РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2025 года адрес

Хорошевский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Асауленко Д.В., при секретаре помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3969/2025 (УИД 77RS0031-02-2025-003133-30) по заявлению ПАО Банк ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № У-25-1620/5010-003 от 31.01.2025 года, мотивируя свои требования тем, что 20.04.2024г. между фио и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № V621/...841, в соответствии с которым заявителю предоставлен кредит в размере сумма на срок 84 месяца, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита 21.04.2031г. Под 19,9% годовых. В целях предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя, открытый в Банке. 22.04.2024г. Банком на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере сумма фио предоставлен сертификат № РL21013316, согласно которому потребитель, заключив с ООО «Автоклуб» договор о приобретении компонентов комплекса «LEGACY M» (далее – Договор), получает право использовать элементы комплекса: юридические услуги (1 шт., сумма), опционные предложения (22 шт., сумма), WEB-сервисы: Юридический помощник (1 шт., сумма), электронное издание (1 шт., бесплатно), аудиовизуальный курс «Автошкола» (за всю программу сумма), WEB-сервисы: Социальный помощник (за всю программу, бесплатно), малый опционный договор (1 шт., бесплатно), полный опционный договор (1 шт., сумма), опционный договор «ГУАРД» (1 шт., бесплатно) (далее – Компоненты комплекса). Общая стоимость Компонентов комплекса составляет сумма. Срок действия сертификата с 20.04.2024г. по 19.04.2026г. Банку предоставлен счет на оплату № 439584 от 20.04.2024г., получателем денежных средств по которому является ИП фио, товаром является «Оплата по договору Автоюрист № PL21013316 с ООО «Автоклуб» марка автомобиля (VIN VIN-код)» стоимостью сумма 22.04.2024г. на основании распоряжения Банк перечислил денежные средства в размере сумма в счет оплаты договора. Не согласившись со списанием денежных средств фио обратилась в Банк с требованием о возврате денежных средств, списанных по ее распоряжению, однако Банк отказался возвращать денежные средства. Финансовый уполномоченный посчитал услугу навязанной и взыскал с Банка денежные средства, с чем заявитель не согласен и просит признать незаконным решение финансового уполномоченного № У-25-1620/5010-003 от 31.01.2025 года и отменить его.

Представитель заявителя в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо фио в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просила.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ст.20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги финансовый уполномоченный принимает решение.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается письменными материалами дела, 31.01.2025 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио принято решение № У-25-1620/5010-001 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу потребителя финансовой услуги фио денежных средств в размере сумма

Основанием для обращения фио к финансовому уполномоченному явились следующие обстоятельства.

20.04.2024г. между фио и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № V621/...841, в соответствии с которым заявителю предоставлен кредит в размере сумма на срок 84 месяца, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита 21.04.2031г. Под 19,9% годовых.

В целях предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя, открытый в Банке.

22.04.2024г. Банком на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере сумма

фио предоставлен сертификат № РL21013316, согласно которому потребитель, заключив с ООО «Автоклуб» договор о приобретении компонентов комплекса «LEGACY M» (далее – Договор), получает право использовать элементы комплекса: юридические услуги (1 шт., сумма), опционные предложения (22 шт., сумма), WEB-сервисы: Юридический помощник (1 шт., сумма), электронное издание (1 шт., бесплатно), аудиовизуальный курс «Автошкола» (за всю программу сумма), WEB-сервисы: Социальный помощник (за всю программу, бесплатно), малый опционный договор (1 шт., бесплатно), полный опционный договор (1 шт., сумма), опционный договор «ГУАРД» (1 шт., бесплатно) (далее – Компоненты комплекса). Общая стоимость Компонентов комплекса составляет сумма. Срок действия сертификата с 20.04.2024г. по 19.04.2026г.

Банку предоставлен счет на оплату № 439584 от 20.04.2024г., получателем денежных средств по которому является ИП фио, товаром является «Оплата по договору Автоюрист № PL21013316 с ООО «Автоклуб» марка автомобиля (VIN VIN-код)» стоимостью сумма

В п.22.1 Индивидуальных условий фио дано поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны потребителя) в течении трех рабочих дней со дня зачисления кредита на счет составить платежных документ и в том числе перечислить со счета в пользу ИП фио денежные средства в размере сумма в счет оплаты договора.

22.04.2024г. на основании распоряжения Банк перечислил денежные средства в размере сумма в счет оплаты договора.

02.05.2024г. фио направила в ООО «Автоклуб» заявление, содержащее требование о расторжении договор и возврате денежных средств в размере сумма, уплаченных ею по договору, которое получено адресатом 22.05.2024г.

22.10.2024г. фио направила в Банк ВТБ (ПАО) заявление, содержащее требование о возврате денежных средств, уплаченных фио по договору, указав, что заключение договора навязано ей при предоставлении кредита по кредитному договору. Кроме того, фио сообщила, что обращалась в ООО «Автоклуб» с заявлением об отказе от договора, однако возврат денежных средств осуществлен не был. Заявление получено Банком 25.10.2024г.

12.11.2024г. в ответ на указанное заявление банк ВТБ (ПАО) направило сообщение, что средства поступили на Ваш счет от поставщика услуг 02.11.2024г.

26.11.2024г. фио направила в адрес Банка претензию, содержащую требования и обоснование, аналогичные изложенным в заявлении, которая получена Банком 29.11.2024г.

20.12.2024г. в ответ на претензию банк ВТБ (ПАО) уведомила фио об отказе в удовлетворении заявленного требования в связи с тем, что Банк ВТБ (ПАО) не является стороной договора сервисных услуг, договорные отношения между Банком и ООО «Автоклуб» отсутствуют.

По состоянию на 17.01.2025г. обязательства по кредитному договору фио в полном объеме не исполнены, задолженность составляет сумма

10.01.2025г. фио обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, решением которого от 31.01.2025г. № У-25-1620/5010-003 заявленные требования были удовлетворены.

По решению Финансового уполномоченного были взысканы денежные средства в размере сумма, при этом Финансовый уполномоченный исходил из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В ч.1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникшие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с ч.2.7 ст.7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В анкете-заявлении на получение кредита в финансовой организации и заявлении о предоставлении дополнительных товаров/работ/услуг, подписанными потребителем 20.04.2024 собственноручно (далее – Заявление о предоставлении кредита, Заявление о предоставлении дополнительных услуг соответственно) информация о предложении потребителю за отдельную плату дополнительной услуги по заключению договора отсутствует.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий целями предоставления кредита являются покупка транспортного средства и иные сопутствующие расходы. При этом сумма кредита (сумма) включает в себя, в том числе, стоимость договора (сумма).

В пункте 22.1 Индивидуальных условий потребителем дано поручение финансовой организации (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны потребителя) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на счет составить платежный документ и в том числе перечислить со счета денежные средства в размере сумма в пользу ИП фио денежные средства в размере сумма в счет оплаты Договора (далее – Распоряжение).

Финансовой организацией в материалы Обращения предоставлен счет на оплату № 439584 от 20.04.2024, получателем денежных средств по которому является ИП фио, товаром «Оплата по договору Автоюрист № PL21013316 с ООО «Автоклуб» марка автомобиля (VIN VIN-код)» стоимостью сумма.

22.04.2024 Банком на основании Распоряжения со счета потребителя удержаны денежные средства в размере сумма в счет оплаты Договора. В соответствии с Выпиской по счету при исполнении Распоряжения Банком указано назначение платежа: «Оплата сервисной услуги/сервисного пакета по счету № 439584 от 20.04.2024, НДС не облагается».

Таким образом, Договор заключен одновременно с Кредитным договором, услуги по Договору оплачены потребителем за счет кредита.

Центральный банк Российской Федерации в письме от 21.02.2022 № 59-3-3/6679 в ответе на вопрос указал, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от заемщика поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитная организация должна отражать информацию о предлагаемых дополнительных услугах третьих лиц в заявлении о предоставлении потребительского кредита в ситуациях, когда заемщикам при получении потребительского кредита предлагают приобрести возмездную услугу, к реализации которой кредитная организация формально не имеет отношения, в частности, при реализации автокредитов заемщику.

Поскольку Договор заключены одновременно с Кредитным договором, в Заявлении о предоставлении кредита указана сумма кредита, включающая в себя, в том числе стоимость Договора, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что услуга, в результате оказания которой потребитель заключил Договор, является услугой, предложенной потребителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Соответственно, довод финансовой организации о том, что дополнительные услуги потребителю Банком не предлагались, договора с третьими лицами потребителем заключены самостоятельно, не находит подтверждения в материалах дела.

Из анализа пунктов 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Из смысла положений пункта 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ усматривается, что потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Причем такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом.

Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.

В противном случае потребителю кредитором будет представлен проект договора с заранее определёнными условиями об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги, на содержание которых потребитель повлиять не может и отказаться от них может, только отказавшись от договора в целом.

Из вышеуказанных норм следует, что в заявлении потребителя о предоставлении ему потребительского займа должны содержаться графы (поля), позволяющие выразить согласие либо отказ от оказания дополнительных услуг.

Кроме того, перед оформлением кредита финансовые организации должны обеспечивать потребителям возможность правильного выбора дополнительной услуги посредством предоставления необходимой информации, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

В анкете-заявлении на получение кредита, подписанной потребителем 20.04.2024 информация о предложении потребителю за отдельную плату дополнительных услуг по заключению Договора отсутствует.

Таким образом, Заявление о предоставлении кредита не содержит информации об оказании потребителю услуг по заключению Договора, сведения и документы, свидетельствующие об оформлении при заключении Кредитного договора отдельного заявления о предоставлении дополнительных товаров/работ/услуг отсутствуют, тем самым не обеспечена возможность потребителю согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона № 2300-1 согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

Соответственно, бремя доказывания наличия информированного согласия потребителя на заключение Договора лежит на Банке. Однако доказательств надлежащего информирования потребителя в материалы дела не представлено.

Заявление о предоставлении кредита не является достоверным доказательством надлежащего информирования потребителя о дополнительной услуге по страхованию и условиях кредитного договора, предлагаемых в зависимости от заключения договора страхования, поскольку оно оформлено с нарушениями требований части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие возможность потребителя отказаться от заключения Договора, а также возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора.

Таким образом, при заключении Кредитного договора финансовой организацией потребителю не предоставлена достоверная информация о дополнительных услугах и об условиях Кредитного договора, позволяющая потребителю оценить необходимость заключения Договора.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что в нарушение требований статьи 10 Закона № 2300-1 финансовая организация не предоставила потребителю необходимую и достоверную информацию о дополнительных к Кредитному договору услугах.

В силу пункта 1 статьи 12 Закона № 2300-1 если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Разрешая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суд должен исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

Финансовый уполномоченный установил отсутствие информированного согласия заемщика на предоставление дополнительных услуг. При таких обстоятельствах, удержание банком с потребителя денежных средств в счет платы по Договору является неправомерным.

Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по заявленным доводам.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО Банк ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Хорошевский районный суд адрес.

Мотивированное решение составлено 15.08.2025 года

Судья Д.В. Асауленко