№ 2-979(1)/2023

64RS0028-01-2023-001742-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2023 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.

при секретаре Бохан Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании кредитной задолженности в размере 330 705 руб. 55 коп. и государственной пошлины в размере 6 507 руб. 06 коп. Требование мотивировано тем, что 18.08.2021 между банком и ФИО2 заключен кредитный договор <Номер>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 347 000 руб. под 16,80% годовых, а ФИО2 обязалась возвратить банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях кредитного договора, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 04.07.2022 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 03.08.2022. Данное требование банка заемщиком не исполнено. По состоянию на 10.08.2023 задолженность заемщика по договору составила 330 705 руб. 55 коп., из которых: сумма основного долга – 321 738 руб. 62 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 8 951 руб. 55 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 руб. 38 коп. В связи с тем, что банку стало известно о смерти заемщика, но сведения о наследниках, принявших наследство отсутствуют, требования предъявлены к наследственному имуществу.

По сообщению нотариуса нотариального округа: г. Пугачев и Пугачевский район Саратовской области ФИО3 заявление о принятии наследства и выдаче свидетельства по закону подал супруг наследодателя ФИО1

Определением суда от 30.11.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1

Истец ООО «ХКФ Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 18.08.2021 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <Номер>, по которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 347 000 руб., под 16,80 % годовых на срок 72 календарных месяца, а ФИО2 обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 18-20).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными платежами в размере 7 781 руб. 59 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей 72, дата ежемесячного платежа 18 число каждого месяца.

Как следует из договора ФИО2 просила банк перечислись сумму кредита, указанную в п. 1.1 индивидуальных условий, на текущий счет <Номер>.

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО2 просила активировать ей дополнительную услугу – СМС-пакет, цена услуги 99 руб. ежемесячно (оборот л.д. 20).

Подписывая кредитный договор ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с договором, согласна с ним, обязуется его выполнять, получила график погашения по кредиту.

Из материалов дела видно, что на основании заявления заемщика одновременно с заключением кредитного договора с ней заключен договор потребительского кредита по карте Быстрые деньги, ей в пользование предоставлена неименная карта № 4063640214021882, которая активирована банком (л.д. 18-20).

Также 18.08.2021 ФИО2 было подписано согласие <Номер> и согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории (л.д. 21, оборот л.д. 21).

В соответствии с Общими условиями договора (далее Условия), являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; и/или обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операций с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты; дистанционного обслуживания в соответствии с разделом IV Общих условий. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (раздел I п. 1).

Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии кредита на оплату страховой премии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (раздел I п. 1.1 Условий).

Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту; кредит по карте (раздел I п. 1.2 Условий).

По договору банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет (раздел I п. 1.2.1 Условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (раздел II п. 1 Условий).

Процентный период - период времени, равный: 31 календарному дню при предоставлении кредита для оплаты товара; одному месяцу при предоставлении иных кредитов. В последний день процентного периода банк, согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту (раздел II п. 1.1 Условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производиться банком в день поступления денежных средств на счет (раздела II п. 1.4 Условий).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. При возникновении просроченной задолженности банк направляет заемщику электронное сообщение об этом не позднее 7 дней с даты ее возникновения. Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту (раздел III пп. 1-3 Условий) (л.д. 24-27).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное банком подлежит исполнению заемщиком в течение 30 календарных дней с момента направления банком данного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (раздел III п. 4 Условий)

Согласно п. 14 кредитного договора подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с Общими условиями договора.Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив кредитные средства в размере 347 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 18.08.2021 по 09.11.2023 и не оспаривается ответчиком (л.д. 16).

Из расчета задолженности по договору <Номер> и выписки по счету открытому 18.08.3021 на имя ФИО2 видно, что заемщик воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, с данного счета производилось списание задолженности и процентов по кредиту. С июня 2022 года платежи поступать перестали (л.д. 60-61).

Таким образом, установлено, что Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил, заемщик воспользовалась представленным истцом кредитом, однако от нее перестали поступать денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности, графику погашения и начисления по задолженности по состоянию на 10.08.2023 задолженность по договору <Номер> составляет 330 705 руб. 55 коп., из них 321 738 руб. 62 коп. – основной долг, 8 951 руб. 55 коп. – проценты за пользование кредитом, 15 руб. 38 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д. 13-14, 60-61).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти <Номер> от 13.11.2021 составленной отделом ЗАГС по г. Пугачеву и Пугачевскому району управления по делам ЗАГС Правительства Саратовской области (л.д. 43).

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство должника, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено его личностью, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, данным в п. 34, 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из приведенных норм права и разъяснений следует, что наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

По сообщению нотариуса нотариального округа город Пугачев и Пугачевский район Саратовской области ФИО3 после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было заведено наследственное дело <Номер>. Заявление о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону подал супруг наследодателя ФИО1 Заявление об отказе от наследства по всем основаниям подал сын наследодателя ФИО4 Наследственное имущество состоит из:

- ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <Адрес>. На момент смерти наследодателя на ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость ? доли жилого дома составляла 351 868 руб. 65 коп., кадастровая стоимость ? доли земельного участка составляла 80 089 руб. 36 коп.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки <Номер> года выпуска. Рыночная стоимость ? доли автомобиля на момент смерти наследодателя на ДД.ММ.ГГГГ составляла 205 500 руб.

27.05.2022 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное наследственное имущество (л.д. 45).

Определяя стоимость наследственного имущества, суд исходит из его кадастровой и рыночной стоимости. По состоянию на дату смерти наследодателя на ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость ? доли жилого дома составляла 351 868 руб. 65 коп., ? доли земельного участка составляла 80 089 руб. 36 коп., рыночная стоимость ? доли автомобиля составляла 205 500 руб.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет 637 458 руб. 01 коп. (351868,65+80089,36+205500).

Доказательств иной стоимости данного имущества на момент открытия наследства сторонами не представлено, истец согласился с кадастровой стоимостью недвижимого имущества, ответчиком данная стоимость не оспорена, ходатайств о назначении оценочной экспертизы не заявлялось.

Таким образом, судом установлено, что наследственное имущество ФИО2 состоит из ? доли жилого дома, ? доли земельного участка, а также ? доли автомобиля, общей стоимостью 637 458 руб. 01 коп., что превышает размер кредитного обязательства ФИО2 по договору <Номер> от 18.08.2021.

Учитывая, что ФИО1 принял наследственное имущество умершей супруги ФИО2, в силу приведенных норм закона он, как наследник, принявший наследство, в состав которого входят имущественные обязанности по кредитному договору <Номер> от 18.08.2021, становится должником перед банком в пределах стоимости наследственного имущества, которая составляет 637 458 руб. 01 коп.

Согласно представленному в дело расчету задолженность ответчика перед банком составляет: 321 738 руб. 62 коп. – основной долг, 8 951 руб. 55 коп. – проценты за пользование кредитом (л.д. 13-14).

Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорен, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору суду не представлено.

Также истцом заявлено требование о взыскании штрафа в размере 15 руб. 38 коп., за период с 03.07.2022 по 04.07.2022, которое удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Как следует из п. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, как следует из данных разъяснений, с момента введения моратория, т.е. с 01.04.2022 на 6 месяцев (до 01.10.2022) прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. Следовательно, исковые требования в части взыскания штрафа за указанный период не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что кредитные обязательства ФИО2 не связаны неразрывно с ее личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены ее смертью, переходят в порядке наследования и продолжаются, ответчик ФИО1, являясь наследником, принявшими наследство, становится должником и несет обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и процентов, начисленных после смерти заемщика. При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию задолженность с процентами, начисленными после смерти заемщика.

Поскольку требование банка не превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО1, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 330 690 руб. 17 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований (99,9 %) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 6 500 руб. 55 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <Номер> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<Номер>) задолженность по кредитному договору <Номер> от 18.08.2021 в размере 330 690 руб. 17 коп. и государственную пошлину в размере в размере 6 500 руб. 55 коп., всего 337 190 руб. 72 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25.12.2023.

Судья