РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 мая 2023 года город Москва
Кузьминский районный суд г. Москвы в составе судьи Прониной И.А., при секретаре Курдюковой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4278/23 по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным,
установил:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «Почта Банк» о признании недействительным кредитного договора от 01.12.2022 года, взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., юридических расходов в размере 15 000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом.
Исковые требования мотивированы тем, что 28.11.2022 года между сторонами заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу предоставлена сумма кредита в размере 143 341,03 руб., сроком на 60 мес., с процентной ставкой 27,90 % годовых. 01.12.2022 года истец обратилась к ответчику с целью оформления кредитного договора на сумму 30 000 руб. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 30 000 руб. с процентной ставкой 11 % годовых. При заключении договора истец не смогла ознакомиться с его условиями, поскольку имеет плохое зрение (видит один глаз на 20 %), на вопросы относительно условий кредитного договора сотрудник банка отвечала неоднозначно. Фактически истец получила денежные средства в меньшем размере, копия кредитного договора выдана не была. Истец считает, что кредитный договор является недействительным в силу совершения сделки под влиянием обмана и заблуждения.
Истец в судебное заседание явилась, иск поддержала, просила суд исковые требования удовлетворить. В судебном заседании истец показала, что в тот день плохо себя чувствовала, сотрудник Банка ввел ее в заблуждение, навязала истцу дополнительные услуги, страховку и прочее, на руки она получила гораздо меньшую сумму.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, представил письменные возражения на иск, просил суд в удовлетворении иска отказать по доводам, указанным в письменных возражениях на иск.
Изучив и исследовав материалы гражданского дела, выслушав стороны и свидетеля, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 56, ч. 1 с. 57, ст. 59, с. 60, ст. 67 ГПК РФ Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ суд рассматривает дело в рамках заявленных исковых требований.
Исходя из положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 161 ГК РФ.
Так, согласно статье 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами. При этом в абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что 28.11.2022 года между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***> по программе «Потребительский кредит» с тарифом «Рефинансирование Практичный А 27_199», включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита (далее - Согласие), Условия договора потребительского кредита далее - Условия) и Тарифы.
В соответствии с кредитным договором (п. 1-4 раздел 4) Банк предоставил Шелковской кредит с кредитным лимитом 143 341,03 руб., который включает в себя Кредит 1 – 43 341,03 руб. и Кредит 2 – 100 000,00 руб. Кредит 1 представляет собой сумму равную стоимости страховой премии по договору добровольного страхования в размере 37 842,03 руб. и комиссии за пакет услуг «Все под контролем» в размере 5 499,00 руб. Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче.
В пункте 17 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано на согласие заемщика на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, а именно на оформление договора страхования со страховой компанией АО «***» и на подключение пакета услуг «Все под контролем», из чего следует, что Истец добровольно согласился с подключением дополнительных услуг.
Согласно п. 17 индивидуальных условий договора, страховая премия по договору страхования по программе «Уверенность» составляет 37 842,03 руб., комиссия за подключение пакету услуг «Все под контролем» составляет 5 499,00 руб.
Указанный кредитный договор был подписан с использованием простой электронной подписи (ПЭП).
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.
Своей простой электронной подписью (ПЭП) истец ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора потребительского кредита.
Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с тарифом «Рефинансирование Практичный А 27_199», о чём также свидетельствует подпись истца.
Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге была в полном объеме доведена Банком до истца при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Своей электронной подписью Истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Договора.
Исходя из целей и смысла положений Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из материалов гражданского дела следует, что договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования, что подтверждается электронной подписью истца. Истец подтвердила, что понимает, полностью согласна, и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, а также то, что между истцом и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, тем самым существенных нарушений банком условий договора не допущено.
Судом установлено, что условия заключенного сторонами кредитного договора соответствуют положениям действующего законодательства РФ.
Доказательств наличия оснований для признания условий кредитного договора недействительными стороной истца суду не представлено. Заемщик выразила своё согласие с условиями договора, подписала кредитный договор. В данном договоре были согласованы все существенные условия кредитного договора, а именно о размере кредита, а также о порядке, сроках его возврата, подлежащих уплате процентах за пользование кредитом.
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Однако истец в силу ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств наличия всей совокупности условий, необходимых для изменения условий кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, предусмотренных ст. 451 ГК РФ.
В ходе судебного разбирательства была допрошена свидетель ***, которая в судебном заседании показала, что работает в АО «Почта Банк», знакома с истцом, поскольку последняя приходит оплачивать коммунальные услуги, 28.11.2022 года истцу был выдан кредит, с условиями которого она была ознакомлена в полном объеме, в день его заключения не предъявляла жалоб на состояние здоровья. Свидетель оформила заявку на кредит в сумме 30 000 руб, а пришло одобрение на рефинансирование ее предыдущего кредита с закрытием, платеж по кредиту устроил истца в сумме 3300 руб., про страхование истцу свидетель все рассказала, истец читала договор и был ознакомлена с графиком платежей, она была в очках, все документы истцу были выданы.
Оснований не доверять показаниям свидетеля у суда не имеется, доказательств заинтересованности ее в исходе дела суду не предоставлено.
Доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора под влиянием заблуждения со стороны Банка или третьих лиц, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не было представлено.
Заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита, истец должна была проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота и оценить все возможные риски, учитывать все последствия.
На основании вышеизложенного, оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд считает требования истца о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов не подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 193, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт ***) к АО «Почта Банк» (ОГРН ***) о признании кредитного договора недействительным - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы.
Судья:И.А. Пронина
Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2023 года