Дело № 2-338/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Бай-Хаак

30 ноября 2022 года

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Ажи С.А.,

при секретаре Комбуй-оол С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, освобождении от исполнения обязательств по договору,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») о признании недействительным кредитного договора № от 21 октября 2019 года, освобождении от исполнения обязательств по договору, мотивируя заявленные требования тем, что между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» (далее ПАО «Восточный экспресс Банк») и им заключен кредитный договор № от 21 октября 2019 года на сумму 84 000 рублей. С 21 октября 2019 года по январь 2022 года кредит оплачивался исправно, без нарушений условий кредитного договора на сумму <данные изъяты> рублей ежемесячно. Последний платеж произведен 12 января 2022 года через кассу ПАО «Сбербанк» в г. Кызыле на сумму 8800 рублей. По данным ПАО КБ «Восточный банк», переименованный как ПАО «Совкомбанк» его долг составляет 156 012,42 рубля, при составлении договора сумма составляла 84000 рублей и сотрудники банка уверили его, что проценты по кредиту будут составлять 11 % годовых и показали рекламный буклет в офисе банка. Фактически при оформлении кредитного договора со стороны сотрудников банка производились мошеннические действия, а именно кредитный договор был составлен на 49 % годовых, то есть он должен 90,00 % платить по кредиту от своей пенсии, пенсия к тому времени составляла 9802,67 рублей. О мошеннических действиях со стороны банка он обнаружил только спустя 3 месяца после оформления кредитного договора, то есть 7 февраля 2019 года. В этом же году он остался без работы. Указанное условие договора от 21 октября 2019 года не соответствует закону Российской Федерации, и нарушают его законные права. Банк допустил злоупотребление правом, установив в кредитном договоре не соответствующие действительности условие по кредитным ставкам. Размер годовых процентов по кредитному договору пенсионеру (неработающему) не должна превышать 50% от полученной пенсии. Единственным доходом его является пенсия и уходит на погашение долга по кредиту. В связи с юридической неграмотностью он подписал данный договор. ПАО КБ «Восточный» закрыли 1 сентября 2021 года и передали кредитный договор в ПАО «Совкомбанк». Размер его пенсии составляет 13 462,64 руб. Имеется обязательства в АО «Россельхозбанк» в размере 1850 руб. Остаются денежные средства в размере 1850 рублей. Не хватает денег даже на самое необходимое – кредит, электроэнергия, уголь за тонну составляет 3500 рублей. Он три раза обращался с заявлением в ПАО «Совкомбанк» о снижении процентной ставки, но получил категорический отказ.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил, что при заключении кредитного договора работники банка ввели его в заблуждение, что процент по кредиту будет составлять 11 % годовых, и он подписал договор, так как юридически не грамотный. Считает, что в отношении него произведены мошеннические действия. Следует возбудить уголовное дело в отношении сотрудника банка.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание суда не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителя ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Суд установил, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» на основании решения о реорганизации ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс Банк» на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ПАО «Совкомбанк» протокол № от 22 октября 2021 года, решением единственного акционера ПАО КБ «Восточный» № от 25 октября 2021 года, решением единственного акционера Банка НФК (АО) № от 22 октября 2021 года и решением единственного участника ООО «ГНК НФК» № от 25 октября 2021 года.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно положениям части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с положениями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» (далее ПАО «Восточный экспресс Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор № от 21 октября 2019 года в рамках которого открыт текущий банковский счет, выпущена банковская карта и предоставлен лимит кредитования в размере 170 969,00 руб. Процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 13,85 годовых, за проведение наличных операций – 49,00 % годовых.

21 октября 2021 года истцом оформлено и подписано заявление на открытие текущего банковского счета в соответствии с которым истец согласился произвести акцепт оферты о заключении договора в течение 30 календарных дней путем открытия ему счета в выбранной валюте.

В соответствии с п. 1.1 Индивидуальных условий (далее Условия) ПАО «Восточный экспресс банк» согласно которому договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (п. 2)

Согласно п. 14 Условий подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиента.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, 2)установления Лимита кредитования, 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Кредитный продукт «Единый ТОП 3.0: Плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Судом установлено, что 21 октября 2019 года истец обратился в банк с заявлением на получение кредитной карты, в рамках заключенного договора банковского обслуживания истцу банком выдана кредитная карта <данные изъяты>*, номер счета карты *.

Согласно п. 20 подписанием индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящейся на счету № * в размере 99468,80 руб. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО «Восточный экспресс банк» по договору кредитования.

При этом, подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с Условиями ПАО «Восточный экспресс банк» и обязался их выполнять.

На основании изложенного суд пришел к выводу о том, что 21 октября 2019 года между сторонами на основании заявления был заключен кредитный договор на сумму 74755,78 рублей, который был оформлен путем подписания договора, заключение которого в указанной форме не противоречит требованиям действующего законодательства и предусмотренным кредитным учреждениям правилам, при этом нарушений при заключении кредитного договора со стороны ответчика в ходе судебного разбирательства судом не установлено.

Согласно п. 6 Условий размер минимального обязательного платежа (МОП) – 8733 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Суд учитывает, что в соответствии с Условиями клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий кредитного договора.

Таким образом, суд не установил нарушений ответчиком действующего законодательства при заключении кредитного договора, пришел к выводу о том, что достаточных и достоверных доказательств совершения сделки под влиянием обмана истцом не представлено.

Доводы истца ФИО1 о том, что в связи с указанными выше обстоятельствами заключения кредитного договора должно быть возбуждено уголовное дело по факту совершения мошеннических действий, сам по себе основанием для удовлетворения исковых требований не является, поскольку указанное обстоятельство не свидетельствует о совершении истцом сделки под влиянием обмана и заблуждения и о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для признания сделки недействительной, равно как не является основанием для вывода о допущенных со стороны ответчика нарушениях прав истца, поскольку его убеждение о завышенных процентных ставках, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора.

Процентные ставки по кредиту и порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, а также комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

О согласии с условиями договора свидетельствует подпись истца ФИО1 в кредитной документации.

При заключении договора истец ФИО1 имел право отказаться от его подписания и обратиться в другую кредитную организацию.

Суд установил, что подписав кредитный договор, кредитор и заёмщик подтверждают, что полностью ознакомлены и согласны со всеми его условиями, и вступают в гражданско-правовые отношения, которые регулируются законом и данным договором.

По кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у банка права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и его расторжения.

Доводы истца ФИО1 о том, что сделка была им совершена под влиянием обмана и заблуждения, так как в момент заключения сделки он не был способен оценить ее последствия, не свидетельствуют о незаконности и необоснованности сделки.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п. 1). Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд исходит из того, что письменная форма кредитного договора соблюдена, кредитный договор содержит все существенные условия кредитования, истец подписал договор, чем выразил согласие с его условиями, банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора под влиянием обмана или заблуждения со стороны банка или третьих лиц, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не было представлено.

Согласно ответу Тандинского РОСП УФССП России по Республике Тыва от 30 ноября 2022 года №-ДСП о том, что у них на исполнении в отношении должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» исполнительного производства не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, освобождении от исполнения обязательств по кредитному договору

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, судебная коллегия

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, освобождении от исполнения обязательств по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения - 7 декабря 2022 года.

Председательствующий С.А. Ажи