РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
6 августа 2025 г. г. Новомосковск Тульская область
Новомосковский районный суд Тульской области в составе председательствующего Жинкина С.Н.,
при помощнике судьи Акимовой Т.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1690/2025 по иску акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
АО «Банк Дом.РФ» обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просило: расторгнуть кредитный договор № от 04.09.2015, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1; взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 04.09.2015 в сумме 56743,99 руб., из которых: 33798,25 руб. – проценты за пользование кредитом, 22945,74 руб. – неустойка; государственную пошлину в размере 24000,00 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 04.09.2015 между АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк Дом.РФ») и ФИО1 был заключен договор №, по условиям которого, истец предоставил ответчику кредит в размере 88900,00 руб., под 29,9 % годовых, на срок 60 месяцев. За ненадлежащее исполнение кредитных обязательств договором предусмотрена неустойка в размере 0,054 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 26.05.2025 образовалась задолженность в сумме 56743,99 руб.
Представитель истца АО «Банк Дом.РФ» по доверенности ФИО2 в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в адресованной суду телефонограмме просил рассмотреть данное дело без его участия, в случае удовлетворения требований истца применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки. Ранее при рассмотрении дела иск не признала, в письменном заявлении указал о пропуске банком срока исковой давности по заявленным требованиям.
На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Изучив заявление ответчика ФИО3 о применении срока исковой давности, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Из материалов дела следует и установлено судом, что 04.09.2015 между АО «Банк Дом.РФ» (ранее АКБ «Российский капитал» (ПАО)) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее Договор), по условиям которого, истец предоставил ответчику кредит в размере 88900,00 руб., под 29,9 % годовых, на срок 60 месяцев (п.п. 1-4 Индивидуальных условий Договора).
Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2870,76 руб., за исключением первого платежа в размере 1778,00 руб. и последнего платежа в размере 3036,59 руб., в соответствии с Графиком платежей (п. 3.3.2 Общих условий Договора, п. 6 Индивидуальных условий Договора).
За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, размер которых указан в Индивидуальных условиях, которые начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.3.1 Общих условий Договора).
На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, процентов за его пользование, предусмотрена неустойка в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по Договору с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий Договора).
ФИО1 с условиями Договора, Графиком платежей был ознакомлен и согласился их выполнять, о чем свидетельствуют её подписи в кредитной документации.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Данных о том, что указанный Договор был заключен его участниками под влиянием заблуждения, вопреки действительным намерениям сторон договора, с нарушением принципа свободы договора, либо является противозаконным, по делу не установлено.
Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ФИО1 кредит в размере 88900,00 руб., что подтверждается выпиской по банковскому счету ФИО1 за период с 04.09.2015 по 04.08.2025.
Ответчик воспользовался предоставленным истцом кредитом, однако свои обязательства исполнял с нарушением условий Договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита, уплаты процентов, что следует из выписки по банковскому счету ФИО1 за период с 04.09.2015 по 04.08.2025, расчета задолженности.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 31 Новомосковского судебного района Тульской области от 05.02.2021 № с ФИО1 в пользу АО «Банк Дом.РФ» взысканы задолженность по кредитному договору № от 04.09.2015 за период с 04.09.2015 по 09.12.2020 в сумме 91828,17 руб., из которых: 55846,55 руб. – основной долг, 18287,85 руб. – проценты за пользование кредитом, 17693,77 руб. – неустойка; государственная пошлина в размере 1447,42 руб.
Данный судебным приказ ответчиком не отменялся.
На основании вышеуказанного судебного приказа ОСП г. Новомосковска и Новомосковского района УФССП России по Тульской области 15.06.2022 было возбуждено исполнительное производство №, которое 24.03.2023 окончено в связи с фактическим исполнением требований исполнительного документа.
В рамках вышеуказанного исполнительного производства с ответчика были удержаны и перечислены истцу денежные средства: 09.08.2022 – 20037,24 руб.; 03.10.2022 – 0,13 руб.; 07.10.2022 – 14539,20 руб.; 11.11.2022 – 15408,47 руб.; 06.12.2022 – 5531,86 руб.; 12.12.2022 – 8801,63 руб.; 23.12.2022 – 3536,71 руб.; 28.12.2022 – 0,29 руб.; 09.01.2023 – 8342,78 руб.; 10.02.2023 – 6924,79 руб.; 22.02.2023 – 9877,33 руб.; 10.03.2023 – 275,16 руб., что подтверждается копией справки о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству № ОСП г. Новомосковска и Новомосковского района УФССП России по Тульской области по состоянию на 06.08.2025.
Из содержания искового заявления, представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, фактически начисленные за период с 15.10.2019 по 27.01.2023 в сумме 33798,25 руб., а так же неустойку на основной долг, фактически начисленную за период с 15.10.2019 по 26.01.2023 в сумме 22282,25 руб., и неустойку на проценты за пользование кредитом, фактически начисленную за период с 05.04.2018 по 05.11.2019 в сумме 633,49 руб.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд по содержащимся в иске требованиям.
Разрешая данное заявление, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
На основании со ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что задолженность по процентам за пользование кредитом фактически начислена с 15.10.2019, неустойка на основной долг фактически начислена с 15.10.2019, неустойка на проценты за пользование кредитом фактически начислена с 05.04.2018.
Истец с исковым заявлением о взыскании задолженности по Договору обратился в суд 29.05.2025, сдав заявление в организацию почтовой связи, что подтверждается почтовым конвертом.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитом и неустойка, начисленные в период с 29.05.2022 по 09.01.2023, поскольку суммы процентов за пользование кредитом и неустоек, начисленные до 29.05.2022, находятся за пределами трехгодичного срока с момента обращения истца с исковым заявлением в суд.
В соответствии с п. 3.3.11 Общих условий Договора, в случае недостаточности денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме банк устанавливает очередность исполнения обязательств заемщика перед банком в соответствии с действующим законодательством РФ.
Из содержания ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", устанавливающей очередность погашение задолженности в случае недостаточности суммы произведённого платежа для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), следует, что, в первую очередь подлежит погашению задолженность по процентам, во вторую очередь – задолженность по основному долгу, затем неустойка (штраф, пеня).
С учетом изложенного, проанализировав сведения о платежах, содержащихся в справке о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству № ОСП г. Новомосковска и Новомосковского района УФССП России по Тульской области, суд приходит к выводу, что задолженность по основному долгу в размере 55846,55 руб., взысканная с ответчика по судебному приказу от 05.02.2021 №, в полном объеме была погашена 09.01.2023 удержаниями в рамках исполнительного производства №: 09.08.2022 – 20037,24 руб. (частично от данной суммы в размере 1749,39 руб.); 03.10.2022 – 0,13 руб.; 07.10.2022 – 14539,20 руб.; 11.11.2022 – 15408,47 руб.; 06.12.2022 – 5531,86 руб.; 12.12.2022 – 8801,63 руб.; 23.12.2022 – 3536,71 руб.; 28.12.2022 – 0,29 руб.; 09.01.2023 – 8342,78 руб. (частично от данной суммы в размере 6278,87 руб.).
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с 29.05.2022 по 09.01.2023 в размере 7850,36 руб., согласно следующему расчету:
-55846,55 руб. х 29,9 % / 365 х 73 (с 29.05.2022 по 09.08.2022) = 3339,62 руб.
взыскано по исполнительному производству 09.08.2022 – 1749,39 руб.
55846,55 руб. - 1749,39 руб. = 54097,16 руб. (остаток задолженности по основному долгу)
-54097,16 руб. х 29,9 % / 365 х 55 (с 10.08.2022 по 03.10.2022) = 2437,34 руб.
взыскано по исполнительному производству 03.10.2022 – 0,13 руб.
54097,16 руб. - 0,13 руб. = 54097,03 руб. (остаток задолженности по основному долгу)
-54097,03 руб. х 29,9 % / 365 х 4 (с 04.10.2022 по 07.10.2022) = 177,26 руб.
взыскано по исполнительному производству 07.10.2022 – 14539,20 руб.
54097,03 руб. - 14539,20 руб. = 39557,83 руб. (остаток задолженности по основному долгу)
-39557,83 руб. х 29,9 % / 365 х 35 (с 08.10.2022 по 11.11.2022) = 1134,17 руб.
взыскано по исполнительному производству 11.11.2022 – 15408,47 руб.
39557,83 руб. - 15408,47 руб. = 24149,36 руб. (остаток задолженности по основному долгу)
-24149,36 руб. х 29,9 % / 365 х 25 (с 12.11.2022 по 06.12.2022) = 494,57 руб.
взыскано по исполнительному производству 06.12.2022 – 5531,86 руб.
24149,36 руб. - 5531,86 руб. = 18617,50 руб. (остаток задолженности по основному долгу)
-18617,50 руб. х 29,9 % / 365 х 6 (с 07.12.2022 по 12.12.2022) = 91,51 руб.
взыскано по исполнительному производству 12.12.2022 – 8801,63 руб.
18617,50 руб. - 8801,63 руб. = 9815,87 руб. (остаток задолженности по основному долгу)
-9815,87 руб. х 29,9 % / 365 х 11 (с 13.12.2022 по 23.12.2022) = 88,45 руб.
взыскано по исполнительному производству 23.12.2022 – 3536,71 руб.
9815,87 руб. - 3536,71 руб. = 6279,16 руб. (остаток задолженности по основному долгу)
-6279,16 руб. х 29,9 % / 365 х 5 (с 24.12.2022 по 28.12.2022) = 25,72 руб.
взыскано по исполнительному производству 28.12.2022 – 0,29 руб.
6279,16 руб. - 0,29 руб. = 6278,87 руб. (остаток задолженности по основному долгу)
-6278,87 руб. х 29,9 % / 365 х 12 (с 29.12.2022 по 09.01.2023) = 61,72 руб.
взыскано по исполнительному производству 09.01.2023 – 6278,87 руб.
Итого: 3339,62 руб. + 2437,34 руб. + 177,26 руб. + 1134,17 руб. + 494,57 руб. + 91,51 руб. + 88,45 руб.+ 25,72 руб. + 61,72 руб. = 7850,36 руб.
Размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки, начисленной за несвоевременную уплату основного долга в период с 29.05.2022 по 09.01.2023, составит 5174,94 руб., исходя из следующего расчета:
период
количество дней
неустойка, руб.
29.05.2022 – 09.08.2022
73
2 201,47
09.08.2022 частичное взыскание по испарительному производству 1749,39 руб.
10.08.2022 – 03.10.2022
55
1 606,69
03.10.2022 частичное взыскание по испарительному производству 0,13 руб.
04.10.2022 – 07.10.2022
4
116,85
07.10.2022 частичное взыскание по испарительному производству 14539,20 руб.
08.10.2022 – 11.11.2022
35
747,64
11.11.2022 частичное взыскание по испарительному производству 15408,47 руб.
12.11.2022 – 06.12.2022
25
326,02
06.12.2022 частичное взыскание по испарительному производству 5531,86 руб.
07.12.2022 – 12.12.2022
6
60,32
12.12.2022 частичное взыскание по испарительному производству 8801,63 руб.
13.12.2022 – 23.12.2022
11
58,31
23.12.2022 частичное взыскание по испарительному производству 3536,71 руб.
24.12.2022 – 28.12.2022
5
16,95
28.12.2022 частичное взыскание по испарительному производству 0,29 руб.
29.12.2022 – 09.01.2023
12
40,69
09.01.2023 частичное взыскание по испарительному производству 6278,87 руб.
Итого: 2201,47 руб. + 1606,69 руб. + 116,85 руб. + 747,64 руб. + 326,02 руб. + 60,32 руб. + 58,31 руб. + 16,95 руб. + 40,69 руб. = 5174,94 руб.
Ответчиком ФИО1 заявлено о снижении размера неустойки.
На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения им своих обязательств.
Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а также с учетом обстоятельств по делу, суд приходит к выводу, что неустойка за несвоевременное погашение основного долга подлежит уменьшению до 3000,00 руб., поскольку является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.
Неустойка за несвоевременное погашение процентов взысканию не подлежит, поскольку с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ заявленный истцом к взысканию период находится за пределами срока исковой давности.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по Договору в сумме 10850,36 руб. (7850,36 руб. + 3000,00 руб.).
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что ответчиком существенно нарушены условия Договора, в связи с чем, требования АО «Банк Дом.РФ» о расторжении Договора признаются судом обоснованными и подлежат удовлетворению.
Доказательств обратного, как того требует ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при обращении в суд государственная пошлина в размере 24000,00 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 04.09.2015, заключенный между акционерным обществом «Банк Дом.РФ» (ранее акционерный коммерческий банк «Российский капитал» (публичное акционерное общество)) и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества Банк Дом.РФ» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 04.09.2015 в сумме 10850,36 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 24000,00 руб.
В удовлетворении остальной части иска АО «Банк Дом.РФ» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме составлено 15.08.2025.
Председательствующий