Дело № 2-117/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

от 27 февраля 2023 года

Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Гуслиной Е.Н.

при секретаре Кузнецовой Н.С.,

помощник судьи Бегеева А.Ю.,

рассмотрев в г. Северске Томской области в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 85 333,32 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 760 руб.

В обоснование исковых требований указало, что 09.09.2020 ПАО «Восточный экспресс банк» и Б. был заключен кредитный договор ** По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 700 000 руб. под 28% годовых на срок до востребования. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В настоящее время общая задолженность ответчика перед банком составляет 85 333,32 руб. Б. умер **.**.****, заведено наследственное дело **. По имеющимся у банка сведениям наследником заемщика является супруга ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением Доволенского районного суда Новосибирской области от 03.10.2022 дело передано по подсудности в Северский городской суд Томской области для рассмотрения по существу в связи с тем, что ответчик ФИО1 зарегистрирована и проживает в г. Северске.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила возражения на иск, в которых указала, что исковые требования не признает, в том числе начисленные проценты на основной кредит в течение двух лет. Указала, что ей сотрудники банка ничего не сообщали ни в письменном, ни в устном виде, телефонных звонков о наличии задолженности также не поступало. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пп. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 820 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положениям ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

По правилам ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим кодексом.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пунктах 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 № 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В судебном заседании установлено, что 09.09.2020 Б. и ПАО «Восточный экспресс Банк» (ПАО «Совкомбанк») заключен договор кредитования ** на сумму лимита кредитования 70 000 руб. под 28 % годовых при проведении безналичных операций, под 21,50 % годовых при проведении наличных операций, сроком действия лимита кредитования в течение срока действия договора, сроком возврата кредита до востребования.

Данное обстоятельство также подтверждается анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, заявлением на открытие текущего банковского счета от 09.09.2020, согласием на дополнительные услуги, согласием на обработку персональных данных, общими условиями кредитования счета, общими условиями договора потребительского кредита, договором страхования по программе страхования.

При заключении договора Б. был ознакомлен с общими условиями кредитования счета, что подтверждается его личной подписью.

Б. воспользовался денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем у него возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные общими условиями кредитования счета.

Также установлено, что **.**.**** Б. умер, что подтверждается ответом нотариуса от **.**.****.

На дату смерти 05.11.2020 обязательство по выплате задолженности по договору кредитования заемщиком исполнено не было, в связи с чем по состоянию на 10.08.2022 задолженность составила 85 333,32 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 47 301,99 руб., просроченные проценты – 28 029,51 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 251,10 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 893,74 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 551,32 руб., иные комиссии – 305,66 руб.

Установленные по делу обстоятельства стороной ответчика не оспариваются.

Из ответа нотариуса нотариального округа Здвинского района Новосибирской области ФИО2 от 16.09.2022 № 144 следует, что 05.11.2020 заведено наследственное дело № 63/2021. С заявлением о принятии наследства обратилась супруга ФИО1 Вышеуказанному наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: земельная доля 21,0 га на земельный участок с кадастровым номером **, [адрес], кадастровый **, [адрес], кадастровый **, [адрес]. От других наследников заявлений об отказе от наследства, о принятии наследства и выдаче свидетельств о праве на наследство не поступало. Завещание не удостоверялось.

Согласно положениям ст. 408, 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Как указано в ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В п. 58 этого же постановления указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из п. 59 постановления следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, учитывая, что проценты по кредитному договору не являются неустойкой, они подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства.

Следовательно, спорные кредитные обязательства продолжили свое действие и после смерти заемщика Б., банком правомерно продолжалось начисление процентов.

Настоящий иск предъявлен ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 (супруге) как наследнику заемщика по закону первой очереди.

Из вышеуказанного ответа нотариуса следует, что наследственное имущество состоит из вышеуказанного имущества, кадастровая стоимость которого неизвестна, однако суд обоснованно предполагает, что кадастровая стоимость всего имущества превышает размер взыскиваемой банком задолженности.

Наследник должника ФИО1 обязана возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в сроки и порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об исполнении каких-либо обязательств наследодателя, суд приходит к выводу о том, что заявленная ко взысканию задолженность находится в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзацах втором и третьем пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В данном случае смертью заемщика действие кредитного договора не прекратилось, несмотря на то, что кредитное обязательство перестало исполняться. Следовательно, начисление процентов (как оплаты за кредит) продолжается и после смерти заемщика и не прерывается сроком, необходимым для принятия наследства наследником.

Исходя из норм статей 809, 819 ГК РФ, такие проценты подлежат начислению в соответствии с условиями кредитного договора за весь период его действия, включая срок, в течение которого наследство принимается, и должны быть уплачены кредитору наследником заемщика, принявшим наследство, в порядке универсального правопреемства и в пределах стоимости наследственного имущества.

Фактов преднамеренного, длительного непредъявления кредитной организацией требований к наследнику, которое бы свидетельствовало о злоупотреблении правом, судом не установлено.

Сама по себе длительность непредъявления банком иска с момента наступления просрочки платежа по кредиту не может рассматриваться в качестве намерения кредитной организации обогатиться за счет заемщика и не свидетельствует о виновности действий кредитора, поскольку на должнике лежит обязанность исполнить обязательство независимо от наличия судебного акта. Такая обязанность переходит и к наследнику должника при принятии наследства.

Обращение в суд является реализацией конституционного права на судебную защиту (статья 46 Конституции Российской Федерации) и также не может рассматриваться как злоупотребление правом.

Доводы ответчика о несогласии с начислением процентов за пользованием кредитом после смерти заемщика Б. не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неверном толковании закона.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование денежными средствами судом проверен и признан правильным, каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата указанных денежных средств по договору кредитования, ответчиком суду не представлено.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, каких-либо доказательств того, что задолженность по кредитному договору составляет иную сумму, отличную от расчета истца, ответчик суду не представила, математическая обоснованность представленного истцом расчета задолженности, его соответствие соответствующим договорным положениям ответчиком также не оспаривались.

В указанной связи с ответчика подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность – 47 301,99 руб., просроченные проценты – 28 029,51 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 251,10 руб.

По смыслу вышеуказанных разъяснений в период срока, необходимого для принятия наследства, не подлежат начислению штрафные санкции за неисполнение обязательства наследником, а потому разрешая требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по неустойке по процентам и по основному долгу, суд приходит к следующему.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по неустойке на просроченную ссуду за период с 04.11.2020 по 01.06.2022 составляет 1 893,75 руб., задолженность по неустойке по договору просроченных процентов за период с 04.11.2020 по 01.06.2022 составляет 5 551,33 руб.

Поскольку после смерти заемщика начисление штрафных санкций не предусмотрено, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца в части взыскания неустойки только за 04.11.2020.

Таким образом, размер неустойки на просроченную ссуду составит 0,27 руб. за 04.11.2020, размер неустойки по договору просроченных процентов за 04.11.2020 составит 0,30 руб., что является пределом, соразмерным последствиям нарушения обязательства, и подлежит удовлетворению.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по уплате иных комиссий составляет 305,66 руб.

Вместе с тем истцом не представлено доказательств, подтверждающих взыскание с ответчика задолженности по комиссиям «приобретенные права требования Комиссии» в размере 305,66 руб., таким образом, сумма комиссий в размере 305,66 руб. взысканию не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 2 760 руб., что подтверждается платежным поручением № 12 от 26.08.2022.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 760 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования ** от 09.09.2020 в размере 77 583,17 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 47 301,99 рублей, просроченные проценты – 28 029,51 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 251,10 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 0,27 рублей, неустойка по договору просроченных процентов – 0,30 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 760 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий Е.Н. Гуслина

УИД 54RS0016-01-2022-000830-66