Дело № 2-66/2025
УИД 75RS0004-01-2025-000021-33
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 мая 2025 года г. Балей
Балейский городской суд забайкальского края в составе
председательствующего судьи Омельченко П.Ю.,
при секретаре Золотаревой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитной карты, понесенных судебных расходов,
установил:
Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что 29 января 2019 года между ФИО1 и АО «ТБанк», заключен договор кредитной карты № на сумму 78 000 рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты), составными частями которого являются заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и их условий кредитования (далее - Общие условия), который заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.1 2.201 3 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком Кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.
Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед Банком составляет 62 610,19 рублей, из которых: сумма основного долга 60 045,93 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 2 564,26 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 0,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.
Банку стало известно о смерти ФИО1, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО1, умершей 30.06.2024 г.
На основании изложенного, истец просит: взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества ФИО1 просроченную задолженность, состоящую из: суммы общего долга - 62 610,19 рублей, из которых: 60 045,93 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 2 564,26 руб. - просроченные проценты; а также государственную пошлину в размере 4 000 рублей.
Определением суда от 21.02.2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены: ФИО3, ФИО4, ФИО5, АО «Т-Страхование», ПАО «Совкомбанк», нотариус Балейского нотариального округа.
Определением суда от 10.04.2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО «Специализированное финансовое общество социально-финансовая инфраструктура 3».
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия вне зависимости от времени и месте судебного разбирательства и выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО2 о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.
Третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5, АО «Т-Страхование», ПАО «Совкомбанк», нотариус Балейского нотариального округа, ООО «Специализированное финансовое общество социально-финансовая инфраструктура 3» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще и своевременно, о причинах неявки суду не сообщили.
В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд находит возможным, с письменного согласия истца рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 указанного Кодекса если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 и п. 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 309 и п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно п.п. 1,2 и 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу п.п. 1 и 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно пунктам 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статьи 810, 819 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 постановления Пленума).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 постановления Пленума).
Как следует из материалов дела, на основании Заявления-Анкеты на заключение универсального договора - Договора кредитной карты, АО «Тинькофф Банк» 09.11.2018г. заключило с ФИО1 указанный договор за №, содержащий элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг, и предоставило кредитную карту с лимитом кредита в размере 300 000 рублей, тарифный план ТП 7.51. Процентная ставка за пользование кредитом 28,814 % годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа тарифами банка определена неустойка в размере 19 % годовых. Условия указанного договора предусмотрены индивидуальными условиями договора потребительского кредита, условиями комплексного обслуживания физических лиц, тарифным планом, с которыми заемщик ознакомлен (л.д. 11, 22-47, 50, 49).
ФИО1 в свою очередь приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Как следует из пункта 2.4 условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Тинькофф Банк», универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: - для Договора вклада (Договора накопительного счета) – открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств; - для договора расчетной карты (Договора счета) – открытие Картсчета (Счета) и отражения банком первой операции по Картсчету (Счету); - для договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций; - для кредитного договора – зачисление Банком суммы Кредита на Счет.
Согласно пункту 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (деле – Общие условия) предусмотрено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.
Пунктом 2.4. Общих условий предусмотрено, что клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.
Положениями пункта 2.5 Общих условий установлено, что банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом.
Пунктом 5.1. Общих условий установлено, что банк устанавливает по договору лимит задолженности.
Держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 5.2. Общих условий).
Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, контактного центра Банка (п. 5.3. Общих условий).
Согласно пункту 5.4. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты.
В соответствии с пунктом 5.6. Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
По условиям тарифного плана – ТП 7.51: беспроцентный период - 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок при условии оплаты минимального платежа – 28,9% годовых, по операциям снятия наличных денежных средств, прочим операциям, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49.9% годовых, плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за снятие наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за оповещения об операциях – 59 руб. в месяц; страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 49)
Из выписок по номеру договора № усматривается, что ФИО1 пользовалась предоставленными банком денежными средствами, оплачивала товары и услуги, осуществляла переводы, в связи с чем ей начислялись проценты по кредиту, комиссии (л.д. 12-17, 18-21).
Таким образом, банк свои обязательства перед ФИО1 выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитным лимитом, однако денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.
30 июня 2024 года ФИО1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от 01.07.2024г. (л.д. 106).
Банком выставлен заключительный счет ФИО1., задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 30.06.2024 года составляет 62 610,19 рублей (л.д. 51).
Согласно справке о размере задолженности, сумма задолженности по состоянию на 18.01.2025 года составляет 62 610,19 рублей, из которых: основной долг – 60 045,93 рублей, проценты 2 564,26 рублей, комиссии и штрафы – о,00 рублей (л.д. 52).
Расчет задолженности произведен исходя из условий заключения кредитных договоров, ставить под сомнение расчет банка у суда нет оснований.
Из копии наследственного дела следует, что после ее смерти наследство по закону принял сын ФИО2 Наследство состоит из ? доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на 30.06.2024 года составляет 369 164,91 рублей. Кроме того, решением Балейского городского суда Забайкальского края от 27.01.2025 года в состав наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО1, включен жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. Решение суда вступило в законную силу 28.02.2025 года. Кадастровая стоимость жилого дома составляет 414 584,04 рублей (л.д. 107-127,192-193,194).
Кроме того, согласно сведениям АО « Т-Страхование» ФИО1 была застрахована по « Программе страховой защиты заемщиков банка» в рамках договора № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ на основании « Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по « Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №, однако, событие № РА2-25-132083, зарегистрированное в связи со смертью ФИО1, не обладает признаками страхового случая, поскольку заболевание, послужившее причиной наступления смерти, было зарегистрировано до даты первичного подключения к Программе страхования ( л.д.16-17 т.2)
В соответствии с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, производил за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.
В силу п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).
По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (пункт 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018)).
Поскольку расчет взыскиваемой задолженности не оспорен и в силу положений ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон принимается судом как достоверное и достаточное доказательство размера задолженности ФИО1
Судом установлено, что помимо этой задолженности у ФИО1 имеется задолженность перед ООО «Специализированое финансовое общество социально-финансовая инфраструктура 3». Полная задолженность по состоянию на 04.03.2025 года составляет 252 302,52 рубля.
Принимая во внимание, что наследником умершей ФИО1 является сын ФИО2, стоимость наследственного имущества составляет 599 166,49 руб. (184 582, 45 руб. (стоимость ? доли квартиры) + 414 584,04 руб. (стоимость жилого дома)), исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку сумма, предъявленная к взысканию 62 610,19 рублей не превышает предела стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, с учетом задолженности перед другим кредитором.
Судьба долга перед ООО «Специализированое финансовое общество социально-финансовая инфраструктура 3» может быть определена им посредством инициирования аналогичного по содержанию спора.
Поскольку наследники отвечают только в пределах стоимости наследственного имущества, то в настоящем деле требования могут быть удовлетворены с учетом суммы долга и стоимости наследственного имущества.
При этом суммы государственных пошлин оплачиваются не за счет наследственного имущества, а за счет личных средств наследников, поскольку в состав наследства не входят.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию судебные расходы в размере 4 000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> <данные изъяты> в пределах стоимости перешедшего к нему имущества ФИО1, умершей 30.06.2024 года, в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты № в размере 62 610,19 руб., из которых: 60 045,93 руб. просроченная задолженность по основному долгу; 2 564,26 руб. просроченные проценты.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> <данные изъяты> в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) судебные расходы в размере 4 000 руб.
Разъяснить ответчику право подать в Балейский городской суд Забайкальского края заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Балейский городской суд Забайкальского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья П.Ю. Омельченко
Решение в окончательном виде составлено 26 мая 2025 года.