячи шестьсот семьдесят семь) рублей30 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Атяшевский районный суд Республики Мордовия.
Судья Атяшевского районного суда
Республики Мордовия Н.Н. Тарасова
Решение принято в окончательной форме 18.01.2023.
Судья Атяшевского районного суда
Республики Мордовия Н.Н. Тарасова