Дело № 2-1163/2023

73RS0002-01-2023-000814-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 11 апреля 2023 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Герасимовым А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указали, что между АО «Банк Русский Стандарт» (истец, банк) и ФИО1 (ответчик, клиент) был заключен кредитный договор № (договор о карте) путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы). ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - договор о карте). В рамках договора о карте он просил банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Подписывая Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты. По его обращению ДД.ММ.ГГГГ в банк за получением карты, последний передал ему карту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на его имя счета. Клиент своей подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ответчик при подписании этого Заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по указанному счету. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял ему счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на указанном счете клиента. В соответствии с Условиями, с целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащий в себе дату оплаты задолженности. Задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет (с учетом осуществленных им оплат после выставления заключительного счета-выписки) 87 714 руб. 40 коп.

Просят взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «БРС» сумму задолженности по договору № в размере 87 714 руб. 40 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 2 831 руб. 43 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения иска судом извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась надлежащим образом. В представленном суду письменном заявлении просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с пропущенным истцом сроком исковой давности.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые на ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ФИО1 подал в АО «Банк Русский Стандарт» Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил на условиях, изложенных в данном Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (далее договор о карте), в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты (карта «Русский Стандарт»), открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о Карте» Анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

При этом ФИО1 в данном Заявлении согласился с тем, что: принятие банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию на его имя счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 150 000 руб.; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с данным Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых он обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте будет применяться Тарифный план ТП 227/1 (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.

Согласно Тарифному плану № «Русский Стандарт», размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): 36% - на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного(-ых) платежа(-ей) и иных платежей в соответствии с Условиями; 36% - на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств.

ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им указанного Заявления, их содержание понимает; подтвердил свое согласие с размером процентной (-х) ставки(-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтвердил, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

На основании указанного Заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец открыл на имя ответчика банковский счет №, а также выдал ему ДД.ММ.ГГГГ карту «Русский Стандарт» № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ с лимитом денежных средств в размере 75 000 руб., что подтверждается «Распиской в получении Карты/ПИНа» от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, кредитный договор № (договор о карте) между истцом и ФИО1 был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ. Открыв ФИО1 счет, банк тем самым совершил действия (акцепт) по принятию его предложения (оферты), изложенного в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт».

Представленная истцом «Выписка из лицевого счета № и информация о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 02.02.2023» содержит сведения об операциях ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и свидетельствует о фактическом использовании им кредитных средств банка путем совершении операций по получению наличных денежных средств и переводу денежных средств с использованием карты.

По условиям договора ФИО1 обязался своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности, в том числе возврат кредита в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору (пункт 7.1. раздела 7 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт»).

За нарушение клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе в скорректированном Заключительном Счете-выписке) кредитным договором предусмотрена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки (пункт 29 Тарифного плана ТП 227/1).

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, ДД.ММ.ГГГГ банковская карта с лимитом денежных средств в размере 75 000 руб. предоставлена заемщику ФИО1

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование ФИО1 исполнял не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному истцом «Расчету сумм задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между АО Банк Русский Стандарт и ФИО1» от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по указанному договору за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87 714 руб. 40 коп. (задолженность по основному долгу).

ДД.ММ.ГГГГ истцом был сформирован и затем в адрес ответчика направлен Заключительный Счет-выписка с предложением погасить задолженность в сумме 87 714 руб. 40 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по погашению кредита.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № в размере 87 714 руб. 40 коп., суд учитывает следующее.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

Статьей 196 ГПК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу ст.811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) влечет изменение срока исполнения обязательства по возврату суммы кредита (долга).

Как следует из материалов дела и указано истцом в исковом заявлении, ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО1 Заключительный счет-выписку с требованием об оплате задолженности в размере 87 714 руб. 40 коп., установив срок оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк воспользовался своим правом, установленным статьей 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, на досрочное исполнение своих обязательств заемщиком по возврату суммы кредита и процентов, изменив срок исполнения обязательств. Срок исполнения кредитных обязательств ответчика истек ДД.ММ.ГГГГ. Однако платежей в счет погашения задолженности он не внес, о чем истцу должно было известно с ДД.ММ.ГГГГ.

Истечение срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (пункт 2 ст.199 ГК РФ).

Поскольку с указанным иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истцом был пропущен.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.

Факт обращения с заявлением о выдаче судебного приказа не свидетельствует о соблюдении истцом срока исковой давности, поскольку обращение с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика указанной задолженности также имело место за пределами срока исковой давности.

Поскольку в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд полагает не подлежащими удовлетворению заявленные истцом требования в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

отказать в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 17.04.2023