Решение по делу № 2-1308/2022 от 04.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога.

ДЕЛО № 2-1308/2022

УИД 61RS0036-01-2022-003153-10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2022 г. г.Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Курбатова В.А., при секретаре Устиновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Сбербанк России" в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита "Военная ипотека"- «Приобретение готового жилья» в сумме 1 813 638,78 руб. на приобретение объекта недвижимости: квартиру, общей площадью 44,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: № от ДД.ММ.ГГГГ.В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил вышеуказанную квартиру кредитору в залог.Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора). Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.Условием кредитного договора (п.6 и п.8 кредитного договора), а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик, уплачивает кредитору неустойку в размере 10,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1 421 201,51 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 303 430,95 руб., задолженности по просроченным процентам 112 204,28 руб., неустойки 5 566,28 руб.В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, всех расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. Нарушение данных обязательств со стороны заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, Кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценочная экспертиза залогового имущества, в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО Мобильный оценщик», для определения рыночной стоимости объекта недвижимости, в связи с чем, истец понес расходы в сумме 1200 руб.Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 2 394 000 рублей. В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 N102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), финальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 1 915 200 руб.

Истец с учетом измененных исковых требований просил расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать досрочно в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 1 294 526,95 руб., обратить взыскание на заложенное на имущество, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества – 1 915 200 руб., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 306,01 руб., и расходы за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости – 1200 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещаемый судом о дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом извещался надлежащим образом по адресу, указанному в иске. Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ и ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного судопроизводства.

Третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека», не заявляющее самостоятельных требований в судебное заседание не явилось, направило в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что по итогам рассмотрения предоставленных ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» пакетов документов, ФЗГКУ «Росвоенипотека» возобновлено перечисление накопительных взносов с именного накопительного счета участника накопительно-ипотечной системы ФИО1 в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту № от 09.08,2016 г, согласно предоставленному графику платежей.ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения текущей задолженности по ипотечному кредиту ФГКУ «Росвоенипотека» был перечислен остаток с именного накопительного счета ФИО1 в размере 212 083,56 руб.

Изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита "Военная ипотека"- «Приобретение готового жилья» в сумме 1 813 638,78 руб. на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. под 12 % годовых по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 31-33).

Поскольку квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, ина основании п. 4 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» п.10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у истца и у третьего лица,с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

Государственная регистрация права собственности ФИО1 на указанную квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области, с указанием вида ограничения: ипотека в силу закона, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области ДД.ММ.ГГГГ номером государственной регистрации № (л.д.28-29).

Факт предоставления денежных средств в размере 1 813 638,78 руб. подтверждается выпиской по счету (л.д. 30).

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий заключенного кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 допускал просрочки платежей по возврату суммы основного долга и процентов по нему (л.д. 22-26).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Данное обстоятельство суд признает ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 кредитного договора, что в соответствии со ст. 809, 810 ГК РФ, п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа предоставляет истцу право требовать взыскания с заемщика суммы займа с начислением процентов за пользование займом.

Согласно справки о задолженности (расчет), общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 294 526,95 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 283 475,13 руб., задолженности по процентам 5 485,54 руб., неустойки 5 566,28 руб.

Суд согласен с представленным расчетом задолженности, считает его законным и обоснованным. Каких-либо мотивированных возражений по расчету, либо контр-расчета ответчиком не представлено. Доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком также не представлено.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» ФЗГКУ «Росвоенипотека» возобновлено перечисление накопительных взносов с именного накопительного счета участника накопительно-ипотечной системы ФИО1 в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ г, согласно предоставленному графику платежей ДД.ММ.ГГГГ перечислило в счет погашения задолженности 212 083,56 руб. (л.д. 142-143).

Однако, каких либо сведений о том, что ответчик внес необходимую сумму задолженности для восстановления его в графике платежей не представлено, и истцом не заявлено.

В силу пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФпо требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что ФИО1, ненадлежащим образом исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, пени на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.3.3. Общих условий кредитор имеет право потребовать у ответчика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, пени, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор.

Порядок расторжения кредитного договора истцом соблюден, так как в адрес ответчика было направлено требование, в том числе с предложением о расторжении кредитного договора (л.д. 82).

Каких-либо мотивированных возражений по расчету, либо контр-расчет ответчиками не представлено.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 349 ГПК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления обобращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Нарушение заемщиками сроков внесения платежей в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, составило более чем три раза, что на основании ст. 50 и ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является основанием для обращения взыскания на спорное имущество.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 N102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Начальная продажная цена заложенного имущества составляет 1 915 200 руб. (2 394 000 руб. Х 80%).

Таким образом, исковые требования об обращении взыскания на залоговое имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 20 672,63 руб.

Кроме того, истцом проведена оценочная экспертиза в ООО Мобильный оценщик» для определения рыночной стоимости объекта недвижимости, в связи с чем, истец понес расходы в сумме 1200 руб. (л.д. 30-32).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенных по делу судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины и оплаты услуг эксперта.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Сбербанк России" в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 294 526,95 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 672,63 руб., расходы по оплате услуг эксперта в размере 1200 руб., а всего взыскать 1 316 399 (один миллионтриста шестнадцать тысяч триста девяносто девять) руб. 58 коп.

Обратить в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк взыскание на заложенное имущество, а именно квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., назначение: жилое помещение, расположенную по адресу: <адрес>.,кадастровый (условный) №.

Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной– 1 915200 руб.,определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья ________________

Полный текст решения

изготовлен 11.10.2022г.