Решение по делу № 2-268/2023 от 29.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика.

Дело №

УИД: 28RS0№-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 декабря 2023 года пгт. Экимчан

Селемджинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Булат А.П.,

при секретаре Прокопенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с указанным иском к ФИО1, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк зачислил на счёт 40№ ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, денежные средства в сумме 917.073 рубля 17 копеек, что подтверждается копией лицевого счета, отчётом по карте и выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк». Принадлежность счёта заёмщику подтверждается копией заявления на получение карты, подписанного собственноручно заёмщиком. Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанного в электронном виде простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик умер, обязательства по возврату долга перестали исполняться.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности составляет: 673.251 рубль 42 копейки, из них 624.061 рубль 66 копеек – ссудная задолженность, 49.189 рублей 76 копеек – задолженность по процентам.

Жизнь заёмщика по кредиту была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответу страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ решение по страховой выплате не может быть принято без предоставления дополнительных документов, которые отсутствуют в распоряжении банка.

Наследником умершего заёмщика, принявшим наследство, является: ФИО1.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 673.251 рубля 42 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9.932 рублей 51 копейки.

Определением Селемджинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчиков привлечены: ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Дальневосточный банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил дополнительные письменные пояснения по иску, в которых указал следующее. О факте смерти заёмщика ФИО4 истцу стало известно в декабре 2022 года при установлении причин просрочки платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил указанную информацию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило письмо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что у наследников умершего заёмщика запрошены документы, необходимые для рассмотрения страхового события и о невозможности принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил наследнику – ФИО1 письмо о необходимости предоставления документов для рассмотрения вопроса о признании события страховым случаем и осуществления страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмо с просьбой самостоятельно запросить сведения и документы, необходимые для рассмотрения вопроса о признании события смерти застрахованного заемщика страховым случаем, и осуществления страховой выплаты. Документы, необходимые для рассмотрения указанного вопроса, от наследников в адрес Банка не поступали. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № в осуществлении страховой выплаты по факту смерти застрахованного заёмщика ФИО4 отказано, поскольку смерть заёмщика не является страховым случаем. Вступившим в законную силу решением Селемджинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО1 взыскана задолженность ФИО4 по двум кредитным договорам. В рамках рассмотрения указанного гражданского дела был установлен размер наследственной массы и её стоимость. При таких обстоятельствах, в силу ст.61 ГПК РФ, Банк полагает, что при рассмотрении настоящего дела необходимо руководствоваться данными о стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО4, установленными решением Селемджинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще, ходатайств об отложении не представил. Из пояснений, представленных представителем ответчика, следует, что между Обществом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заёмщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заёмщики подают непосредственно Страхователю (Банку). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. ФИО4 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2103_КЗ (по кредитному договору 78452), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО2 и третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались установленным образом по месту регистрации, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда с отметками «истек срок хранения».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени первого судебного заседания (ДД.ММ.ГГГГ) был уведомлён посредством телефонограммы, указал адрес своего фактического проживания: <адрес> мира, <адрес>. Впоследующем судебная корреспонденция, направленная по месту его регистрации и по месту его фактического проживания, возвращена в адрес суда с отметкой «истк срок хранения». Кроме того, информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Селемджинского районного суда <адрес>.

В силу ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая, что судебные извещения направлены ответчикам ФИО2 и ФИО1, третьему лицу ФИО3 по месту их регистрации, а также то, что впоследующем информация о месте и времени рассмотрения дела была своевременно размещена на сайте суда, суд приходит к выводу об их надлежащем извещении, поскольку они несут риск последствий неполучения юридически значимых для них сообщений при смене места жительства.

При этом суд учитывает, что о наличии в производстве суда настоящего дела ответчикам ФИО1 и ФИО2 было достоверно известно, поскольку именно ФИО1 был извещён о необходимости предоставления медицинских документов ФИО4 для рассмотрения вопроса о наличии (отсутствии) страхового случая, указанные документы в адрес суда были направлены ответчиком ФИО2

При таких обстоятельствах, с учётом положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ёю, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключён кредитный договор №, состоящий в совокупности из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит на сумму 917.073 рубля 17 копеек под 12,90 % годовых на срок – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита; платёжная дата – 29 число месяца, ежемесячный платеж в размере 20.819 рублей 32 копейки.

Факт получения заёмщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счёту заемщика на дату получения кредита.

Также из материалов дела следует, что ФИО4 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Так, из ответа ООО «Сбербанк страхование жизни» следует, что умерший заёмщик была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования жизни ДСЖ- 5/2103_КЗ, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления ФИО4 ЦКТРР0040000717249 от ДД.ММ.ГГГГ, а также из условий участия в Программах добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика, Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на Дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

При этом в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путём заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательство при наступлении события признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами Договоров страхования являются: Страхователь – Банк и Страховщик – ООО СК «Сбербанк страхования жизни», застрахованное лицо стороной договоров не является.

Страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно расчёту, представленному истцом, кредитная задолженность заёмщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: 624.061 рубль 66 копеек – ссудная задолженность; 49.189 рублей 76 копеек – задолженность по процентам.

Указанный расчёт задолженности судом проверен, признан верным, ответчиками не оспорен.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ смерть застрахованного лица ФИО4 не является страховым случаем, поскольку до даты подписания заявления на страхование ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: «стенокардия».

Оснований не согласится с выводом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» у суда не имеется в силу следующего.

По условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика (в отношении лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) (далее Условия) расширенное страховое покрытие (100% страховой суммы, определенной в Договоре в отношении застрахованного лица) выплачивается, в том числе в случае смерти в течение срока страхования застрахованного лица, не относящегося к лицам, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п.3.3.1 Условий) и лицам, на дату подписания заявления, признанным инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящимся к категории (ям), указанной (ых) в п.3.3.1 Условий (п.3.3.2 Условий).

Из исследованных в судебном заседании ответов ГБУЗ АО «Селемджинская больница», Территориального фонда обязательного медицинского страхования <адрес>, представленных по запросу суда, следует, что ФИО4 впервые был поставлен диагноз «стенокардия» ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты подписания заявления на страхования, что исключает выплату расширенного страхового покрытия (100% страховой суммы, определенной в Договоре в отношении застрахованного лица).

Кроме того, согласно Условиям программы и Заявлению застрахованного лица «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания задолженности по кредиту застрахованного умершего заёмщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется.

Рассматривая требования иска о взыскании задолженности по кредиту с ФИО1 и ФИО2 суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

Как указано в пункте 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в пункте 58 постановления Пленума Верховного суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от 29.05.2012).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Частью 2 ст. 1153 ГК РФ установлено, что признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

- вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

- принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

- произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества;

- оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ч. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Согласно сведениям, предоставленным ОСФР по <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в выписке ФИО4 отражена сумма средств пенсионных накоплений, подлежащая выплате правопреемникам, в размере 1319 рублей 69 копеек. До настоящего времени правопреемники ФИО4 за выплатой средств пенсионных накоплений не обращались.

Согласно сведениям, предоставленным МО МВД России «Мазановский», за ФИО4 АМТС зарегистрированы не были.

Согласно сведениям, предоставленным Управлением Росреестра по <адрес> на запрос суда, в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним по <адрес> внесены записи о государственной регистрации перехода прав на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, от правообладателя ФИО4 к ФИО1 на основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное свидетельствует о том, что ФИО1 принял наследство, открывшееся после смерти ФИО4 При этом последующее отчуждение ФИО1 ФИО2 указанного жилого помещения на основании договора дарения от ДД.ММ.ГГГГ, - не опровергает вывод суда о том, что ФИО1 является наследником, принявшим наследство после смерти ФИО4

Кроме того, из наследственного дела № к имуществу умершей ФИО4 следует, что единственным наследником, принявшим наследство, является: ФИО1.

Наследственное имущество, открывшееся после смерти ФИО4, состоит из: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость составляет 2.914.387 рублей 71 копейку; денежных вкладов, компенсаций, хранящихся в ПАО Сбербанк, счет Депо, брокерского счета, открытых в ПАО Сбербанк.

Учитывая, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО4, является ФИО1, то именно он отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а именно в сумме 2.914.387 рублей 71 копейку. Учитывая, что кадастровая стоимость принятого наследства значительно превышает размер задолженности по настоящему иску, а также сумм, взысканных вступившим в законную силу решением Селемджинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (966.490 рублей 16 копеек), суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту 78452 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 673.251 рубля 42 копеек.

При этом суд учитывает, что доказательств полной либо частичной оплаты задолженности по указанному кредиту материалы дела не содержат, не представлено таких доказательств и в судебное заседание.

Правовых оснований для взыскания с ФИО2 задолженности по кредиту умершего наследодателя не имеется, поскольку доказательств того что он принял наследство после смерти матери ФИО4, - материалы дела не содержат.

В силу ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ФИО1 следует взыскать государственную пошлину в сумме 9.932 рубля 51 копейки.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <***>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, КПП 773601001, ОГРН <***>) долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 673.251 рубля 42 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9.932 рублей 51 копейки, а всего 683.183 (шестьсот восемьдесят три тысячи сто восемьдесят три) рубля 93 копейки.

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Амурский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Селемджинский районный суд.

Судья А.П. Булат

Решение суда в окончательной форме принято 29 декабря 2023 года.