Дело № 2-62/2023

УИД 22RS0037-01-2022-000448-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего - судьи Ждановой С.В.,

при секретаре Калугиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер> заключенному ответчиком со «Связной Банк» (АО), в размере 104112,33 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 72358,04 руб., задолженность по просроченным процентам – 25654,29 руб., задолженность по комиссиям – 600 руб., задолженность по неустойкам – 5500, 00 руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен договор, на основании которого ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 60000 руб. под 36% годовых, возврат кредита и уплата процентов должны были производиться ежемесячно, минимальными платежами по 3000 руб. в месяц. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась задолженность в указанной выше сумме. АО «Связной Банк» было признано банкротом, и Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ <номер> были уступлены права (требования) по кредитным договорам, включая договор с ответчиком, ООО «Т-Капитал», которое по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ <номер> переуступило ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» право требования задолженности с ФИО1 в размере 104112.33 руб., которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен судебный приказ, выданный ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании задолженности с ФИО1

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не прибыл, уведомлены надлежащим образом и просили рассмотреть дело без участия их представителя, удовлетворить требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, в суд обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражала относительно исковых требований в полном объеме, просила применить срок исковой давности и в иске отказать.

Представитель третьего лица Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не прибыл, уведомлены надлежащим образом.

Суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие надлежаще извещенных представителей истца и третьего лица, и по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел данное дело по существу.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 и п.2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

Как указано в п.1 ст. 809, п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (АО) (далее - Общие условия) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем предоставления надлежащим образом оформленного заявления клиента о заключении договора. Договор специального карточного счета (СКС) считается заключенным с момента открытия банком СКС и выпуска карты.

Пунктами 5.1, 5.6 Общих условий установлено, что банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования. Клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования может быть уменьшен, увеличен или аннулирован по усмотрению банка с уведомлением клиента путем направления СМС-сообщения или Push- уведомления. Согласие клиента с новым, увеличенным размером лимита, будет считаться совершение клиентом операций за счет суммы средств, на которую произошло увеличение лимита.

Общими условиями договора была предусмотрена обязанность клиента возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты в соответствии с графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами и индивидуальными условиями. Срок уплаты процентов и погашения задолженности устанавливается «Условиями предоставления кредита по картам в Связной Банк» (приложение <номер>) и индивидуальными условиями (п.5.8, 5.14).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Связной Банк (ЗАО) с заявлением о выдаче банковской карты Master Card Unembossed, открытии специального карточного счета в соответствии с тарифами банка С-лайн 3000, с лимитом кредитования 60000 руб. В заявлении также указаны индивидуальные условия кредитования: расчетный период с 21 по 20 число месяца, процентная ставка 36% годовых, минимальный платеж 3000 руб., дата платежа 10 число каждого месяца, комиссия за выпуск и обслуживание кредитных карт- 300 и 600 руб. соответственно.

Общими условиями договора, с которыми ответчик согласился, предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно (п.5.11).

Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связной Банк (ЗАО) «С-лайн 3000» также предусмотрена неустойка в форме штрафа за несвоевременное/неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней - 500/750/1250 руб., установлен минимальный платеж, погашаемый в платежный период – 3000 руб., а также установлены комиссии за услугу по СМС-информированию – 50 руб. ежемесячно, начиная со второго месяца, за обслуживание карты- 600 руб. ежегодно.

В заявлении ФИО1 подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО).

ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал оферту заемщика, выдав ему на руки банковскую карту и открыв карточный счет, о чем представлена расписка клиента.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (ЗАО) и ФИО1 в соответствии с положениями статей 428, 432-434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета с условием о кредитовании счета, с установлением кредитного лимита по решению банка, в соответствии с которым ФИО1 приняла обязательство возвратить сумму полученного кредита и оплатить проценты за пользование им по ставке 36% годовых посредством внесения ежемесячных минимальных платежей по 3000 руб. 10 числа каждого месяца.

В силу п.1, п.2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п.1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п.1, п.2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статья 388.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность уступки требование по обязательству, которое возникнет в будущем (будущее требование), в том числе требование по обязательству из договора, который будет заключен в будущем. Если иное не установлено законом, будущее требование переходит к цессионарию с момента его возникновения. Соглашением сторон может быть предусмотрено, что будущее требование переходит позднее.

Пунктом 2.10.1 Общих условий прямо предусмотрено право банка передавать право требования по договору СКС третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Указанные условия договора ответчиком не оспорены, доказательств, опровергающих факт заключения данного договора, не представлено.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ у "Связной Банк" ЗАО отозвана лицензия на осуществление банковских операций, решением Арбитражного суда <адрес> банк признан банкротом, открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначено ГК "Агентство по страхованию вкладов".

ДД.ММ.ГГГГ Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору уступки прав <номер> по результатам проведения электронных торгов уступило ООО «Т-Капитал» права требования к физическим лицам по кредитным и прочим договорам в соответствии с реестром, в том числе по договору с ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ <номер> в размере задолженности 104112,33 руб., в том числе просроченный основной долг 72358,04 руб., просроченные проценты 25654,29 руб., комиссии – 600,00 руб., неустойки – 5500,00 руб.

Права требования перешли к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения договора в день зачисления на счет цедента оплаты по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Т-Капитал» (цедент) и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования <номер>, согласно которому с момента перехода к цеденту прав требований по кредитным договорам со Связной Банк (АО) (поименованным в договоре цессии от ДД.ММ.ГГГГ) цедент передает эти права истцу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», в том числе по договору с ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ <номер> в размере задолженности 104112,33 руб., в том числе просроченный основной долг 72358,04 руб., просроченные проценты 25654,29 руб., комиссии – 600,00 руб., неустойки – 5500,00 руб. Дата перехода прав в п.1.4 договора определена – с момента перехода прав требования от Связной Банк (АО) к ООО «Т-Капитал», то есть ДД.ММ.ГГГГ.

Уступаемые по договорам цессии права не относятся к числу неотчуждаемых, запрет на их передачу ни законом, ни договором не установлен, напротив, Общими условиями договора предусмотрено право такой уступки, в том числе лицам, не имеющим лицензии на банковскую деятельность, что ответчик не опроверг.

Таким образом, судом установлено, что на основании указанных договоров уступки прав к истцу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» перешло право требования по договору с ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ <номер> в размере задолженности 104112,33 руб., в том числе просроченный основной долг 72358,04 руб., просроченные проценты 25654,29 руб., комиссии – 600,00 руб., неустойки – 5500,00 руб., право передано на тех условиях, которые существовали при заключении договора с первоначальным кредитором, включая право на получение процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ истцом простым письмом направлено ответчику уведомление о состоявшейся уступке прав и требование о полном погашении задолженности в сумме 104112,33 руб. в течение 7 дней с момента получения уведомления.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 104112,33 руб., в том числе просроченный основной долг 72358,04 руб., просроченные проценты 25654,29 руб., комиссии – 600,00 руб., неустойки – 5500,00 руб.

Данный расчет ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, в расчетах учтены все произведенные заемщиком ФИО1 платежи, что подтверждается представленной по запросу суда в материалы выпиской с банковского счета ФИО1 <номер>, содержащей информацию обо всех операциях должника, совершенных по банковской карте, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Так, судом установлено, что Связной ФИО2 ГГГГ предоставляло ФИО1 кредитные средства посредством кредитования счета. Ответчиком в период с мая 2012 года по ДД.ММ.ГГГГ вносились ежемесячные платежи по 3000 руб.-1000 руб. на общую сумму 105450 руб., которые были распределены банком на погашение задолженности по процентам, основному долгу и комиссиям, после ДД.ММ.ГГГГ платежи ответчиком не вносились, в связи с чем образовалась задолженность в указанной выше сумме.

На основании ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика простым письмом направлено требование о полном погашении задолженности, которое не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на конверте) ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратился к мировому судье судебного участка №<адрес>, который ДД.ММ.ГГГГ вынес судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен определением того же мирового судьи на основании статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с поступлением письменных возражений ФИО1 относительно его исполнения.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43) разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Возражая против удовлетворения иска ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности по требованию взыскания задолженности по кредитному договору.

С учетом условий договора кредитной карты о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Из выписки по счету следует, что последний платеж от ответчика поступил ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ (дата очередного платежа) кредитору стало известно о наличии просроченной задолженности у ответчика. На указанную дату задолженность ответчика определена в сумме 104112 руб. 33 коп. Впоследствии эта сумма не изменялась, по договорам цессии требования передавались в установленном объеме. Исходя из обязанности ответчика производить погашение кредита периодическими платежами в сумме 3000 руб. ежемесячно срок погашения задолженности наступил ДД.ММ.ГГГГ. Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ на основании возражений ответчика отменен ДД.ММ.ГГГГ. С учетом нахождения в производстве суда судебного приказа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (17 дней) срок обращения с исковым требованиями истекал ДД.ММ.ГГГГ. С указанным исковым заявлением ответчик обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть, с пропуском срока исковой давности.

Учитывая выше изложенное, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № <номер> с ЗАО «Связной Банк» в общем размере 104112 руб. 33 коп., суд отказывает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № <номер>, заключенному с ЗАО «Связной Банк», в общем размере 104112 руб. 33 коп. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Жданова

Мотивированное решение изготовлено 25 января 2023 года.