Решение по делу № 2-247/2023 от 29.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2- 247/2023

УИД 44RS0027-01-2023-000010-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2023 года г.Нерехта Костромской области

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Чиркиной А.А.

при секретаре Комиссаровой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.02.2018 года в размере 384620,40 рублей. Также просило взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 7046,20 рублей.

Заявленное требование истец мотивировал тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 17.02.2018 г. заключен кредитный договор № на сумму 293560 рублей, в том числе 250 000 руб. сумма к выдаче, 43560 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 21,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 293560 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 250000 рублей получены заемщиком через кассу Банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, по распоряжению заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно 43560 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, дополнительных услуг и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1. раздела II Общих условий договора), срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7412,69 рублей, с 20.11.2018 г. – 7425,07 рублей, был изменен график платежей после оформления опции «Пропуск платежа с 20.05.2020 г. – 0 руб., бал изменен График платежей после оформления опции «Кредитные каникулы».

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 27.07.2021 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.08.2021 г.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 20.07.2025 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.07.2021 г. (с 43-го платежа, датой погашения 20.09.2021 г.) по 20.07.2025 г. в размере 115039 рублей, что является убытками банка.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 16.12.2022 г. задолженность заемщика по договору составляет 384620,40 рублей, из которых: сумма основного долга – 235885,28 рублей; сумма процентов за пользование кредитом с 20.04.2021 г. по 20.08.2021 г. – 31 924,21 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 20.09.2021 г. по 20.07.2025 г.) – 115 039,00 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 476,91 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца, извещенного о рассмотрении дела должным образом и просившего о рассмотрении дела без участия представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не отрицала, что заключала кредитный договор, последний платеж вносила в мае 2021 года и больше платежей не вносила. Указала, что до апреля 2021 г. ею была оплачена большая сумма, чем указано в иске. С суммой долга, указанной истцом, не согласна. Полагает, что со стороны истца допущено злоупотребление правом, так как в суд истец обратился спустя 1 год 8 месяцев с даты, когда узнал о нарушении своего права. Полагает, что сумма основного долга меньше, так как истцом не были учтены в счет погашения основного долга суммы, внесенные с 20.11.2020 г. по 20.02.04.2021 г. Считает, что сумма основного долга составляет 214528,85 руб.

Представитель ответчика адвокат Квашенников В.В. поддержал позицию своего доверителя.

Выслушав ответчика, ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег…

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В судебном заседании установлено, что 17.02.2018 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор № на сумму 293 560 рублей под 21,90 % годовых, в том числе 250 000 руб. сумма к выдаче, 43560 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование.

За время пользования кредитом ФИО1 неоднократно допускала нарушение кредитных обязательств. Таким образом, ФИО1 были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита и оплаты соответствующих процентов.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.

Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении ей потребительского кредита, она просит ООО «ХКФ Банк» предоставить ей потребительский кредит в сумме 293 560 рублей сроком на 72 месяц в рублях РФ под 21,90 % годовых на дату заключения договора, а так же просит активировать дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью 43560 руб. за срок кредита и смс-пакет с суммой ежемесячного платежа 59 рублей.

На основании данного заявления ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» 17.02.2018 года заключили договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 293 560,00 рублей.

Договор заключен в простой письменной форме, составными частями которого являются Общие условия договора и Индивидуальные условия кредитного договора. Данный договор подписан ФИО1

В соответствии с разделом указанных Индивидуальных условий договора кредит предоставлен ФИО1 на следующих условиях: сумма кредита - 293 560,00 рублей; срок действия договора - бессрочно, срок возврата займа - 72 месяца; процентная ставка по кредиту - 21,90% годовых, размер и периодичность платежей заемщика - ежемесячно, равными платежами в размере 7412,69 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа - 17 число каждого месяца, путем внесения денежных средств на счет, указанный в договоре, одним из способов, указанных в Индивидуальных условиях договора, размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте заемщик, подписывая Индивидуальные условия, соглашается с Общими условиями договора. Общие условия Договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в Интернете. ФИО1 собственноручно написала, что с договором ознакомлена и подписала договор.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, исполнение заемщиком денежных обязательств осуществляется в безналичном порядке посредством внесения денежных средств на Счет Заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». ФИО1 дано согласие на осуществление списания со счета денежных средств, в сумме и порядке, установленные договором, а так же заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

Согласно выписке по счету ФИО1 выдан кредит в сумме 250 000 рублей путем выдачи через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика сумма 43 560 руб. была перечислена для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитор выполнил свои обязательства по отношению к заёмщику.

Однако другая сторона кредитного договора свои обязательства не выполнила.

Согласно выписке по счету ФИО1 после получения кредита в сумме 250 000,00 рублей, допускала просрочки платежей по кредиту.

17.08.2019 г. было заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа № к договору потребительского кредита № и был измене график погашения.

20.11.2019 г. по договору № изменен график погашения после оформления опции программы «Финансовая защита» Банка – «пропуск платежа».

С 20.05.2020 г. по договору № был изменен график погашения после оформления опции Программы «Финансовая защита» Банка – «Кредитные каникулы». ФИО1 были предоставлены кредитные каникулы сроком на 6 месяцев, по окончания которых дата очередного платежа – 20.10.2020 г.

Возражая против суммы основного долга, ответчик указала, что в счет погашения суммы основного долга банком не были учтены платежи в период с 20.11.2020 г. по 02.04.2021 г., в декабре 2019 г. Полагает, что данные платежи должны быть учтены и сумма основного долга должна быть уменьшена.

Согласно выписке по счету платеж 20.11.2019 г. не был произведен полностью, оплата прошла только 20.11.2019 г. (т.е. в дату следующего платежа). Внесенная сумма была зачтена полностью в погашение процентов за пользование кредитом.

С мая 2020 г. по октябрь 2020 г. ФИО1 были предоставлены кредитные каникулы.

20.10.2020 г. не был произведен. Очередной платеж был осуществлен 20.11.2020 г., то есть с пропуском платежа на 1 месяц.

В соответствии с п.1.5 Общих условий договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита погашает в первую очередь просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, во вторую очередь просроченную задолженность по уплате части кредита, в четвертую очередь проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате к текущем процентном периоде, в пятую очередь – часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди полагается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

На основании вышеуказанного пункта Общих условий договора банком производилось списание и погашение задолженности по кредитному договору. Оснований не согласиться с расчетом банка у суда не имеется. Доводы ответчика, приведенные выше, не свидетельствуют о нарушении банком порядка списания денежных средств, не свидетельствуют о неверном расчете истцом суммы основного долга.

На основании ст. 811 ГК РФ, ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк потребовал от ФИО1 досрочно погасить задолженность по кредитному договору, выслав требование заемщику в уведомлении по телефону. Получение ответчиком уведомления о выставлении требования подтверждается выгрузкой сообщений (л.д.96). Ответчик факт уведомления ее не оспаривала.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с расчётом задолженности по кредитному договору № от 17.02.2018 года, по состоянию на 16.12.2022 года задолженность составляет 384 620,40 рублей, из которых: основной долг – 235 885,28 рублей, сумма процентов за пользование кредитом с 20.04.2021 г. по 20.08.2021 г. – 34 924,21руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 20.09.2021 г. по 20.07.2025 г.) – 115 039 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 476,91 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

Ответчик ФИО1 доказательств выполнения обязательств по выплате кредита не представила.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» иска о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 17.02.2018 года в размере 384 620 рублей 40 копеек, соглашаясь с расчетом, представленным истцом.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы…, к которым относится и государственная пошлина.

Согласно платёжным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере 7046 рублей 20 копеек. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по (,,,), в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 17.02.2018 года в размере 384 620 рублей 40 копеек, из которых: основной долг – 235 885,28 рублей, сумма процентов за пользование кредитом с 20.04.2021 г. по 20.08.2021 г. – 34 924,21 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 20.09.2021 г. по 20.07.2025 г.) – 115 039 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 476,91 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей, и расходы по оплате госпошлины в размере 7 046 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Нерехтский районный суд Костромской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Чиркина А.А.