РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 июля 2023 года г. Ачинск Красноярского края
Ачинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Заботиной О.Л.,
при секретаре Матвиенко Е.М.,
с участием ответчика ФИО1 и ее представителя по ходатайству ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось к ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 196168,04 руб. и 5123,36 руб. расходов на оплату госпошлины, мотивировав свои требования тем, что 22.12.2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №15/0929/00000/403247 (5042128941). По условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 125663,37 руб. под 29%/ 29% годовых по безналичным/наличным, сроком на 856 дней. 14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.05.2016 г., по процентам 11.05.2016 г. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 23537,07 руб. По состоянию на 08.04.2023 г. задолженность составляет 196168,04 руб., в том числе: просроченные проценты 82553,64 руб., просроченная ссудная задолженность 113614,40 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора (л.д. 3).
Определением суда от 16.05.2023 г. (л.д. 2) к участию в деле привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 57), в суд не явился, согласно ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие (оборот л.д. 3).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что факт получения денег не оспаривает, пояснила, что спорный кредитный договор подписывала. На какой срок заключала договор, не помнит. Вносила в счет оплаты кредита 4-5 платежей. В апреле 2016 года сменила местожительства, что банку не сообщала, после 2016 года мер к погашению задолженности не предпринимала.
Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании письменного ходатайства (л.д. 68) в судебном заседании пояснил, что кредитный договор был заключен на 2 года. Срок исковой давности должен исчисляться с последнего произведенного ответчиком платежа. Считает, что завышен размер процентов относительно средневзвешенной ставки. Просил отказать в удовлетворении требований, применив последствия пропуска срока исковой давности.
Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 56), в суд не явился, причины неявки не известны.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела 22.12.2015 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №15/0929/00000/403247, путем подписания индивидуальных условий для кредитной карты по тарифному плану «Единый-Топ плюс: Жизнь» (л.д. 10-12).
Согласно договору кредитования Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 125723 рубля с оплатой 29 % годовых за проведение безналичный операций и 29 % годовых за проведение наличных операций, сроком до востребования.
Минимальный обязательный платеж определен сторонами в размере 6968 рублей. Дата уплаты минимального обязательного платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяц, увеличенная на 15 календарных дней.
Кредитный договор подписан сторонами, что свидетельствует о том, что стороны согласовали все существенные условия договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен.
Согласно п. 17 Договора банк предоставляет кредит путем открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта.
Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика и списания их банком (п.п. 6,8 договора).
ФИО1 выразила свое согласие на заключение с ней договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от несчастных случаев и болезней (оборотная сторона л.д. 13,14)
Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, ответчик ФИО1 использовала кредитные денежные средства (л.д.9). Данной выпиской подтверждается, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ФИО1 должным образом не исполнила, последнее погашение задолженности произведено 09.05.2016 в сумме 49 руб., 13.01.2023 г. судебным приставом-исполнителем взыскано 62,07 руб. (л.д. 6-8).
Представленной в материалы дела выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 22) подтверждается реорганизация ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Согласно представленному стороной истца расчету задолженности по кредитному договору <***> от 22.12.2015 года, по состоянию на 08.04.2023 года, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и не вызывает сомнения, заявленная истцом сумма задолженности ФИО1 по кредиту составляет 196168,04 рублей (л.д. 6-8), которая состоит из:
- просроченных процентов – 82553,64 руб.,
- просроченной ссудной задолженности – 113614,40 руб.
Оценивая доводы представителя ответчика о несоответствии установленного кредитным договором размера процентной ставки требованиям действующего законодательства, суд полагает их необоснованными.
Согласно п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В силу п. 11 ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
На момент заключения спорного кредитного договора размер средневзвешенной процентной ставки по кредитным договорам на срок от 1 года до востребования составлял 24,24 % годовых. С учетом ограничений, установленных п. 11 ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ полная стоимость кредита не может превышать более чем на 1/3 установленное среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, следовательно, не может превышать 32,32 % годовых.
Сторонами в договоре согласована процентная ставка в размере 29 % годовых, следовательно условия кредитного договора в данной части не противоречат нормам законодательства, действующего на момент заключения спорного кредитного договора.
Возражая против исковых требований, представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании долга по кредитному договору.
Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п. 4 ст. 202 ГК РФ со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев, до срока исковой давности.
Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» направлено в суд 24.04.2023 г. (л.д. 25), что подтверждается штампом почтового отделения на конверте.
Также материалами дела подтверждается, что определением мирового судьи судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края от 25 октября 2022 года (л.д. 31,32,33) отменен судебный приказ № 2-3564/134/2022 г. о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> в размере 196230,11 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2562,30 руб. (л.д. 34,35).
Поскольку срок возврата кредита условиями заключенного ответчиком кредитного договора был определен до востребования, при этом письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору банком в адрес ответчика не направилось, суд приходит к выводу о том, что трехгодичный срок исковой давности следует исчислять с момента предъявления банком требований о вынесении судебного приказа – 05.10.2022 г., что свидетельствует о требовании истца погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме.
Согласно сообщению судебного пристава ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому району от 30.05.2023 г. (л.д. 36-40) на исполнении в службе судебных приставов находилось исполнительное производство №237433/22/24016-ИП от 02.12.2022 г. возбужденное на основании исполнительного документа №2-3564 от 25.10.2022г., выданного судебным участком №134 в г. Ачинске и Ачинском районе в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» в сумме 198792,41 руб. 11 января 2023 года исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного приказа.
Таким образом, судом проверен расчет истца о размере задолженности ФИО1 по спорному кредитному договору, суд признает расчет арифметически верным, обоснованным и соответствующим ст. 319 ГК РФ. Учитывая, что ответчиком ФИО1 не представлено суду надлежащих доказательств отсутствия задолженности по спорному кредитному договору, либо погашения задолженности в большем размере, чем учтено истцом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Платежным поручением № 1276 от 12.04.2023 г.(л.д.4) подтверждаются расходы истца на оплату государственной пошлины при предъявлении иска в сумме 5123,36 руб., которые в соответствии со ст. 98 ГПК и ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию с ответчика ФИО1
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) задолженность по кредитному договору в сумме 196168,04 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5123,36 руб., а всего взыскать 201291 (двести одну тысячу двести девяноста один) рубль 40 коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
Председательствующий судья Заботина О.Л.
Мотивированное решение составлено 17.07.2023 г.