УИД 77RS0016-02-2024-017020-82
Гр.дело №2-1950/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 сентября 2025 года город Москва
Мещанский районный суд горда Москвы
в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.,
при секретаре Коростелеве О.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1950/2025
по иску ФИО1 к АО "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения по полису ипотечного страхования № 1821 KIS 01017292 от 13.10.2021 в размере 8 580 000 руб., страхового возмещения по полису "Финансовый резерв" № FRVTB350-62500002009553 от 13.01.2022 в размере 556 793 руб., неустойки в размере 334 075,80 руб., компенсации морального вреда, штрафа.
Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 13.10.2021 между ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и АО "СОГАЗ" был заключен договор ипотечного страхования № 1821 KIS01017292 от 13.10.2021 по кредитному договору <***> от 13.10.2021 в отношении недвижимого имущества - жилого дома (коттеджа) и земельного участка, расположенных по адресу: <...> а также страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе смерти застрахованного лица. 13.01.2022 ФИО2 на основании его устного заявления, в соответствии с Условиями страхования по страховому договору "Финансовый резерв", в редакции от 30.11.2021, ответчиком АО "СОГАЗ" выдан полис "Финансовый резерв" № FRVTB350-62500002009553 от 13.01.2022 к кредитному договору <***>. Застрахованным лицом по указанным полисам является ФИО2 К страховым случаям относится в том числе смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем по полису № 1821 KIS01017292 от 13.10.2021 по страховому случаю является Банк "ВТБ" (ПАО), а по полису "Финансовый резерв" № FRVTB350-62500002009553 от 13.01.2022 - наследники застрахованного лица. Размер страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица составляет по полису от 13.10.2021 - 8 580 000 руб., а по полису от 13.01.2022 - 556 793 руб. 25.08.2022 ФИО2 умер. Согласно справке о смерти № С-05442 от 07.09.2022 смерть ФИО2 наступила в результате токсического отравления, воздействия случайного ядовитого вещества, в доме, дегенерации печени жировой неустановленным веществом. Истец ФИО1 является наследником к имуществу ФИО2 по завещанию, в том числе в отношении указанного выше жилого дома. 13.01.2023 истец направил в адрес ответчика АО "СОГАЗ" заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения. 03.02.2023 и 10.05.2023 ответчиком истцу было сообщено об истребовании дополнительных документов. Так как страховое возмещение выплачено не было, истец 07.06.2024 направил ответчику письменную претензию с требованием о выплате страхового возмещения, которая также оставлена ответчиком без удовлетворения. Поскольку имеет место быть наступление страхового случая, так как застрахованное лицо ФИО2 умер, при этом причиной смерти явилось заболевание, ранее которое ему не было установлено, истец, как наследник ФИО2 имеет право на получение страховой выплаты.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя по доверенности ФИО3, который в судебное заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.
Представитель ответчика АО "СОГАЗ" по доверенности ФИО4 в судебное заседание явился, просил суд в удовлетворении заявленных истцом исковых требований отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск.
Третье лицо Банк "ВТБ" ПАО в судебное заедание не явился, извещен, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Это существенное условие договора. Взыскание страхового возмещения в отсутствие подтверждения наступления страхового события противоречит природе страхового обязательства, исполнение которого обусловлено наступлением страхового события.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 1 статьи 943 данного кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из приведенных положений закона следует, что событие, на случай наступления которого производится личное страхование, определяется договором сторон, условия этого договора могут содержаться в правилах страхования, утвержденных страховщиком, обязанность доказать факт наступления страхового случая должна быть возложена на страхователя или выгодоприобретателя.
В судебном заседании установлено, что между 13.10.2021 между ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и АО "СОГАЗ" был заключен договор ипотечного страхования № 1821 KIS01017292 от 13.10.2021 по кредитному договору <***> от 13.10.2021 в отношении недвижимого имущества - жилого дома (коттеджа) и земельного участка, расположенных по адресу: <...> а также страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе смерти застрахованного лица. 13.01.2022 ФИО2 на основании его устного заявления, в соответствии с Условиями страхования по страховому договору "Финансовый резерв", в редакции от 30.11.2021, ответчиком АО "СОГАЗ" выдан полис "Финансовый резерв" № FRVTB350-62500002009553 от 13.01.2022 к кредитному договору <***>. Застрахованным лицом по указанным полисам является ФИО2
Договор страхования был заключен на основании Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в редакции от 30.11.2021 и Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 16.07.2021.
В соответствии с договором страхования, по личному страхованию страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в течение срока страхования (п. 4.2.1 Условий страхования).
В силу пп. 4.4.1, 4.1.4, 4.2.7 Правил страхования и пп. 4.5, 4.5.4, 4.5.16 Условий страхования, события (в том числе смерть застрахованного лица) не являются страховыми случаями, ели они произошли в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения договора (полиса) в отношении застрахованного лица, заболеваний, связанных с употреблением алкоголя, наркотических, токсических веществ.
Согласно п. 1.2.15 Правил страхования, болезнь - заболевание, впервые диагностированное врачом в течение срока действия страхования, либо обострение в течение срока действия хронического или врожденного заболевания, заявленных страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование, если застрахованное лицо принято страховщиком на страхование с учетом этого обстоятельства, а также осложнение течения беременности и родов (в случае, если беременность возникла после начала действия договора страхования, или если о наличии беременности было заявлено страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование, и застрахованное лицо было принято на страхование с учетом этого обстоятельства), повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование.
В силу пп. 3.5,3.5.2, 3.5.2.4 Правил страхования, произошедшее событие не является страховым случаем, если оно наступило вследствие нахождения застрахованного лица в момент наступления несчастного случая или болезни (заболевания) в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промиле, при этом имеется более двух показателей и они разняться, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологичеким воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.
Также в п.п. 3.6, 3.6.2, 3.6.2.1 Правил страхования договором страхования может быть предусмотрено, что произошедшее событие не является страховым случаем, если оно наступило вследствие психического расстройства и расстройства поведения, связанного с употреблением застрахованным лицом алкоголя, наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.
Таким образом, не любая смерть застрахованного лица может быть признана страховым случаем.
25.08.2022 ФИО2 умер. Истец ФИО1 является наследником к имуществу ФИО2 по завещанию.
Согласно справке о смерти № С-05442 от 07.09.2022 смерть ФИО2 наступила в результате токсического отравления, воздействия случайного ядовитого вещества, в доме, дегенерации печени жировой неустановленным веществом.
При этом, согласно заключению эксперта № 1116 от 26.08.2022 ГБУЗ МО "БСМЭ", при судебно-химическом исследовании крови и скелетной мышцы от трупа ФИО2 установлено наличие этилового спирта в концентрации 3,1промиле и 2,4 промиле соответственно, у живых лиц такая концентрация алкоголя могла обусловить опьянение тяжелой степени тяжести.
Из выписки из реестра оказанной медицинской помощи за счет ОМС ТФОМС МО от 13.12.2024 исх-конф-13289 следует, что при жизни ФИО2 были диагностированы алкоголь-ассоциированные заболевания и состояния, а именно: 07.02.2016 "токсическое действие спирта неуточненного. Травма бытовая", 29.10.2019 и 24.08.2022 "Алкогольный гастрит", 02.05.2020 "Острый панкреатит неуточненный", 23.06.2020 "Другие хронические панкреатиты", 20.07.2020 и 27.01.2021 "Острый идеопатичекий панкреатит", 20.02.2021 "Острый панкреатит неуточненный", 04.02.2022 и 13.07.2022 "Хроничекий панкреатит алкогольной этиологии".
Из письменных объяснений истца ФИО1 от 25.08.2022, данных им дежурному 2ОП УМВД России по Орехово-Зуевскому г.о. в рамках КУПС № 9116 от 25.06.2022 по факту смерти ФИО2, следует, что он совместно с двоюродным братом ФИО2 проживал по адресу: <...>, его брат ФИО2 очень сильно употреблял спиртными напитками последние 10 дней, ничего не ел. 25.08.2022 ему резко стало плохо, он вызвал бригаду СМП, которая по приезду констатировала его смерть.
Таким образом, учитывая установленные обстоятельства, заключение эксперта, суд приходит к выводу, что в момент смерти ФИО2 находился в состоянии алкогольного опьянения и/или отравления, что в силу условий Договора ипотечного страхования и правил страхования не является страховым случаем.
Таким образом, оснований для взыскания страхового возмещения по полису "Финансовый резерв" № FRVTB350-62500002009553 от 13.01.2022 в размере 556 793 руб., неустойки в размере 334 075,80 руб., штрафа не имеется.
Более того, из условий договора ипотечного страхования (полис № 1821 KIS 01017292 от 13.10.2021) следует, что выгодоприобретателем является ПАО Банк "ВТБ".
Таким образом, правом на получение страхового возмещения по договору ипотечного страхования в размере 8 580 000 руб., обладает ПАО Банк "ВТБ", а не истец. Банк с требованиями о взыскании страхового возмещения к АО "СОГАЗ" не обращался, истца на право подачи иска не уполномачивал.
Следовательно, оснований для взыскания страхового возмещения по полису ипотечного страхования № 1821 KIS 01017292 от 13.10.2021 в размере 8 580 000 руб. также не имеется.
Каких-либо доказательств причинения истца действиями ответчика морального вреда, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Таким образом, исходя из положений ст. ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение суда изготовлено в окончательной форме 30 декабря 2025г.
Судья А.Д. Городилов