Дело №2-2470/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2025 года г.Смоленск

Ленинский районный суд г.Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи): Кудряшова А.В.

при секретарях: Дедовой Е.Е., Козлове П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об изменении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» об изменении заключенного 11.05.2024 между сторонами спора кредитного договора (договора об открытии невозобновляемой кредитной линии) №№, в соответствии с которым истцом получены кредитные денежные средства в сумме 4 200 000 руб. на строительство жилого дома с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 9% годовых (кредитование в рамках государственной программы поддержки). По условиям сделки данная процентная ставка сохраняется в случае предоставления ФИО1 в течение 12 месяцев с даты заключения договора документов, подтверждающих право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось истцом самостоятельно, тогда как при непредставлении названных документов в предусмотренный сделкой срок размер процентной ставки с 11.05.2025 устанавливается в размере ключевой ставки ЦБ РФ на дату заключения договора (16% годовых), увеличенной на 3,5 процентных пункта. В связи с существенным изменением обстоятельств (диагностирование смертельно опасного заболевания – <данные изъяты>, требующего незамедлительного лечения и исключающего ведение строительства дома), ФИО1 с целью сохранения 9-процентной ставки по кредиту обратилась в Банк с просьбой об изменении условий договора в части продления еще на 12 месяцев срока представления ею документов, подтверждающих право собственности на индивидуальный жилой дом, в чем ей письмом ответчика от 04.02.2025 отказано без учета возникшей у ФИО1 объективной невозможности своевременного завершения строительства жилого дома и оформления права собственности на него. Ссылаясь на то, что увеличение с 11.05.2025 процентной ставки по кредиту с 9% до 19,5% и, соответственно, увеличение размера ежемесячных платежей по договору с 34 926 руб. 80 коп. до 68 700 руб. в период длительной нетрудоспособности истца наряду с нахождением на иждивении ФИО1 проходящей обучение по очной форме в другом городе дочери и несением ФИО1 значительных затрат на свое лечение может привести к неспособности последней исполнять свои обязательства по договору перед ответчиком, истец просит обязать Банк изменить абзац 3 п.4 договора, изложив его в редакции, согласно которой процентная ставка по договору увеличивается в случае непредставления заемщиком в течение 24 месяцев (в силу действующей редакции – 12 месяцев) с даты заключения кредитного договора документов, подтверждающих право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

ФИО1 в ходе рассмотрения дела поддержала заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ПАО «Сбербанк России», возражая против удовлетворения иска, указал на то, что приведённые истцом в обоснование иска обстоятельства к существенным изменениям обстоятельств, влекущим изменение кредитного договора по требованию заемщика, отнести нельзя. Субсидирование кредитования производится только при соблюдении заемщиком нормативных требований, увеличение процентной ставки при невыполнении которых, не зависит от Банка. Несоблюдение заемщиком условия о своевременной (не позднее 12 месяцев) регистрации права собственности на жилой дом влечет прекращение субсидирования Банка, что в соответствии с условиями кредитного договора компенсируется повышением процентной ставки по кредиту. Внесение в договор требуемых Караваевой изменений при прекращении субсидирования Банка повлечет за собой нарушение прав последнего на возмещение недополученного дохода, т.е. нарушит соотношение имущественных интересов сторон.

Привлечённое судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ДОМ.РФ» (оператор федеральной программы льготного ипотечного кредитования граждан РФ «Льготная ипотека»), извещенное о времени и месте слушания дела, своего представителя в суд не направило. В представленный письменных объяснениях указало на то, что на момент заключения между сторонами спора кредитного договора действовали Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах, утв. постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 №566, согласно подп. «ж» п.5 которых возмещение кредиторам недополученных доходов осуществлялось при условии, что обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены, в частности, залогом индивидуального жилого дома, для строительства которого предоставлен кредит (заем), и (или) земельного участка, для приобретения которого и для строительства индивидуального жилого дома на котором предоставлен кредит (заем), после государственной регистрации права собственности заемщика на индивидуальный жилой дом и (или) земельный участок. В случае предоставления кредита (займа) на указанные цели, государственная регистрация права собственности заемщика на индивидуальный жилой дом должна была быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора. Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется. При этом упомянутыми Правилами не предусмотрена возможность увеличения указанного 12-месячного срока, в том числе в случае возникновения у заёмщика тяжелых жизненных ситуаций.

Привлечённое судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Министерство финансов РФ в ходе рассмотрения дела оставило разрешение спора на усмотрение суда.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (п.п.1, 2 ст.450 ГК РФ).

Исходя из положений ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 ст.451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Как предусмотрено п.п.1, 3 ст.453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств. Лицо, требующее изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом, наступившие обстоятельства должны являться на момент совершения сделки заведомо непредвидимыми.

По делу установлено, что 11.05.2024 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 на условиях субсидированной ипотеки заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №, в соответствии с которым истцу установлен лимит кредитования равный 6 000 000 руб., а также определен срок возврата предоставленного в целях строительства индивидуального жилого дома в <адрес> кредита – по истечении 312 месяцев с даты фактического представления первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии. При этом кредит должен погашаться путем совершения ФИО1 ежемесячных аннуитентных платежей в соответствии с графиком платежей и последняя после выдачи первой части кредита обязана до 11.05.2025 передать кредитору в залог возведенный жилой дом.

Процентная ставка по договору определена в размере 9% годовых.

Способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрен залог вновь возведенного жилого дома.

В соответствии с п.22 индивидуальных условий кредитования заемщик обязался в срок до 11.05.2025, но не позднее двух месяцев с даты окончания строительства объекта недвижимости предоставить кредитору документы, подтверждающие окончание строительства объекта недвижимости, а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав.

Согласно предусмотренному п.4 договора (индивидуальные условия кредитования) условию, об изменении которого просит ФИО1, процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки ЦБ РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 3,5 процентных пункта в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Как следует из содержания иска и не оспаривалось ответчиком, во исполнение упомянутой сделки Банком предоставлены ФИО1 кредитные денежные средства в общей сумме 4 200 000 руб. (23.05.2024 – 1 500 000 руб., 15.07.2024 – 2 700 000 руб.) и до 04.02.2025 ежемесячные платежи по договору совершались последней своевременно и в полном объеме. В связи с тем, что у истца было диагностировано смертельно опасное заболевание – <данные изъяты>, требующее незамедлительного лечения и исключающее ведение строительства дома, ФИО1 с целью сохранения 9-процентной ставки по кредиту 04.02.2025 обратилась в Банк с заявлением об изменении условий договора в части продления еще на 12 месяцев (до 24-х месяцев) срока представления ею документов, подтверждающих право собственности на индивидуальный жилой дом, в чем ей письмом ответчика от 04.02.2025 отказано.

В обоснование иска ФИО1 ссылается на то, что указанное заболевание обусловило необходимость прохождения ею незамедлительного лечения (в том числе, в условиях стационара), исключающего выполнение соответствующих строительных работ, требующего осуществления постоянного контроля и значительных временных затрат.

Таким образом, строительство домовладения в срок до 11.05.2025 завершено истцом не было (согласно представленным в дело фотоматериалах возведен только фундамент дома), однако ФИО1 не утратила финансовую возможность производить возврат кредита с учетом прежней процентной ставки и осуществлять ежемесячные платежи в размере 34 926 руб. 80 коп.

Диагностирование у истца названного серьезного заболевания, по утверждению ФИО1 повлекло за собой объективную невозможность своевременного завершения строительства жилого дома и оформления права собственности на него с последующим предоставлением ответчику документов, подтверждающих вещные права истца на домовладение, а увеличение с 11.05.2025 процентной ставки по кредиту с 9% до 19,5% и, соответственно, увеличение размера ежемесячных платежей по договору с 34 926 руб. 80 коп. до 68 700 руб. в период длительной нетрудоспособности ФИО1 наряду с нахождением на ее иждивении проходящей обучение в образовательном учреждении высшего образования по очной форме в другом городе дочери ФИО12., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и несением истцом значительных затрат на свое лечение может привести к неспособности ФИО1 исполнять свои обязательства по договору перед Банком, что, по мнению истца, обуславливает возможность изменения п.4 кредитного договора путем увеличения до 24-х месяцев срока представления заемщиком для сохранения прежней процентной ставки по кредиту документов, подтверждающих право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Из материалов дела усматривается, что в феврале 2025г. у ФИО1, которая в браке не состоит (супруг ФИО13. умер ДД.ММ.ГГГГ), диагностировано наличие указанного выше заболевания, в связи с чем она проходила стационарное (включая хирургическое) и амбулаторное лечение, которое продолжается до настоящего времени (ФИО1 является временно нетрудоспособной и получает пособие по временной нетрудоспособности).

Как усматривается из представленного в дело выписного эпикриза, больной себя ФИО2 считает с 2024г., когда появились жалобы на опухоль в правой молочной железе.

На основании заключенного 11.05.2024 с Банком договора ипотеки № ФИО1 передала ответчику в залог принадлежащий ей земельный участок с кадастровым номером № (вид разрешенного использования – для индивидуального жилищного строительства), расположенный в <адрес>.

Поскольку домовладение на данном участке истцом до настоящего времени не возведено (имеется только фундамент дома), оно Банку до настоящего времени в залог не передано.

Кредитный договор заключен сторонами спора в рамках государственной программы поддержки, где часть процентной ставки субсидируется кредитным учреждениям за счет бюджетных средств при выполнении заемщиком условий программы.

На момент заключения между сторонами спора кредитного договора действовало постановление Правительства РФ от 23.04.2020 №566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах», которым предусматривалось направление Министерством финансов РФ АО «ДОМ.РФ» денежных средств в размере доведенных в установленном порядке лимитов бюджетных обязательств на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по соответствующим жилищным (ипотечным) кредитам (займам).

В соответствии с п.п.2, 3 Правил недополученные доходы возмещались АО «ДОМ.РФ» кредитным организациям кредитным организациям по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой, в пределах средств, выделенных АО «ДОМ.РФ» для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников. В случае соответствия выданного гражданину Российской Федерации кредита (займа) всем указанным в Правилах требованиям, а также при соблюдении кредитной организацией установленных в Правилах условий и порядка обращения в АО «ДОМ.РФ» с заявкой на возмещение недополученных доходов по выданным жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах, АО «ДОМ.РФ» вправе было начать выплату возмещения недополученных доходов такому кредитору до даты установления лимита средств на выдачу кредитов (займов). Возмещение недополученных доходов осуществлялось, в том числе по кредитам, выданным для строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации, и строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами.

Согласно под. «ж» п.5 названных Правил возмещение кредиторам недополученных доходов осуществлялось при выполнении в числе прочего следующего условия: по состоянию на последнее число календарного месяца, за который выплачивается возмещение недополученных доходов, обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены, в частности, залогом индивидуального жилого дома, для строительства которого предоставлен кредит (заем), и (или) земельного участка, для приобретения которого и для строительства индивидуального жилого дома на котором предоставлен кредит (заем), после государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом и (или) земельный участок. В случае предоставления кредита (займа) на указанные цели, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора. Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется.

Исходя из изложенного, предусмотренное кредитным договором изменение процентной ставки в сторону ее увеличения соответствует упомянутым Правилам.

Заключение кредитного договора совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию; кредитор принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора. При этом исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика и, следовательно, независимо от того, изменилось ли физическое состояние ФИО1, она обязана выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Доводы ФИО1 о наличии оснований для изменения кредитного договора ввиду существенного изменения обстоятельств, а именно ухудшения состояния здоровья истца, во внимание судом не принимаются, поскольку указанные обстоятельства не имели значения при заключении кредитного договора, относятся к рискам, которые несет заемщик при совершении сделки, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита, т.е. ухудшение состояния здоровья ФИО1 не свидетельствует само по себе о существенном изменении обстоятельств, влекущим изменение кредитного договора.

Заключая договор и принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением здоровья (т.е. заемщик должен прогнозировать риск возможного наступления неспособности исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, в том числе по причине утраты трудоспособности). Диагностирование у заемщика серьезного заболевания не может быть отнесено к числу тех обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть (аналогичная правовая позиция изложена в определении Второго кассационного суда общей юрисдикции от 17.05.2022 по делу №88-10697/2022).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п.2 ст.451 ГК РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Между тем такая совокупность условий для изменения заключенного между сторонами спора договора в данном случае отсутствует.

При таком положении суд отказывает в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об изменении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение одного месяца.

Судья А.В. Кудряшов

«КОПИЯ ВЕРНА»подпись судьи А.В. Кудряшовсекретарь судебного заседания Ленинского районного суда г. Смоленска Е.Е. Дедованаименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции 24.10.2025

Мотивированное решение

изготовлено 14.08.2025

УИД: 67RS0002-01-2025-001604-52

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2- 2470/2025