Решение по делу № 2-2214/2022 от 12.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-2214/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2022 года г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Парахиной Т.В.

при секретаре Соловьевой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований истец указал, что на основании кредитного договора <***> от 02.06.2020 года ПАО Сбербанк выдало ФИО1 кредит в размере 1 220 290 руб. на срок 180 месяцев под 8,5% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости – квартиры по адресу: , кадастровый №. Для исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 23.08.2021 года по 14.04.2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 285 836 руб. 29 коп., в том числе просроченные проценты – 76 193 руб. 78 коп., просроченный основной долг – 1 169 118 руб. 93 коп., неустойка за просроченный основной долг – 519 руб. 88 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 301 коп. 76 коп., иное – 38 701 коп. 94 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы кредита. Требования до настоящего времени не исполнены.

ПАО Сбербанк просило расторгнуть кредитный договор <***> от 02.06.2020 года; взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 02.06.2020 года за период с 23.08.2021 года по 14.04.2022 года (включительно) в размере 1 285 836 руб. 29 коп., в том числе просроченные проценты – 76 193 руб. 78 коп., просроченный основной долг – 1 169 118 руб. 93 коп., неустойка за просроченный основной долг – 519 руб. 88 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 301 коп. 76 коп., иное – 38 701 коп. 94 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 629 руб., обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: , кадастровый №, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 485 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в свое отсутствие и согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена по адресу регистрации, подтвержденному УВМ УМВД России по , своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, исковые требования не оспорила.

С письменного согласия представителя истца суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу положений ст. 349 ГК РФ, если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Пунктами 1 и 3 ст. 340 ГК РФ устанавливают, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Судом установлено, что 02.06.2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>. В соответствии с индивидуальными условиями договора банк предоставил заемщику кредит в размере 1 220 289 руб. 95 коп. на срок 180 месяцев, под 8,5% годовых. Погашение кредита должно осуществляться 180 ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, кредит был выдан заемщику для приобретения квартиры, находящейся по адресу: .

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, в качестве обеспечения полного и своевременного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В силу п. 22 Индивидуальных условий, заемщик обязан вложить кредитные средства в индивидуальный сейф (сейфы) для оплаты недвижимости незамедлительно после фактического получения денежных средств заемщиком; сдать документы в орган регистрации прав в течение 7 рабочих дней и в срок не позднее 3 рабочих дней с даты сдачи документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органа регистрации прав; в течение 45 календарных дней с даты подачи заявления на государственную регистрацию прав на объект недвижимости, но не позднее 15 календарных дней с даты окончания срока регистрации прав на объект недвижимости в собственность заемщика, а также предоставить договор купли-продажи, оформленный надлежащим образом, содержащий отметки (штампы) о государственной регистрации перехода права собственности на объект недвижимости и регистрации ипотеки объекта недвижимости в силу закона.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 5,5% годовых (соответственно размеру ключевой ставки Банка России на дату заключения договора), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательства, предусмотренных, предусмотренных подпунктом 1.4. п. 22 договора – в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период с 31 календарного дня после наступления даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное выполнение нарушенного обязательства включительно.

ФИО1 была ознакомлена с общими условиями кредитования, согласна с ними, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в индивидуальных условиях и не было оспорено ответчиком.

Суду представлен договор купли-продажи квартиры от 02.06.2020 года, заключенный между ФИО5 и ФИО1, по условиям которого ФИО1 купила у ФИО6 квартиру, однокомнатную, общей площадью кв.м., в том числе жилой площадью кв.м., с кадастровым №, расположенную по адресу: . Договор имеет отметки Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Липецкой области о произведенной 03.06.2020 года государственной регистрации. По условиям договора, часть стоимости квартиры в размере 1 220 289 руб. 95 коп. оплачивается покупателем за счет кредитных средств, предоставляемых ПАО Сбербанк в рамках кредитного договора <***> от 02.06.2020 года. Квартира оценивается сторонами в 1 650 000 руб., цена окончательная и изменению не подлежит.

Согласно выпискам из ЕГРН, квартира по адресу: принадлежит на праве собственности ФИО1, обременена ипотекой в силу закона.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 воспользовалась предоставленными ПАО Сбербанк денежными средствами.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по внесению денежных средств, в связи с чем, за ней образовалась задолженность. За период с 23.08.2021 года по 14.04.2022 года задолженность составляет 1 285 836 руб. 29 коп., из которой задолженность по процентам составляет 76 193 руб. 78 коп. (в том числе просроченные проценты в размере 75 533 руб. 29 коп., просроченные проценты на просроченный долг в размере 660 руб. 49 коп.), просроченная ссудная задолженность составляет 1 169 118 руб. 93 коп., неустойка по кредиту в размере 519 руб. 88 коп., неустойка по процентам в размере 1 301 руб. 76 коп., неустойки за неисполнение условий договора в размере 38 701 руб. 94 коп.

ПАО Сбербанк направляло в адрес ФИО1 требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (трек-№, было возвращено отправителю 24.04.2022 года после неудачной попытки вручения 25.03.2022 года), о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (трек-№, возвращено отправителю 19.04.2022 года после неудачной попытки вручения 21.03.2022 года). Требования направлялись ответчику по адресу, указанному ей в качестве своего адреса в кредитном договоре.

Расчет задолженности ответчиком не был оспорен. Оснований для несогласия с представленным истцом расчетом задолженности у суда не имеется. Учитывая, что до настоящего времени обязательства по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме о взыскании задолженности.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 02.06.2020 года за период с 23.08.2021 года по 14.04.2022 года (включительно) в размере 1 285 836 руб. 29 коп., в том числе просроченные проценты – 76 193 руб. 78 коп., просроченный основной долг – 1 169 118 руб. 93 коп., неустойка за просроченный основной долг – 519 руб. 88 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 301 руб. 76 коп., неустойки за неисполнение условий договора – 38 701 руб. 94 коп.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд считает обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: , определив ее начальную стоимость в размере 1 485 000 руб., согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора <***> от 02.06.2020 года (1650000*90%=1485000)

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договоров.

Поскольку ответчиком допущены существенные нарушения кредитного договора в виде не внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, то требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 26 629 руб., подтвержденная платежным поручением № 940325 от 18.05.2022 г., имеющимся в материалах дела, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 02.06.2020 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки , зарегистрированной по адресу: , паспорт №, в пользу ПАО Сбербанк, ОГРН <***>, ИНН <***>, дата государственной регистрации 20.06.1991 года задолженность по кредитному договору <***> от 02.06.2020 года за период с 23.08.2021 года по 14.04.2022 года (включительно) в размере 1 285 836 рублей 29 копеек, в том числе просроченные проценты – 76 193 рубля 78 копеек, просроченный основной долг – 1 169 118 рублей 93 копейки, неустойку за просроченный основной долг – 519 рублей 88 копеек, неустойку за просроченные проценты – 1 301 рубль 76 копеек, неустойки за неисполнение условий договора – 38 701 рубль 94 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: , установив ее начальную стоимость в размере 1 485 000 рублей, определив способом реализации заложенного имущества – публичные торги.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 629 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено 19 августа 2022 года.