Дело №2-160/2025
УИД 45МS0017-01-2025-001476-71
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Мишкинский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Радионовой О.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области 30 июля 2025 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» (далее по тексту – ООО ПКО «РСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор обязался предоставить ответчику кредит в размере и на условиях договора, исходя из установленного лимита кредитования, а также совершать другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, а заемщиком кредит не был возвращен.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> заключен договор об уступке прав (требований), в соответствии с которым права требования по кредитному договору перешли к цессионарию.
ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> и обществом с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1 было уступлено цессионарию в размере 151 946 руб. 50 коп.
По состоянию на дату обращения в суд задолженность по основному долгу и процентам составляет 110392 руб. 19 коп. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 392 руб. 19 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 311 руб. 77 коп.
В судебное заседание представитель ООО ПКО «РСВ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признает, просил применить срок исковой давности.
Представители третьих лиц <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>, ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности предоставленные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как следует из пунктов 2, 3 статьи434, пункта 3 статьи438Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьям 810 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении соглашения о кредитовании счета, в котором просил открыть ему банковский счет, установить лимит кредитования в сумме 75000 руб. под 33% годовых и осуществлять кредитование в рамках установленного лимита, выдать не персонифицированную кредитную карту для осуществления операций по ней.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк акцептовал оферту, изложенную в заявлении-анкете, выпустив на имя ФИО1 банковскую карту, ответчик дал свое согласие на получение вышеуказанной карты, получил и активировал карту, что последним не оспаривалось.
В соответствии с типовыми условиями кредитования счета клиент уплачивает банку проценты по кредиту. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до уплаты процентов включительно (п. 2.2).
По окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения sms-уведомлением на контактный телефон клиента, указанный в заявлении, либо счет-выписка о минимальном размере платежа доводится до клиента при обращении в отделение банка (п. 2.3).
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального платежа, заключительного обязательного платежа в дату окончательного погашения кредитной задолженности банк вправе на свое усмотрение применить к клиенту меру ответственности.
Срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, включая возврат кредита определяется моментом востребования задолженности банком. С целью полного погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемой клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления банком клиенту заключительно счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 2.9).
Своей подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с типовыми условиями, правилами и тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (цедент) и <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, согласно Приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № к договору.
Требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам переходят в цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, суммы основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением № к договору.
Цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов, предусмотренных кредитными договорами.
ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> (цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания (цессионарий) заключен договор уступки прав требования №, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, заключенным между первоначальным кредитором и должником, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.
К цессионарию переходят права требования к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, в полном объеме задолженности должников перед цедентом, существующем в момент перехода прав (требований).
Цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, штрафов, предусмотренных кредитными договорами.
Согласно сведениям из ЕГРЮЛ, публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Согласно приложению № к договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки из приложения к договору уступки прав (требований) <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> были переданы права (требования), в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО1 в сумме 151 946 руб. 50 коп., из них: задолженность по основному долгу – 73 898 руб. 69 коп., просроченная задолженность по процентам – 36493 руб. 50 коп., сумма задолженности по комиссии – 12809 руб. 54 коп., сумма задолженности по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ – 27040 руб. 85 коп.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Ответчик воспользовался денежными средствами, предоставленными банком, однако свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту произвел ДД.ММ.ГГГГ, более платежей не производил, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.
Задолженность ответчиком по договору не погашена, сведений об обратном ФИО1 не представлено.
Истец обратился в суд с настоящим иском.
Право банка переуступить права требования по кредитному договору предусмотрено Типовыми условиями кредитования счета, с которыми заемщик был ознакомлен.
По расчету истца задолженность ответчика по указанному выше кредитному договору образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из положений ст. 200 ГК РФ следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 указанного Постановления, согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.
Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
До заключения соглашения о кредитовании счета ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», а также согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет им осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, который отсчитывается от даты следующей за датой окончания расчетного периода, равному одному календарному месяцу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей.
Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Абзацем 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Кроме того, в абзаце 1 п. 17 и абзаце 2 п. 18 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.
При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.
В данном случае индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрен возврат суммы кредита по частям - в составе минимальных ежемесячных платежей.
Исходя из условий кредитного договора, срок возврата кредита определен моментом востребования кредитором исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, срок исковой давности по требованиям истца начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.
Каких - либо доказательств истцом, третьим лицом ПАО «Совкомбанк» о направлении ответчику требования о досрочном погашении кредита суду не представлено.
Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что последний платеж по кредитному договору ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, срок кредитования указан до востребования.
С момента последнего платежа ответчиком кредитные обязательства не исполнялись, в силу чего после указанной даты у истца возникло право предъявления требований к ответчику о взыскании денежных средств.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> обратился к мировому судье судебного участка № Мишкинского судебного района Курганской области с заявлением о взыскании задолженности, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказ, который по заявлению ответчика ФИО1 был отменен ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом предъявлено требование о взыскании долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Истец обратился в районный суд с исковым заявлением по настоящему делу ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа.
Применяя положения абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ, учитывая условия кредитного договора, согласованные сторонами, суд приходит к выводу, что истец воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа.
Учитывая условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного минимального платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам, срок исковой давности необходимо исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче заявления о выдаче судебного приказа.
Принимая во внимание, что с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ. Требования истца о взыскании суммы задолженности по просроченному основному долгу и начисленным процентам, образовавшимся до ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат.
Так, из представленного истцом расчета следует, что размер основного долга на дату прекращения исполнения заемщиком обязательств (март 2015 года) составляет 73 898 руб. 69 коп. В дальнейшем ответчиком не осуществлялись операции с использованием карты. Таким образом, по условиям кредитного договора с марта 2015 года в счет погашения кредитной задолженности ФИО1 ежемесячно надлежало уплачивать по 10% от основного долга, что составляет 7 389 руб. 87 коп. (73 898 руб. 69 коп. х 10%), и проценты за пользование кредитными средствами в размере 33% от указанной суммы. В этом случае основной долг был бы погашен ответчиком в течение 10 месяцев (73898,69 руб. / 7389,87 руб.), то есть в январе 2016 года.
Принимая во внимание, что истец пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности ООО ПКО «РСВ» не представлено, ходатайство о восстановлении срока не заявлено, суд находит заявленные истцом исковые требования не подлежащими удовлетворению.
Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований Банка не имеется, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.
Судья Е.М. Куликовских