Решение по делу № 2-369/2023 от 07.03.2023

Дело № 2-369/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 марта 2023 года пос. ж. д. ст. Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Л.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Галлямовой Э.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению Акционерному обществу «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «ВУЗ-банк» обратилось к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «УБРиР» и должником было заключено кредитное соглашение № № о предоставлении кредита в сумме 4650000,00 руб., с процентной ставкой 8,35 % годовых. Срок возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ.

В дальнейшем между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований), в соответствии с которым право требования по вышеуказанному кредитному соглашению перешло к АО «ВУЗ-банк». О чем клиент был уведомлен надлежащим образом.

Таким образом, надлежащим истцом по данному делу является АО «ВУЗ-банк».

В соответствии с указанным договором взыскатель открыл должнику счет №, предоставил должнику кредит в размере 4 650 000 руб. (п. 1.1 КД).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК. РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «условия кредита, КД».

В свою очередь, заемщик согласно условиям кредита и графика платежей принял на себя обязательства: ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом со дня, следующего за днём выдачи кредита (п. 1.4 КД).

Условия применения процентных ставок прописаны в п.1.4 КД.

Условиями договора предусмотрено начисление пеней в размере 0,06 % в день от суммы просроченной задолженности (п. 1.13 раздела условия кредита, КД).

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в Единый-государственный реестр недвижимости внесена запись об ипотеке в пользу банка, возникшей на основании Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Права залогодержателя удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ на объект недвижимости: Жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, состоящий из 5 жилых комнат, имеющий общую площадь 189,3 кв.м, кадастровый номер жилого дома №, и земельный, участок, установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес: <адрес> площадью 1681 +(-) 14 кв.м., кадастровый номер земельного участка 16:16:080318:383 .

Соглашением сторон определена оценка предмета ипотеки - жилой дом - 4 146 000 руб.; земельный участок-3160000 руб. (п. 5 закладной от ДД.ММ.ГГГГ).

В нарушение положений ГК РФ, кредитного договора заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по вышеназванному кредитному договор согласно прилагаемому расчету, составляет 4888746,77 руб., в том числе: 4528117,71 руб. - сумма основного долга; 336350,96 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 17.11. 2020 г. по ДД.ММ.ГГГГ, 24278,10 руб. - пени.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» сумму задолженности по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4888746,77 руб., уплаченную государственную пошлину в сумме 32 643,73 руб., уплаченную государственную пошлину в сумме 6 000 руб.; обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество: жилой дом по адресу: <адрес> <адрес> состоящий из 5 (пяти) жилых комнат, имеющий общую площадь 189 3 кв.м, кадастровый номер жилого дома №, и земельный участок, установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес: Российская Федерация, <адрес> площадью 1681 +(-) 14 кв.м., кадастровый номер земельного участка №, установить начальную продажную стоимость имущества: жилой дом - 4 146 000 руб.; земельный участок - 3 160 000 руб.

Представитель ответчика АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, иск поддерживает.

Ответчик ФИО1 просила в удовлетворении иска.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 382 ГК РФ основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО2 (ныне ФИО1) О.А. было заключено кредитное соглашение № № о предоставлении кредита в сумме 4 650 000 рублей, с процентной ставкой 8,35 % годовых, срок возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора ПАО КБ «УБРиР» открыл ФИО2 счет № и предоставил кредит в размере 4 650 000 рублей.

В свою очередь, заемщик согласно п.1.4 кредитного договора, условиям кредита и графика платежей принял на себя обязательства: ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом со дня, следующего за днём выдачи кредита.

Условия применения процентных ставок прописаны в п.1.4 кредитного договора.

Процентная ставка 8,35 % годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита.

П. 1.13 разделом условий договора Кредита предусмотрено начисление пеней в размере 0,06 % в день от суммы просроченной задолженности.

Права залогодержателя удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ на объекты недвижимости: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, состоящий из 5 жилых комнат, имеющий общую площадь 189,3 кв.м, кадастровый номер жилого дома №, и земельный, участок, установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес: <адрес>, площадью 1681 +(-) 14 кв.м., кадастровый номер земельного участка № .

Согласно пункту 5 закладной от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением сторон определена оценка предмета ипотеки - жилой дом - 4 146 000 рублей, земельный участок – 3 160 000 рублей.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по вышеназванному кредитному договору, согласно прилагаемому расчету, составляет 4 888 746 рублей 77 копеек, в том числе: 4 528 117 рублей 71 копеек - сумма основного долга; 336 350 рублей 96 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, 24 278 рублей 10 копеек - пени.

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила ч. 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Как следует из искового заявления и представленных истцом расчёта задолженности по кредитному договору и выписки из истории платежей клиента по договору, ответчиком были нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов.

Доказательств обратного, не представлено.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление ответчику задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.

Расчета опровергающего расчет истца стороной ответчика не представлено.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В рассматриваемом случае, суд приходит к выводу о соразмерности начисленной истцом неустойки последствиям неисполнения ответчика обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд, рассмотрев дело по имеющимся в нем доказательствам, проверив правильность расчета истца, приходит к выводу об обоснованности исковых требований в заявленном размере, а именно, в размере 4 888 746 рублей 77 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение стоимости заложенного имущества.

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно положениям ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые отвечает.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

К залогу как жилого, так и нежилого помещения, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 50 ФЗ N 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно ст. 56 указанного ФЗ, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Суд, в силу ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указывает в решении, в том числе и способ реализации имущества на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 1.11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объект недвижимости: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, состоящий из 5 жилых комнат, имеющий общую площадь 189,3 кв.м, кадастровый номер жилого дома №, и земельный, участок, установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес: <адрес>, площадью 1681 +(-) 14 кв.м., кадастровый номер земельного участка №

Банк просит суд установить начальную продажную цену предмета залога согласно пункту 5 закладной от ДД.ММ.ГГГГ, где соглашением сторон определена оценка предмета ипотеки - жилой дом - 4 146 000 рублей, земельный участок – 3 160 000 рублей.

Ходатайств о назначении экспертизы об установлении рыночной стоимости заложенного имущества сторонами не заявлено.

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускают просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания о досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Начальную продажную стоимость жилого дома следует установить исходя из пункта 5 закладной от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 146 000 рублей, земельного участка – 3 160 000 рублей.

Соотнося залоговую стоимость недвижимого имущества с размером взысканной задолженности, с учетом вышеизложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> состоящий из 5 жилых комнат, общей площадью 189,3 кв.м, с кадастровым номером №, и земельный, участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 1681 +(-) 14 кв.м., с кадастровым номером №, установив начальную продажную цену жилого дома в размере 4 146 000 рублей, земельного участка в размере 3 160 000 рублей, путем реализации с публичных торгов.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 38 643 рублей 73 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного общества «ВУЗ-банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу АО «ВУЗ-банк», ИНН №, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 4 888 746 (четыре миллиона восемьсот восемьдесят восемь тысяч семьсот сорок шесть) рублей 77 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 643 (тридцать восемь тысяч шестьсот сорок три) рубля 73 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 189,3 кв.м, с кадастровым номером №, установив начальную продажную цену в размере 4 146 000 рублей; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> площадью 1681 +(-) 14 кв.м., с кадастровым номером №, установив начальную продажную цену земельного участка в размере 3 160 000 рублей, путем реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: