Дело № 2-739/2022
УИД 65RS0005-02-2022-000750-79
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 июня 2022 года г. Корсаков
Корсаковский городской суд Сахалинской области
под председательством судьи Макеевой Я.Н.,
при секретаре судебного заседания Скулкиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности,
установил :
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Сахалинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании со ФИО1 кредитной задолженности в сумме 181 159,84 рублей, из которых 170 951,57 рублей составляет основной долг, 2 858,18 рублей – проценты за пользование кредитом, 7 039,70 рублей – неустойка за несвоевременный возврат суммы основного долга, 310,39 рублей – неустойка за просрочку возврата начисленных процентов, а также о расторжении кредитного соглашения № от 28.11.2018 года. Кроме того, просил о возмещении расходов на оплату госпошлины при подаче настоящего иска в размере 10 823 рублей.
В обоснование иска указано, что 28 ноября 2018 года путем присоединения ответчика к правилам предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения между сторонами заключено Соглашение № о предоставлении заемщику кредита в размере 340 000 рублей сроком возврата до 28.11.2023 года под 10,7% годовых. Банк исполнил свои обязательства путем зачисления на банковский счет заемщика № денежной суммы, обусловленной договором. Заемщик неоднократно нарушал условия договора и установленный график платежей по внесению обязательных платежей о начисленных на сумму займа процентов, не обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, достаточных для погашения соответствующих обязательств. За нарушение данных обязательств Банком начислена неустойка. В адрес заемщика Банком направлено уведомление о необходимости погашения образовавшейся задолженности и о расторжении кредитного соглашения, однако данное уведомление оставлено без ответа, в связи с чем, Банк вынужден был обратиться в суд настоящим иском.
В судебное заседание истец АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Сахалинского регионального филиала своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного разбирательства посредством получения заказной почтовой судебной корреспонденции, в суд не явилась. Возражений относительно исковых требований не представила.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных надлежащим образом.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно статьям 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Если обязательство предусматривает день его исполнения, то обязательство подлежит исполнению в этот день.
Пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда, в частности при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 1.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ.
Из анализа приведенных норм и разъяснений следует, что предложение об изменении или расторжении договора должно содержать соответствующие условия, поскольку согласие либо отказ от изменения либо расторжения договора предполагает получение контрагентом, а перед этим фактическое направление (вручение) ему такого предложения. При соблюдении указанных условий, в том случае если вторая сторона договора уклоняется от ответа, возможно изменение (расторжение) договора в судебном порядке.
В силу статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Из материалов дела следует, что 28 ноября 2018 года АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредитования №, поименовав его Соглашением. По индивидуальным условиям данного соглашения Банк обязался предоставить заемщику вредит в размере 340 000 рублей в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №. Срок возврата кредита определен не позднее 28 ноября 2023 года, однако срок действия условий договора установлен до полного исполнения кредитных обязательств.. (п.1, 2, 17 индивидуальных условий)
Пунктом 4.1 индивидуальных условий стороны предусмотрели процентную ставку за пользование суммой кредита в размере 10,7% при условии осуществления заемщиком личного страхования в течение срока действия кредитного договора.
Возврат кредита осуществляется путем внесения 25 числа каждого месяца аннуитетных платежей наличным или безналичным пополнением текущего счета в соответствии с подписанным сторонами графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. (п. 6, 8 индивидуальных условий, п. 2.1 прочих условий договора)
За нарушение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в период до окончания начисления процентов по договору стороны предусмотрели неустойку в размере 20% годовых. В период с даты окончания начисления процентов и по дату фактического возврата соответствующего платежа установлена неустойка в размер 0,1% годовых. (п. 12.1.1, 12.1.2 индивидуальных условий)
Кроме того, заемщик дала согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование. Плата по программе страхования составляет 34 595 рублей. (п. 15 Индивидуальных условий)
Согласно статье 6.1 Правил предоставления АО «Россельхозбанк» физическим лицам кредитов без обеспечения Банк вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащем образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательства возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1- 6.1.3 настоящих Правил.
Проценты за пользование кредитом, начисляются в размере, установленном соглашением, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении ли датой фактического возврата кредита. (п. 4.1.2 Правил)
В случае, если заемщик не исполняет надлежащим образом обязанность по возврат кредита и начисленных процентов и при этом просроченная задолженность по основанному долгу и/или процентам составляет общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов за время фактического использования кредита и расторгнуть договор. (п.4.7, 4.7.1 Правил)
С данными Правилами Банка, также являющимися неотъемлемой частью кредитного соглашения, ФИО1 ознакомлена, о чем поставила собственноручную подпись.
Согласно представленной банком выписке по счету № 28 ноября 2018 года на указанный счет банком зачислены 340 000 рублей. Что также подтверждается банковским ордером № т 28.11.2018 года.
В этот же день из указанной суммы в счет внесения платы за присоединение к программе коллективного страхования списаны 34 595 рублей, а также 5000 рублей - плата по программе страхование квартиры или дома.
В соответствии с подписанным сторонами графиком платежей ФИО1 25 числа каждого месяца, начиная с 25 января 2019 года должна была вносить аннуитетные платежи в размере 7435,92 рублей. Первый платеж должен быть внесен 25.12.2018 в размере начисленных процентов 2691,12 рублей, последний платеж – 28.11.2023 года в размере основного долга и начисленных процентов – 7418,02 рублей.
Выпиской по счету подтверждается внесении ФИО1 платежей в счет погашении кредитных обязательств. Однако платежи вносились в нарушение установленного графика, а с декабря 2021 года прекратились вовсе.
В связи с этим по состоянию на 18 апреля 2022 года задолженность по кредитному соглашению составит 181 159,84 рублей, из которых 170 951,57 рублей – сумма основного долга по кредиту, 2 858,18 рублей – начисленные проценты за пользование суммой кредита, 7 039,70 рублей – неустойка за просрочку возврата суммы основного долга, 310,39 рублей – неустойка за просрочку возврата начисленных процентов за пользование кредитом.
02 марта 2022 года почтовым отправлением АО «Россельхозбанк» направил по месту регистрации заемщика требование о досрочном погашении долга, образовавшегося по состоянию на 20.02.2022 в сумме 175 447,44 рублей, а также о расторжении кредитного договора 14 апреля 2022 года.
Согласно почтовому идентификатору с официального сайта АО «Почта России» данная заказная корреспонденция возвращена в адрес банка по истечении срока её хранения.
В соответствии с частью 2 статьи 450, части 2 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, разъяснениями, данными в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», исходя из того, что допущенные ответчиком нарушения условий договора в виде неоднократного нарушения сроков возврата кредита и процентов носят существенный характер, истец вправе требовать расторжения договора в судебном порядке и возврата всей оставшейся части кредита с причитающимися процентами.
Судом расчет задолженности, составленный истцом, проверен и принят за основу, поскольку составлен в соответствии с условиями договора и ответчиком не оспаривается.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Платежным поручением № от 04 мая 2022 года подтверждается уплата Банком при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 10 823 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
расторгнуть кредитный договор № от 28 ноября 2018 года, заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.
Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, ИНН №, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», ИНН №, задолженность по кредитному договору № от 28 ноября 2018 года в сумме 181 159,84 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 823 рублей.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца после принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Корсаковского городского суда Я.Н. Макеева
Мотивированное решение изготовлено 01 июля 2022 года.