Дело №2-404/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 августа 2022 года п. Палкино Псковская область
Печорский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Сорокина М.И., при секретаре Андреевой С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от 09 июня 2020 года в сумме 80913 руб. 51 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2672 руб. 41 коп.
В обоснование исковых требований указано, что 09 июня 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой сторонами посредством использования логина и пароля. Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.432,433,819 ГК РФ, п.2 ст.5 ФЗ №63 от 06.04.2011 «Об электронной подписи». Согласно кредитному договору ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 150000 руб. на срок 360 месяцев, с процентной ставкой 24,9% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 10 июня 2021 года, и на 24 мая 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 327 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 160363 руб.17 коп. По состоянию на 24 мая 2022 года сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет 80913 руб. 51 коп., из которой просроченная ссуда 71792 руб. 03 коп., просроченные проценты 4211 руб. 40 коп., просроченные проценты за просроченную ссуду 1359 руб. 30 коп., неустойка на просроченную ссуду 1074 руб.31 коп., руб., неустойка на просроченные проценты 116 руб. 47 коп., иные комиссии 2360 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.
Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2 при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился. Его представитель (в порядке передоверия от ООО «Юридический центр помощи») ФИО3 направил в суд письменные возражения, в которых заявил о непризнании исковых требований ответчиком. Считает, что требования истца незаконны, в частности, в части взыскания с ответчика комиссий «Гарантия минимальной ставки» и «Возврат в график» в сумме 2360 рублей; что исковые требования в целом представляют собою фактически не взыскание просроченной задолженности, а взыскание неустойки за просрочку возврата ссудной задолженности, поскольку ответчик, получив заёмные средства в сумме 150000 рублей, фактически уже выплатил 160363 рубля 17 копеек. Просит отказать в удовлетворении иска, а в случае признания судом факта нарушения ответчиком ФИО1 условий кредитного договора от 09.06.2020, - снизить размер неустойки.
В ходе судебного разбирательства, после поступления письменных возражений ответчика ФИО1 на исковые требования, представитель истца ФИО2 направила письменный отзыв на них, находя приведённые доводы несостоятельными, настаивала на удовлетворении исковых требований.
Пояснила, что комиссия за услугу «возврат в график по КНК» - это дополнительная услуга Банка, стоимость которой указана в Тарифах п. 1.19 «Комиссия и сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 руб. Начисление комиссии происходит в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора стр. 3, первый абзац. Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления услуги и выразил свое согласие, подписав кредитный договор. При соблюдении условий погашения задолженности по графику или минимальными обязательными платежами (МОП) в установленные сроки, комиссия не начисляется. Заемщик может отключить данную услугу самостоятельно. Информация о Комиссии за сопровождение услуги «Гарантия минимальной ставки» указана в п. 1.11. Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО "Совкомбанк", Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления услуги и выразил свое согласие, подписав кредитный договор.
Относительно доводов ответчика о том, что исковые требования представляют из себя взыскание неустойки за просрочку возврата ссудной задолженности и процентов за нее, пояснила, что согласно п. 3.8. Общих условий Договора потребительского кредита, «…в первую очередь погашается задолженность Заемщика по возврату денежных средств, перечисленных за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, за подключение иных добровольных услуг предоставленных на основании отдельного распоряжения Заемщика (в случае, если плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и иных добровольных услуг осуществлялось за счет кредитных средств) до полного ее погашения, во вторую и последнюю очередь погашается задолженность Заемщика по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с п. 3.4.2 настоящих условий. Каждая последующая задолженность погашается с учетом погашения предыдущей», п. 3.11. «Обязательства Заемщика по Договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно Договору потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты - согласно условиям Договора потребительского кредита». С условиями Общих условий Договора потребительского кредита Заемщик был ознакомлен. То есть, расчет задолженности по кредитному договору *** по состоянию на 24.05.2022 верен, соответствует прописанным в Договоре условиям, а также нормам действующего законодательства и сумма просроченного (не выплаченного к установленному сроку) основного долга по договору в размере 71 792 рублей 03 копеек подлежит уплате Заемщиком. Доводы о том, что сумма неустойки в размере 1 074 рублей 31 копеек является неустойкой на неустойку, и о том, что размер неустойки, взыскиваемой за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по п.12 Индивидуальных условий кредитного договора *** от 09.06.2020г. не соответствует требованиям Федерального Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - несостоятельны. В соответствии п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора *** от 09.06.2020г. неустойка составляет 20 % годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», следовательно, истец полагает, что представленный расчет неустойки соответствует нормам закона.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, о том, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Из материалов дела следует, что в соответствии с кредитным договором *** от 09 июня 2020 года, заключенным в виде акцептованного заявления-оферты, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, последнему был предоставлен кредит в сумме 150000 рублей под 24,9% годовых, сроком на 360 месяцев (л.д.13).
Кредитный договор подписан ФИО1 простой электронной подписью, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код).
Факт заключения кредитного договора ФИО1 не оспаривается.
Порядок и сроки погашения заемщиком предоставленного кредита определяются индивидуальными условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, а также общими условиями договора потребительского кредита, являющимся неотъемлемой частью договора.
Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив сумму кредита в размере 150000 рублей на счет, открытый на имя ФИО1 в ПАО "Совкомбанк", что подтверждается представленной Банком выпиской по счету и не оспорено ответчиком.
В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Последний раз погашение кредита было произведено ФИО1 01.11.2021 года, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по банковскому счету ответчика, представленной Банком за период с 09.09.2020 года по 24.05.2022 года, в связи с чем, по состоянию на **.**.****г. возникла общая задолженность на сумму 80913 руб.51 коп.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 10 июня 2021 года, и на 24 мая 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 327 дней.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, указав в нем срок для исполнения в течение 30 дней с момента направления уведомления, что подтверждается реестром почтовых отправлений. Требование Банка оставлено без ответа и исполнения, задолженность по кредиту не погашена заемщиком до настоящего времени.
Согласно расчета, задолженность ФИО1 перед банком на 24.05.2022 года составляет 80913 руб. 51 коп., из которой просроченная ссуда 71792 руб. 03 коп., просроченные проценты 4211 руб. 40 коп., просроченные проценты за просроченную ссуду 1359 руб. 30 коп., неустойка на просроченную ссуду 1074 руб.31 коп., руб., неустойка на просроченные проценты 116 руб. 47 коп., иные комиссии 2360 руб (л.д. 19-20).
Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору проверен судом и является арифметически верным, соответствует прописанным в Договоре условиям, а также нормам действующего законодательства и сумма просроченного (не выплаченного к установленному сроку) основного долга по договору в размере 71 792 рублей 03 копеек подлежит уплате Заемщиком. Поэтому суд принимает данный расчет как доказательство, подтверждающее размер исковых требований. ФИО1 не представил доказательств внесения им после 24 мая 2022 года платежей в счет погашения задолженности.
Ранее истец обращался к мировому судье судебного участка №12 за выдачей судебного приказа, однако 30 марта 2022 года определением мирового судьи судебного участка 12 Палкинского района Псковской области, судебный приказ от 14 марта 2022 года по делу N ххх о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору N ххх ОТ 09.06.2020 года был отменен, в связи поступившими от ФИО1 возражениями.
Оценивая доказательства, исследованные в ходе судебного разбирательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца, так как судом установлено наличие кредитных правоотношений между истцом и ответчиком, и наличие непогашенной задолженности по кредитному договору.
Доказательств обратного ответчиком не представлено.
При этом, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки суд не усматривает.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 2627 руб.41 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от 09 июня 2020 года по состоянию на 24 мая 2022 года в размере 80913 (восемьдесят тысяч девятьсот тринадцать) руб. 51 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2627 (две тысячи шестьсот двадцать семь) руб. 41 коп., а всего 83540 (восемьдесят три тысячи пятьсот сорок) рублей 92 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательном виде.
Судья М.И. Сорокин
Мотивированное решение
изготовлено 03 августа 2022 года.
Судья М.И. Сорокин
Решение не обжаловано, вступило в законную силу