Решение по делу № 2-2610/2023 от 27.06.2023

Дело № 2-2610/2023

(УИД 48RS0001-01-2023-001463-98)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2023 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Сушковой Л.А.,

при секретаре Вороновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ВСК-Линия жизни» о возврате части неиспользованной страховой премии. В обоснование требований указал, что 21.08.2021 года между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №. Одновременно с оформлением кредитного договора, 21.08.2021 года между истцом и ответчиком был заключен полис-оферта страхования жизни № сроком на 60 месяцев. В день заключения договоров ФИО1 уплатил ответчику страховую премию в размере 245 381 руб. 40 коп. Кредитный договор № от 21.08.2021 года досрочно погашен 05.10.2022 года, в связи с чем, 20.10.2022 года истец обратился к ответчику с целью расторжения договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии. Однако ответчик отказал в выплате страховой премии, ссылаясь на отсутствие правовых оснований.

29.12.2022 года ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного, решением которого в удовлетворении заявленных требований отказано.

В связи с изложенными обстоятельствами истец просит суд взыскать с ООО «ВСК – Линия жизни» денежные средства в размере 190 150 руб. 42 коп., компенсацию морального вреда – 20 000 руб., штраф в пользу потребителя.

Определением суда к участию в деле привлечены в качестве третьего лица АО «ОТП Банк», в качестве заинтересованного лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

Истец, представитель ответчика ООО «ВСК-Линия жизни», третье лицо АО «ОТП Банк», заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности- ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям изложенным в исковом заявлении, объяснил, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку оба договора были заключены в одну дату и в одном месте. Просил удовлетворить исковые требования.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дел, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 21.08.2021 года между ФИО1 и АО «ОТП-Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу представлены денежные средства в сумме 1881257 руб. 40 коп. сроком на 60 мес. Для исполнения договора, ФИО1 был открыт счет в Банке №.

21.08.2021 года между ФИО1 и ООО «ВСК – Линия жизни» был заключен договор страхования жизни № со сроком действия на 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования жизни № 3, в редакции действующей на дату заключения Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному лицу I группы инвалидности».

Согласно п. 5 Договора страхования страховая сумма составляет 1 943 000 руб.

В соответствии с п. 6 Договора страхования страховая премия составляет 245 381,40 руб.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, то есть ФИО1

В силу п.1.3. Правил страхования договор не считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В случае отказа страхователя от договора страхования возврата страховой премии (или ее части) производится, если заявление об отказе поступило не позднее 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Возврат осуществляется путем перечисления на банковские реквизиты. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.

Пунктом 12.1 Правил страхования предусмотрены случаи досрочного прекращения договора.

Согласно пункту 12.2 Правил страхования страховая премия подлежит возврату при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в следующих случаях: если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, Правилами страхования и договором страхования в установленным ими размере.

ФИО1 обратился в САО «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии 10.10.2022 года, то есть по истечении срока, установленного договором страхования, предусмотренного для возврата страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Правилами страхования предусмотрена возможность возврата ООО «СК «ВСК-Линия жизни» страхователю части страховой премии в том случае, если действие договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно справке АО «ОТП-Банк» по состоянию на 31.10.2022 года задолженность по кредитному договору №№ от 21 августа 2021 года погашена в полном объеме.

Как следует из договора страхования, Правила страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

08.12.2022 года ФИО1 повторно обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии пропорционально за вычетом периода действия договора.

Истец обратился с аналогичными требованиями к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого ему отказано в удовлетворении требований.

Судом установлено, что условиями договора страхования, заключенного с ООО "Страховая компания "ВСК-Линия жизни", предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии (или ее части) производится, если заявление об отказе поступило не позднее 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Возврат осуществляется путем перечисления на банковские реквизиты. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.

В соответствии с условиями договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться застрахованным лицом, согласно первоначальному сроку кредита.

В полисе страхования каких-либо сведений об уменьшении страховой суммы, зависимости страховой суммы от размера задолженности по кредиту не содержится.

Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что истец обратился к страховой компании с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченных им сумм по истечении предусмотренного законом 14-дневного срока, суды пришли к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований

Досрочное погашение кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, исходя из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требования в полном объеме.

Вместе с тем суд учитывает, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ВСК-Линия жизни» о возврате части неиспользованной страховой премии отказано, суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к ООО «ВСК-Линия жизни» (ИНН <***>) о возврате части неиспользованной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в апелляционном порядке в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Липецка.

Председательствующий:

Мотивированное решение в соответствии с ч.2 ст.108 ГПК РФ изготовлено 04.07.2023 г.