Решение по делу № 2-579/2023 от 07.06.2023

дело № 2-579/2023

УИД 38RS0009-01-2023-000523-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зима 07 июня 2023 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Нестеровой Е.Ю., при секретаре судебного заседания Минушкиной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор № от **.**.**;

- взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** (включительно) в размере 462 927,76 руб., в том числе: просроченные проценты 58257,88 руб., пророченный основной долг 404669,88 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13829,28 руб.

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от **.**.** выдало кредит ФИО1 в сумме 611500 руб. на срок 60 мес. под 16,9% годовых. Согласно п. 3.1. кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Согласно п. 3.2. кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). В соответствии с п. 3.3. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором. Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на **.**.** задолженность ответчика составляет 462927,76 руб., в том числе: просроченные проценты - 58257,88 руб., просроченный основной долг - 404669,88 руб. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от **.**.** на основании ст. 129 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк ФИО3, действующая на основании доверенности № от **.**.**, не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправления с официального сайта Почты России, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. В письменном ходатайстве от 17.05.2023 ответчик ФИО1 просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также об уменьшении заявленного размера неустойки с 58257,88 руб. до 10 000 руб. Согласно представленного заявления, признает исковые требования в полном объеме, последствия признания исковых требований разъяснены и понятны, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст. 811 ГК РФ)

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (ч. 2 ст. 39 ГПК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между ПАО Сбербанк и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на цели личного потребления в размере 611500 руб., под 16,9 % годовых, полная стоимость кредита - 16,900% годовых (297968,03 руб. в денежном выражении); срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита; количество платежей - 60 аннуитетных платежей в размере 15164,49 руб. (п.п. 1,2,4,6,11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от **.**.**). Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлена и согласна с содержанием Общих условий.

**.**.** ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по кредитному договору № от **.**.**, зачислив на счет ФИО1 денежные средства в размере 611 500 руб., что подтверждается копией лицевого счета.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к образованию задолженности за период с **.**.** по **.**.** (включительно), размер которой, согласно представленному Банком расчету, составил 462927,76 руб. в том числе: просроченный основной долг – 404 669,88 руб., просроченные проценты – 41165,89 руб., просроченные проценты на просроченный долг - 17091,99 руб.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, заявленной к взысканию с 58257,88 руб. до 10 000 руб., суд исходит из следующего.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае ненадлежащего исполнения условий договора, взысканию с заемщика подлежит неустойка в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору № от **.**.** следует, что по состоянию на **.**.** задолженность ответчика составляет 469744,04 руб., в том числе сумма основного долга - 404669,88 руб., просроченные проценты - 41165,89 руб., просроченные проценты на просроченный долг - 17091,99 руб., неустойка по кредиту - 4262,14 руб., неустойка по процентам - 2554,14 руб.

К взысканию Банком по кредитному договору № от **.**.** предъявлена сумма задолженности в размере 462927,76 руб., в том числе: сумма основного долга - 404669,88 руб., просроченные проценты - 41165,89 руб., просроченные проценты на просроченный долг - 17091,99 руб.

Таким образом, начисленная Банком сумма неустойки в размере 6816,28 руб. к взысканию не предъявлена.

Согласно раздела 1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит:

- срочные проценты за пользование кредитом - это проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил, в том числе проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную задолженность по кредиту, и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту.

- просроченные проценты за пользование кредитом - это проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные договором.

Согласно п. 3.2 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от **.**.** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред., действовавшей на дату заключения кредитного договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно данным официального сайта Банка России (www.cbr.ru) среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в I квартале 2020 г. по категории - нецелевые потребительские кредиты/целевые потребительские кредиты без залога свыше 1 года, в том числе свыше 300 тыс. руб. составляло - 14,667%.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора № от **.**.** установлена процентная ставка 16,9% годовых, что соответствует положениям Федерального закона от **.**.** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Также судом учитывается, что проценты, предусмотренные кредитным договором, не носят характер неустойки, не являются мерой гражданско-правовой ответственности, а являются платой за пользование кредитом, и не могут быть снижены судом на основании ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, представленный в обоснование иска расчет является обоснованным, составленным в соответствии с условиями заключенного сторонами договора потребительского кредита, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства и ответчиком не оспорен. Доказательств, опровергающих сумму задолженности либо подтверждающих её отсутствие, суду представлено не было.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

**.**.** банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки в размере 443554,65 руб. в срок не позднее **.**.** и о расторжении кредитного договора. Данные требования заемщиком не исполнены, задолженность до настоящего времени не погашена.

Судебный приказ № от **.**.** о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от **.**.** отменен определением мирового судьи от **.**.**, в связи с поступившими от должника возражениями относительного его исполнения.

Принимая во внимание размер задолженности, а также длительность просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления и заявления о вынесении судебного приказа ПАО Сбербанк была уплачена государственная пошлина в сумме 13829,28 руб. по платежным поручениям № от **.**.**, № от **.**.**, в том числе 6 000 рублей – за требование о расторжении кредитного договора, 7829,28 руб. – за требование о взыскании задолженности по кредитному договору. Данные средства подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от **.**.**, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, **.**.** рождения, уроженки <адрес> (паспорт серия №, выдан **.**.** отделением УФМС России по <адрес>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН: №) задолженность по кредитному договору № от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** (включительно) в размере 462 927,76 руб., в том числе: пророченный основной долг – 404 669,88 руб., просроченные проценты - 58257,88 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13829,28 руб., всего взыскать 476 757 (четыреста семьдесят шесть тысяч семьсот пятьдесят семь) руб. 04 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Нестерова