Дело №35RS0010-01-2022-014579-61

Судебное производство № 2-10309/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Вологда 13 декабря 2022 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Зайцевой А.В., при ведении протокола секретарём судебного заседания Михайловым Е.Е., с участием представителя истца – ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, мотивируя требования следующими обстоятельствами. 15.04.2020 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключён договор расчётной карты №, в рамках договора выпущена расчётная карта и открыт счёт №, в ходе обслуживания счёта посредством чата в мобильном приложении банка в адрес истца поступил запрос от банка о предоставлении на основании Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» в срок до 28.07.2022 информации и документов. В день получения запроса истребуемые документы были предоставлены, банк сообщил, что формат документов соответствует предъявляемым к документам требованиям. 28.07.2022 банком в адрес ФИО2 было направлено уведомление о том, что по результатам комплексной проверки операций по счёту было ограничено дистанционное банковское обслуживание (далее по тексту – ДБО) на основании пп.4.5 и пп.7.3.9 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО), пересмотру не подлежит. Истец не согласен с действиями банка, в адрес ответчика была направлена претензия, которая была оставлена без удовлетворения, в связи с чем, и последовало обращение ФИО2 в суд с иском, в котором он просит: признать незаконными действия АО «Тинькофф Банк» по установлению ограничения дистанционного банковского обслуживания счётом, возложить на АО «Тинькофф Банк» обязанность снять ограничение дистанционного банковского обслуживания счёта, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В судебном заседании интересы истца представляла ФИО1, которая исковые требования поддержала в полном объёме.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

При изложенных обстоятельствах, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 - 4 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счёте, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 Гражданского кодекса РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 848 Гражданского кодекса РФ).

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счёта денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (статья 849 Гражданского кодекса РФ).

Списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений пункта 1 статьи 858 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счёту, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Однако, Банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (пункт 13 «Обзор практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утверждённый Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018).

Пункт 1 статьи 858 Гражданского кодекса РФ не допускает ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте, если иное не предусмотрено условиями договора или законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 15.04.2020 между АО «Тинькофф Банк» и гражданином ФИО2 заключён договор расчётной карты №, в рамках договора выпущена расчётная карта и открыт счёт №.

Как это предусмотрено пунктом 2 Постановления Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учётом изложенного, на сложившиеся между банком и ФИО2 правоотношения по договору банковского счёта распространяется действие Закона о защите прав потребителей.

В ходе обслуживания счёта посредством мобильного приложения банка клиенту поступил запрос о предоставлении на основании Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» информации и документов – выписки за последние полгода по расчётному счёту, с которого переводятся деньги, с указанием в выписке ИНН контрагентов и назначения платежей. ФИО2 предоставлен срок до 28.07.2022.

Документы ФИО2 банку предоставлены, предложенный ФИО2 формат документов банк устроил.

Тем не менее, 28.07.2022 банк направил ФИО2 уведомление о том, что по результатам комплексной проверки операций по счёту ограничено дистанционное банковское обслуживание (далее по тексту – ДБО), на основании пп. 4.5, 7.3.9 Условий комплексного банковского обслуживания (далее по тексту – УКБО) и пересмотру оно не подлежит.

Пункт 4.5 УКБО предусматривает право банка изменять состав услуг и устанавливать ограничение на оказание услуг, предоставляемых через каналы дистанционного обслуживания, в том числе при наличии оснований подозревать доступ третьих лиц к денежным средствам, при отсутствии технической возможности их предоставления, и в случаях, предусмотренных правилами внутреннего контроля банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, и в иных случаях в соответствии с законодательство РФ.

Более того, пп. 7.3, 7.3.9 УКБО наделяют банк правом отказать держателю карты в проведении операций по картсчёту и/или блокировать действие карты без предварительного уведомления клиента, а также установить ограничение по операциям через дистанционное обслуживание и/или с использованием карты, если:

- в банк не поступил документ, необходимый для проведения операции и оформленный надлежащим образом,

- у банка возникли сомнения в том, что поручение поступило от клиента или представителя клиента,

- операция противоречит требованиям законодательства и УКБО,

- у банка возникли подозрения в том, что операция связана с ведением клиентом предпринимательской деятельности,

- права клиента по распоряжению денежными средства на картсчёте ограничены,

- держателем не исполнены обязательства, предусмотренные УКБО.

Действительно, статья 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» определяет операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю.

В частности, согласно части 1 статьи 6 указанного Закона, операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 рублей, или превышает её, а по своему характеру данная операция относится к одному из следующих видов операций:

1) операции с денежными средствами в наличной форме:

снятие со счёта или зачисление на счёт юридического лица денежных средств в наличной форме;

покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом;

приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет;

получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом;

абзац утратил силу. - Федеральный закон от 13.07.2020 N 208-ФЗ;

внесение физическим лицом в уставный (складочный) капитал организации денежных средств в наличной форме;

2) зачисление или перевод на счёт денежных средств, предоставление или получение кредита (займа), операции с ценными бумагами в случае, если хотя бы одной из сторон является физическое или юридическое лицо, имеющее соответственно регистрацию, место жительства или место нахождения в государстве (на территории), которое (которая) не выполняет рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), либо если указанные операции проводятся с использованием счета в банке, зарегистрированном в указанном государстве (на указанной территории). Перечень таких государств (территорий) определяется в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации с учетом документов, издаваемых Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), и подлежит опубликованию;

3) операции по банковским счетам (вкладам):

открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме;

зачисление денежных средств на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица или иностранной структуры без образования юридического лица, период деятельности которых не превышает трёх месяцев со дня их регистрации (инкорпорации), либо зачисление денежных средств на счёт (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица или иностранной структуры без образования юридического лица в случае, если операции по указанному счету (вкладу) не производились с момента его открытия;

4) иные операции с движимым имуществом:

помещение драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей в ломбард;

выплата физическому или юридическому лицу страхового возмещения или получение от физического или юридического лица страховой премии по видам страхования, указанным в подпунктах 1 - 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

предоставление имущества по договору финансовой аренды (лизинга);

скупка, купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий;

получение денежных средств, которые служат условием участия физического лица в азартной игре;

передача или выплата физическому лицу выигрыша при наступлении результата азартной игры;

выплата, передача или предоставление физическому лицу выигрыша от участия в лотерее;

предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа;

(абзац введён Федеральным законом от 28.07.2004 №88-ФЗ)

5) операции с цифровыми финансовыми активами.

Между тем, без законных на то оснований, Банк ограничили дистанционное обслуживание, чем нарушил права истца как потребителя, поскольку Банк должен оказать услугу, качество которой соответствует договору, однако этого сделано не было.

По общему правилу, предусмотренному статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Со стороны истца представлены доказательства нарушения Банком его прав, обратного суду со стороны Банка в настоящий момент не представлено, в связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о признании действий ответчика незаконными и снятии ограничений по дистанционному обслуживанию.

Принимая во внимание, что на правоотношения между банком и клиентом распространяется действие Закона о защите прав потребителей, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, поскольку основанием для этого является установление факта нарушения прав потребителей.

По общему правилу, моральный вред компенсируется в денежной форме (пункт 1 статьи 1099 и пункт 1 статьи 1101 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из статей 151, 1101 Гражданского кодекса РФ, устанавливающих общие принципы определения размера такой компенсации, суд оценивает конкретные незаконные действия причинителя вреда, тяжесть причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, а также требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав.

Тяжесть причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом заслуживающих внимания фактических обстоятельств дела, к которым могут быть отнесены любые обстоятельства, влияющие на степень и характер таких страданий: существо и значимость тех прав, которым причинён вред, характер и степень умаления таких прав и благ (интенсивность, масштаб и длительность неблагоприятного воздействия), последствия причинения потерпевшему страданий.

Руководствуясь статьями 194 – 199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

признать незаконными действия АО «Тинькофф Банк» по установлению ограничения дистанционного банковского обслуживания счётом ФИО2 №.

Возложить на АО «Тинькофф Банк» обязанность снять ограничение дистанционного банковского обслуживания счёта ФИО2 №.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк», ИНН <***>, в пользу ФИО2 , паспорт №, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Зайцева

Мотивированное заочное решение в окончательной форме принято 20.12.2022