Дело № 2-1210/2023

УИД-36RS0004-01-2023-002174-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Н. Усмань 25 сентября 2023 г.

Новоусманский районный суд Воронежской области в составе судьи Сорокина Д.А.

при секретаре Зайцевой Е.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности, которая состояла из начисленных процентов на непросроченный основной долг за период с 17.12.2018 по 26.06.2019 включительно, а также судебных издержек.

В их обоснование истец указал, что 15.03.2012 г. АО «ОТП Банк» и ФИО1 Анжелик Вячеславовн заключили кредитный договор <***> (далее по тексту - «Договор»), Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование иными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные нежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность в пере: 233 554,94 рублей в период с 17.12.2018 г. по 26.06.2019 г. АО «ОТП Банк» 26.06.2019 уступил права требования на задолженность Ответчика, по Договору Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», (далее по тексту - «Истец» или «ООО «Феникс») на основании договора уступки прав требования № 04-08-04-03/98. Предъявляемые требования ко взысканию составляют 85 592,33 р. и образовались в период с 15.03.2012 по 26.06.2019. ООО «Феникс» 26.06.2019направило Должнику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Требование исполнено не было, что послужило основанием для подачи настоящего иска.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик возражал против удовлетворения иска, сослался на то, что указанный в иске кредитный договор с ним не заключался, доказательств этого истец не представил, а также просил применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В п. 3 этой же статьи сказано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что 15.03.2012 г. АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № №, Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование иными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные нежные средства, что ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность, предъявленная ко взысканию.

В подтверждение данных обстоятельств истец представил следующие доказательства: заявление (л.д. 11), приложение к заявлению (л.. 12), выписка по счету (л.д. 28-33), расчет задолженности (л.д. 22-27), справка о размере задолженности (л.д.9), требование о полном погашении кредита (лд. 42).

Оценивая данные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Заявление от 04.11.2011г., приложение к заявлению (л.д. 12) подтверждают, что при заключении кредитного договора № сроком на 10 месяцев ответчик согласился на предоставление ему банковской карты АО «ОТП Банк» с лимитом 150 000 рублей, ответчик ознакомился с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам «Перекрестные продажи».

Согласно представленной истцом выписке по счету, данная карта была активирована ответчиком 15.03.2012, в связи с чем договору был присвоен номер 2491533944. Как следует из выписки, ответчик начал пользоваться картой 23.03.2012.

Таким образом, доводы ответчика о том, что истец не представил доказательств заключения с ответчиком кредитного договора № суд считает несостоятельными. Факт заключения данного кредитного договора с ответчиком нашел свое подтверждение.

17.12.2018г. денежная сумма в размере 86 643,47 рублей была отображена Банком в выписке как просроченная задолженность. В этот же день была выставлена на просрочку сумма основного долга в размере 11477,75 рублей, то есть всего в качестве просроченного долга ответчику была выставлена денежная сумма в размере 98 121,22 руб. (л.д. 33).

То обстоятельство, что АО «ОТП Банк» уступил истцу права требования на задолженность Ответчика, которая образовалась за период с 17.12.2018 по 26.06.2019 г. по Договору Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», на основании договора уступки прав требования № 04-08-04-03/98, подтверждается уведомлением об уступке права требования (л.д. 41), договором уступки прав (лд. 49-54), актом приема-передачи уступаемых прав (л.д. 46-48).

Как следует из буквального толкования исковых требований, истец просил взыскать проценты на непросроченный основной долг в размере 85592,33 рублей за период с 17.12.2018 по 26.06.2019 включительно.

Вместе с тем, как следует из указанной выше выписки, непросроченный основной долг в названный период уже не существовал, поскольку с 17.12.2018 весь долг Банком был уже вынесен на просрочку, то есть с 18.12.2018г. непросроченного основного долга у ответчика перед истцом уже не существовало, соответственно, проценты с 18.12.2018г. могли начисляться только на просроченный основной долг.

С учетом того, что суд не может выйти за пределы заявленных требований, оснований для взыскания процентов на непросроченный основной долг за период с 17.12.2018 по 26.06.2019 суд не усматривает, в связи с чем заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд соглашается с мнением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 203 названного Кодекса течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Согласно п. 5.1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (далее по тексту Правила) вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита.

Сроки погашения задолженности определяются договором (5.1.4 Правил) Для возврата кредита и уплаты процентов, иных платежей клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (5.1.6 Правил).Пунктом 6.1 Правил установлено, что ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце, сумме и дате последнего платежа, иную информацию. Выписка направляется клиенту посредством SMS-сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации.

Банк вправе не направлять клиенту выписку по счету при отсутствии операций по банковскому счету и/или при отсутствии задолженности клиента, а также в случае длительного неисполнения (6 календарных месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей.

Как установлено в п. п. 8.1.9.1 - 8.1.9.2 Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные тарифами и Порядком погашения кредитов.

Согласно п. 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк" (л.д. 39-40) минимальный платеж представляет собой сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период. Расчетный период определен как период, за который на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк". Первый Расчетный период начинается с даты активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.4).

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение платежного периода (п. 2.1)

Так пунктами 6.1 - 6.2 Правил предусмотрена обязанность банка ежемесячно формировать отчет по счету, однако банк вправе не направлять его клиенту в ряде случаев. Клиент обязуется: погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки установленные условиями договорам и Тарифами (п. 5.1.4, 8.1.9.1 Правил).

Тарифом по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" установлен минимальный платеж в размере 5% от лимита (мин. 300 руб.), подлежащий уплате в течение платежного периода, проценты рассчитываются и подлежат уплате также в течение платежного периода, который составляет 1 месяц (л.д. 34).

Порядок погашения кредитов по банковским картам предусматривал минимальные платежи (п. 2.2 -2.8).

Согласно Порядку Банк предусмотрел три варианта расчета минимального платежа. В рассматриваемом случае применим третий вариант, поскольку он был указан в Тарифах в виде минимального значения доли.

Размер платежей по третьему варианту должен быть равен сумме полной задолженности, либо расчетной величины, включающей сумму просроченного кредита, неуплаченных процентов на дату расчета минимального платежа.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В представленном истцом расчете задолженности, отчете об операциях по счету, последнее погашение задолженности ответчиком произведено 18.07.2014, в дальнейшем с этой даты ответчиком не исполнялась обязанность по погашению задолженности и внесению минимальных платежей в установленные расчетные периоды.

По своей правовой природе минимальные платежи являются периодическими платежами в погашение задолженности, поскольку условия договора определяют их назначение - для погашения задолженности по кредиту по карте, а срок внесения - до полного погашения задолженности.

То обстоятельство, что размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Тарифом по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" установлен минимальный платеж в размере 5% от лимита, эта сумма рассчитывается как минимальная величина от суммы кредитного лимита либо от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, подлежащей оплате в течение платежного периода.

Под платежным периодом кредитор предусмотрел период, в течение которого должник должен внести платеж, сумма которого рассчитана на дату окончания платежного периода.

Поскольку, согласно расчета задолженности заемщиком использованы кредитные денежные средства с 23.03.2012 по 18.07.2014 в сумме 98 121,22 руб., с учетом частичного погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов вплоть до 18.07.2014, а обязанность погашения задолженности Правилами определена внесением ежемесячного минимального платежа, то о нарушении своего права истцу (его предшественнику АО "ОТП Банк") стало известно по истечении месяца для его оплаты после выставления счета за предыдущий месяц расходных операций.

С 14.08.2014 банком осуществлялись операции по начислению процентов, перенесению процентов на просрочку, начисление комиссий и неустоек. С этого времени операций по заимствованию или возврату денежных средств не имеется.

Поскольку из условий договора между Банком и Клиентом следует, что вынос долга или процентов на просрочку свидетельствует о том, что срок их возврата для клиента уже наступил, по каждой сумме процентов, вынесенной на просрочку, срок исковой давности начинал течь с момента такого выноса. Учитывая, что истец не обращался в суд за взысканием просроченных процентов, в том числе в порядке приказного производства (согласно определению об отмене судебного приказа в порядке приказного производства истец просил взыскать только непросроченные проценты), взыскание просроченных процентов по задолженности за период с 15.03.2012 по 26.06.2019, невозможно в силу пропуска истцом срока исковой давности по процентам, выставленным на просрочку.

С учетом того, что сумма основного долга была выставлена на просрочку 17.12.2018г., при этом истец не обратился в суд с иском о ее взыскании, на момент подачи настоящего иска срок исковой давности по взысканию основной задолженности был уже пропущен (с 18.12.2018 по дату подачи заявления о вынесении судебного приказа 15.10.2021 2 года 9 месяцев 28 дней, плюс 2 месяца и три дня, начиная с 31.10.2022, то есть с момента отмены судебного приказа, срок исковой давности истек 03.01.2023, иск о взыскании основного долга до настоящего времени не предъявлялся).

Истечение срока давности по главному требованию в силу положений ст. 207 ГК РФ делает невозможным взыскание задолженности по дополнительным требованиям.

Таким образом, начисление истцом указанных в заявленных требованиях процентов за период с 18.12.2018 по 26.06.2019 (данные проценты указаны истцом как непросроченные, хотя таковыми в силу указанных выше условий договора не являются) невозможно ввиду пропуска истцом срока исковой давности по основному долгу.

В связи с изложенным суд пришел к выводу о том, что на момент обращения в суд с настоящим иском срок исковой давности для взыскания задолженности истцом был уже пропущен, что также является основанием к отказу в удовлетворении заявленных исковых требований.

Так как суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, оснований для взыскания судебных издержек не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ООО "Феникс" о взыскании с ФИО1 задолженности, которая состояла из начисленных процентов на непросроченный основной долг за период с 17.12.2018 по 26.06.2019 включительно, а также судебных издержек оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.А. Сорокин

Мотивированное решение изготовлено 02.10.2023