Дело № 2-1589/23 изг.ДД.ММ.ГГГГ
УИД 76RS0017-01-2023-001272-93
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ярославский районный суд Ярославской области в составе:
председательствующего судьи Орловой Ю.В.,
при секретаре Третьяковой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ярославле 02 ноября 2023 года гражданское дело по иску ПАО АКБ «Авангард» к ФИО1 о взыскании задолженности,
установил:
ПАО АКБ «Авангард» обратился в суд с иском к ФИО2 (в настоящее время – ФИО1) К.А., в котором просит взыскать в пользу ПАО АКБ «Авангард» с ФИО2:
1) задолженность по Договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № по состоянию на 12.05.2023г. в размере 282 566.49 рублей, в том числе:
- задолженность по кредиту – 27 998.11 рублей,
- проценты за пользование кредитом – 73 140.06 рублей;
- штраф за невнесение минимального платежа – 181 428,32 рублей.
2) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 025,66 рублей.
В иске указано, что 10 апреля 2012 года между ПАО АКБ «Авангард» (далее по тексту Истец, Банк) и ФИО2 (далее также клиент, ответчик) заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета (ст.850 ГК РФ).
Договором банковского счета в совокупности являются: Условия, Тарифы, Заявление, Отчет о получении карты. Овердрафт – кредит, предоставляемый Банком клиенту для списания с картсчета суммы совершенной операции, превышающий имеющийся на картсчете остаток собственных денежных средств клиента (п.1.2 Условий).
С Условиями и Тарифами Ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард».
В период с 17.04.2012г. по 07.08.2012 Ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 27.02.2017г. № 579-П.
В соответствии с п.6.4 Условий, погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.
В соответствии с пунктом 10 Тарифов минимальный платеж включает в себя:
- 10% суммы задолженности по всем овердрафтам;
- 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.
В нарушение вышеуказанной обязанности Ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31 августа 2012 года, 30 сентября 2012 года, 31 октября 2012 года, что подтверждается перечнем операций по счету.
Согласно п.6.8 Условий, в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.
Таким образом, принимая во внимание, что клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с 01 ноября 2012 года у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору.
По состоянию на 12.05.2023г. остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 27 998,11 рублей, что подтверждается перечнем операций по счету.
В соответствии с п.5.2.1 Условий, за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами.
В соответствии с Тарифами на суммы овердрафта начислялись проценты по ставке 12% годовых, с декабря 2008 года – 17% годовых.
С 01 марта 2010 года в соответствии с п.9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24% годовых для картсчетов в рублях (15% для 1-3 месяца непрерывной задолженности, 18% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% - для 5-го месяца непрерывной задолженности, 24% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).
С 26 декабря 2014 года в соответствии с п.9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21% до 30% годовых для картсчетов в рублях (21% для 1-3 месяца непрерывной задолженности, 24% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% - для 5-го месяца непрерывной задолженности, 30% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).
Ставки, по которым начислялись проценты, отражены в расчете процентов, прилагаемому к исковому заявлению.
По состоянию на 12.05.2023г. общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 73 140,06 рублей.
В соответствии с п.6.6 Условий и п.11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.
По состоянию на 12.05.2023г. сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного Ответчиком, составляет 181 428,32 рублей.
Таким образом, по состоянию на 12.05.2023г. текущая сумма задолженности ФИО2 по договору банковского счета № перед ПАО АКБ «Авангард» составляет 282 566,49 рублей, в том числе:
- задолженность по кредиту – 27 998,11 рублей;
- проценты за пользование кредитом – 73 140,06 рублей;
- штраф за невнесение минимального платежа – 181 428,32 рублей.
Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик ФИО1, представитель ответчика по устному ходатайству ФИО3 исковые требования не признали, указав на пропуск срока исковой давности. Также пояснили, что задолженность ФИО1 в размере, взысканном на основании судебного приказа, была погашена ориентировочно в 2015-2016 годах. О вынесенном судебном приказе ответчик не знала, ее нашел представитель банка и стал требовать погашения задолженности. Задолженность она оплачивала в офисе, который находится в г.Ярославле. Поскольку с момента погашения задолженности прошло более трех лет, квитанции у нее сохранились частично, она их представила в материалы дела. Она обращалась в банк, однако, банк также не предоставил платежных документов.
Третье лицо – представитель Ярославского РОСП УФССП по ЯО в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о слушании дела извещен надлежаще.
Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.
Суд, заслушав участников процесса, проверив и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.04.2012г. по заявлению ФИО2 ПАО АКБ "Авангард" была выпущена банковская карта MC Standard Chip Pink с кредитным лимитом 25 000 рублей, срок действия карты 03/2015.
Карта и пин-конверт были получены ФИО2 10.04.2012г. Также в представленном отчете о получении кредитной карты, подписанном ФИО2. указано, что с кредитным лимитом ответчик ознакомлена и согласна. Настоящим заявлением подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, с информацией о перечне о размерах платежей, связанных с несоблюдением кредита.
В соответствии с пунктом 6.4 Условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард» от 29 декабря 2011 года, погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом условий.
В соответствии с пунктом 10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам, 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.
В период с 10.04.2012 года по 07.08.2012 года ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, оплачивая за счет кредитных средств товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 27 февраля 2017 года N 579-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения.
Согласно данной выписке, последняя операция по счету была совершена 07.08.2012г.
При этом, за период с 10.04.2012г. по 02.05.2012г. ответчицей было оплачено товаров и услуг за счет кредитных средств на сумму 25 533.22 руб.
Далее ответчицей 10.05.2012г. на карту было внесено 3000 рублей, которые полностью были зачислены в счет погашения овердрафта.
Таким образом, сумма задолженности на 10.05.2012г. по представленным расчетам составляла сумму в размере 22 533.22 рублей.
09.07.2012г. ответчицей на счет было внесено 10 000 рублей.
Как следует из выписки, 757.51 руб. были направлены на погашение процентов; 338.90 – штраф за невнесение минимального платежа; 8 903.59 руб. – погашение овердрафта.
Таким образом, на 09.07.2012г. задолженность по основному долгу составляла 13 629.63 руб.
В период с 09.07.2012г. по 07.08.2012г. за счет кредитных средств было приобретено товаров на сумму 36 368.48 руб.
Общий размер задолженности по основному долгу составлял 49 998.11 руб., размер процентов на 31.10.2012г. составлял 4 116,74 руб. (расчет процентов, представленный истцом).
На основании судебного приказа от 05.12.2012г. № мирового судьи судебного участка № района «Замоскворечье» г.Москвы, с ФИО2 в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Авангард» была взыскана задолженность по личному карточному счету № на 01.11.2012г. в размере 55511 рублей 85 коп., а также сумма оплаченной государственной пошлины в размере 932 рубля 68 коп.
Согласно ответа мирового судьи судебного участка № района Замоскворечье г.Москвы, помимо судебного приказа иными документами мировой судья не располагает, поскольку в соответствии с Примерной номенклатурой дел и документов, образующихся в деятельности мировых судей, утв. Судебным департаментом при Верховном Суде РФ, материалы по судебному приказу № от 05.12.2012 года уничтожены в связи с истечением срока хранения.
С учетом приведенного выше расчета, суд приходит к выводу, что на основании судебного приказа с ФИО2 была взыскана задолженность, которая образовалась на 01.11.2012г. и состояла из основного долга в сумме 49 998.11 руб., процентов по договору в сумме 4 116,74 руб., штрафа в сумме 1 396.15 руб.
Далее, как следует из представленного расчета, истцом произведено начисление процентов до 31.03.2019г.
Согласно расчета, общий размер процентов за период с 17.04.2012г. по 31.03.2019г. составляет 73 140.06 руб.
Размер штрафа за невнесение минимального платежа за период с июня 2012г. по апрель 2019г. составляет 181 428.32 руб.
По сроку исковой давности.
В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В абзацах 1, 3 пункта 17, пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" содержатся разъяснения о том, что в силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Как видно из материалов дела, судебный приказ был отменен по заявлению ответчика 16 февраля 2023г.
Исковое заявление поступило в суд 23.05.2023г.
Заявленные 23.05.2023г. исковые требования включают в себя как сумму задолженности, которая была взыскана на основании судебного приказа, так и сумму задолженности по процентам и штрафу за период с 02.11.2012г.
Доказательств, свидетельствующих о том, что до подачи настоящего иска истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа за период с 02.11.2012г., в материалах дела нет.
Т.е., требования о взыскании задолженности по процентам и штрафу за период с 02.11.2012г. впервые заявлены в исковом заявлении, которое поступило в суд 23.05.2023г.
Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов и штрафа, начисленных за период, начиная с 02.11.2012г. по апрель 2019г.
При этом, как видно из расчета задолженности, расчет как процентов так и штрафа произведен по состоянию на апрель 2019 года, а не 12.05.2023г. как указано в иске.
Срок исковой давности по задолженности, которая была взыскана на основании судебного приказа, не пропущен, поскольку истец в течении шести месяцев с момента отмены судебного приказа обратился в суд с настоящим иском.
Также материалами дела (выпиской по счету, платежными поручениями) подтверждается, что ответчицей были внесены следующие платежи:
06.02.2016г. – 3000 руб.;
02.03.2016г. – 2000 руб.;
13.04.2016г. – 2000 руб.;
23.05.2016г. – 2000 руб.;
28.06.2016г. – 2000 руб.;
25.08.2016г. – 2000 руб.;
01.10.2016г. – 2000 руб.;
28.10.2016г. – 2000 руб.;
02.12.2016г. - 2000 руб.;
17.01.2017г. – 2000 руб.;
02.03.2017г. – 1000 руб.
Поступающие от ответчика платежи Банком были учтены в счет погашения овердрафта (основного долга), что подтверждается представленной выпиской по счету, а также содержанием искового заявления, в результате чего, по состоянию на 31.03.2017г. размер задолженности по основному долгу стал составлять 27 998,11 руб.
Иных платежей от ответчика не поступало.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору банковского счета по состоянию на 01.11.2012г. в размере 33 511,85 рублей (55 511,85 – 22 000).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ПАО АКБ «Авангард» (ОГРН №) задолженность по Договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету №, по состоянию на 01.11.2012г. в сумме 55 511 рублей 85 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 1 877 рублей 33 коп.
Отменить в части меры по обеспечению иска, принятые на основании определения суда от 25 мая 2023г., сохранив арест на имущество ФИО1 в размере удовлетворенных судом требований – 55 511 рублей 85 коп.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области.
Судья Ю.В.Орлова