Дело № 2-142/2025 УИД 70RS0023-01-2025-000195-84

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Мельниково 16 июня 2025 года

Шегарский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Амельченко К.О.,

при секретаре Юрковой М.В.,

помощник судьи Храмцова Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 667 875,32 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 38 357,51 руб., а также обратить взыскание на предмет залога – автомобиль LADA Granta 2015 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 381 960,48 руб.

В обоснование требований указано, что 22.07.2024 между сторонами заключен кредитный договор № в порядке акцептованного заявления оферты, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 593 665,06 руб. под 23,4 % годовых сроком на 72 месяца. В качестве обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору является залог транспортного средства – автомобиля LADA Granta 2015 года выпуска, идентификационный номер №, собственником которого является ответчик. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности по возврату денежных средств ненадлежащим образом, произвёл выплаты в размере 46 338,06 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 667 875,32 руб., из них: просроченный основной долг – 583 214,21 руб., проценты за пользование кредитом – 75 895,84 руб., неустойка на остаток основного долга (просроченную ссуду) – 2 921,61 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 738,66 руб., комиссия за смс-информирование – 745 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 3).

Ответчик ФИО1, будучи уведомленная надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом отсутствия возражений со стороны истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме

На основании пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В судебном заседании установлено, что 22.07.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 593 665,06 руб., сроком на 72 месяца.

Данный договор подписан ответчиком лично, факт заключения договора ответчиком не оспаривался.

Разделом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена процентная ставка в размере 23,40 % годовых (л.д. 15).

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме путем единовременного предоставления денежных средств в согласованном размере.

В пункте 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и заявлении о предоставлении транша сторонами согласованы количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору - обще количество платежей 72; размер ежемесячного платежа – 15 446,02 руб. Периодичность оплаты - ежемесячно по 25 число каждого месяца включительно (л.д. 15, 23).

Заключая договор, ответчик получил информацию о полной стоимости кредита, ознакомлен с условиями продукта.

Исходя из буквального толкования положений индивидуальных условий, суд приходит к выводу о том, что ответчик до заключения указанного договора полностью ознакомился и согласился с условиями предоставления кредита, в том числе и с процентной ставкой за пользование кредитом.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требуемая для кредитного договора письменная форма при его заключении между ответчиком и истцом соблюдена.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязанности, перечислив на счет ответчика сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету за период с 22.07.2024 по 08.04.2025. Согласно данной выписке ответчик воспользовался кредитом (л.д. 27).

Из материалов дела следует, что заемщик нарушил принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению долга (л.д. 27).

Банком в адрес заемщика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д. 6-8).

Между тем, данное требование ответчик в установленный срок не выполнил.

При подаче иска задолженность по кредитному договору по состоянию на 08.04.2025 составляла 667 875,32 руб., из них: просроченный основной долг – 583 214,21 руб., проценты за пользование кредитом – 75 895,84 руб., неустойка на остаток основного долга (просроченную ссуду) – 2 921,61 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 738,66 руб., комиссия за смс-информирование – 745 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

Материалами дела доказывается и ответчиком не оспаривается факт нарушения обязательств по кредитному договору, что в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ и условиями кредитного договора влечет право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Этим правом истец воспользовался, направив заемщику претензию от 28.01.2025 о погашении всей суммы задолженности в течение 30 дней (л.д. 6-8).

По смыслу нормы пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.

После выставления требования о полном досрочном погашении кредита, условия кредитного договора об оплате кредитной задолженности периодическими платежами в соответствии с графиком платежей считаются утратившими силу, вся задолженность по кредиту относится к просроченной, независимо от даты наступления платежей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойкой является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой к должнику. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Из смысла пункта 1 статьи 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, может быть снижена судом при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства

Решая вопрос о взыскании заявленной суммы неустойки на просроченную ссуду в размере 2 921,61 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 2 738,66 руб., установленной расчетом задолженности, суд исходит из условий кредитного договора, а именно п. 12 индивидуальных условий, согласно которому, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (л.д. 18).

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.

Размер заявленных к взысканию неустойки не превышает предельное значение, установленное пунктом 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ, в соответствии с которым, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки относительно основного долга перед кредитором, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о ее соразмерности последствиям нарушения обязательства и соответствующей балансу имущественных интересов сторон.

Разрешая исковые требования о взыскании комиссий по договору, суд исходит из следующего.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности банком начислена задолженность по комиссии за услугу «возврат в график» в размере 2 360 руб. и комиссия за смс-информирование в размере 745 руб. (л.д. 25-26).

Как следует из дела, в заявлении о заключении договора потребительского кредита от 22.07.2024 и заявлении - оферте на подключение тарифного плана от 24.06.2024 заемщик просит банк подключить ему пакет расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт Премиум», комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, режим «Возврат в график» при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа, комиссия за который составляет 590 руб. В указанных документах заемщик также дал согласие в даты платежа удерживать стоимость услуг дистанционного банковского обслуживания, а также комиссию за переход в режим «Возврат в график» (л.д. 12-15).

Из разделов 2-3 заявлении о заключении договора потребительского кредита от 22.07.02024 следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также со стоимостью услуги «Возврат в график» (л.д. 13).

Заявление о заключении договора потребительского кредита от 22.07.2024 и заявление-оферта подписано ответчиком лично.

Из указанных документов следует, что заемщик понимает и согласен с тем, что указанные услуги являются добровольными платными услугами банка.

Стоимость услуг установлена Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемыми физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 22).

Кроме того, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита отражено, что до их подписания ФИО1 ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.

Размер комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» согласно пункту 1.19 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемых физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», составляет 590 руб. (л.д. 22), стоимость комиссии за смс-информирование комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания согласно п. 2 раздела 2 заявления о заключении договора потребительского кредита составляет 149 руб. ежемесячно путем списания в дату оплаты ежемесячного платежа (л.д. 13)

Исходя из пункта 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячно, путем внесения платежей по 25 число каждого месяца.

Поскольку ФИО1 график платежей нарушен с четвертого платежа, переход в режим «возврат в график» осуществлен 25.12.2024. Учитывая период задолженности с 26.11.2024 по 08.04.2025, банком удержана комиссия за услугу «Возврат в график» в общем размере 2 360 руб. также за пять ежемесячных периодов с августа по ноябрь начислена комиссия за смс-информирование в размере 745 руб.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на ПАО «Совкомбанк». Эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей.

Вместе с тем, учитывая объем оказанных банком услуг, ознакомление и согласие заемщика на их подключение, суд полагает требования о возврате просроченной задолженности по оплате комиссии за услугу «возврат в график» и комиссии за смс-информирование подлежащими удовлетворению.

Суд также учитывает, что условия кредитного договора ФИО1 не оспариваются, в установленном порядке недействительными не признаны, с заявлением об отказе от данных услуг она не обращалась, доказательств обратного суду не представлено.

Наличие, основания и расчет задолженности по оплате основного долга, процентов, неустойки, комиссий, подтверждены представленными материалами дела.

Представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности суд признает правильным и обоснованным, соответствующим условиям договора и обстоятельствам дела.

ФИО1 иного расчёта не представлено, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № подлежат удовлетворению.

А именно, с ФИО1 надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от 22.07.2024 в сумме 667 875,32 руб., в том числе: просроченный основной долг – 583 214,21 руб., проценты за пользование кредитом – 75 895,84 руб., неустойка на остаток основного долга (просроченную ссуду) – 2 921,61 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 738,66 руб., комиссия за смс-информирование – 745 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

Разрешая требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Как следует из п. 10 индивидуальных условий кредитования обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства - автомобиль LADA Granta, 2015 года выпуска, идентификационный номер (№ (л.д. 18).

Согласно представленным ОМВД России по Шегарскому району сведениям заложенное движимое имущество - автомобиль LADA Granta, 2015 года выпуска, идентификационный номер (№, принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1, указанный автомобиль был приобретен ответчиком у ООО «Арсенал Моторс» 22.07.2024 (л.д. 71-73).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Из материалов дела следует, что ответчик взятые на себя кредитные обязательства исполняет ненадлежащим образом, имеет задолженность в размере установленном судом в сумме 667 875,32 руб., в том числе и по просроченным платежам, суммарная продолжительность просрочки составляет более 100 дней.

На момент рассмотрения дела судом период просрочки обязательств по оплате задолженности по просроченному основному долгу, процентам составляет более трех месяцев, размер нарушенного должником обязательства, обеспеченного залогом значителен, что свидетельствует о систематическом нарушении обязательства и об отсутствии совокупности обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество и удовлетворяет исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскание на предмет залога – автомобиль LADA Granta, 2015 года выпуска, идентификационный номер (№.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов

В соответствии с ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно разделу «Г» заявления о заключении договора потребительского кредита кредит предоставлен на приобретение автомобиля LADA Granta, 2015 года выпуска, идентификационный номер (№ стоимостью 498 000 руб., залоговая стоимость автомобиля составляет 498 000 руб. (л.д. 12-14).

Учитывая, что истец просит установить залоговую стоимость со снижением на основании п 9.14.9 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 21) в размере 381 960,48 руб., а с учетом положений ст. 340 ГК РФ условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского кредита, ничтожны, суд не усматривает оснований для установления начальной продажной цены автомобиля, поскольку в силу ст. 85 федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценку имущества должника, на которое обращается взыскание вправе произвести судебный пристав-исполнитель.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случая, когда действия, подлежащие оплате, были осуществлены по инициативе суда. При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы, признанные судом необходимыми.

По настоящему гражданскому делу судебные расходы состоят из государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд в сумме 38 357,51 руб., что подтверждается платежным поручением от 11.04.2024 № 57 (л.д. 4).

Учитывая, что требования истца о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворены полностью, с ФИО1 в пользу истца подлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в полном размере в сумме 38 357,51 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №, выдан УМВД России по Томской области ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 667 875, 32 руб., в том числе: просроченный основной долг – 583 214,21 руб., проценты за пользование кредитом – 75 895,84 руб., неустойка на остаток основного долга (просроченную ссуду) – 2 921,61 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 738,66 руб., комиссия за смс-информирование – 745 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль LADA Granta, 2015 года выпуска, идентификационный номер №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №, выдан УМВД России по Томской области ДД.ММ.ГГГГ). Реализацию заложенного объекта движимого имущества произвести путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №, выдан УМВД России по Томской области ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 38 357,51 руб.

Ответчик вправе подать в Шегарский районный суд Томской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Шегарский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Шегарский районный суд Томской области.

Мотивированный текст решения изготовлен 20.06.2025.

Судья подписано К.О. Амельченко