Дело № 2-4330/23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 апреля 2023 года адрес
Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился с иском к ПАО «МТС-Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, указав на то, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> от 30.09.2021 г. на сумму сумма. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,5 % годовых. При этом п. 4 кредитного договора предусмотрено, что в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья, то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 15,5% годовых. Истец полагает, что указанные действия Банка незаконны, поскольку разница между предложенными Банком процентными ставками является дискриминационной и не предоставляла возможности выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика. Кроме того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты, что значительно увеличило сумму кредита.
Истец фио в судебное заседание не явился, о рассмотрении иска извещен.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства одностороннее, изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.
В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 30 сентября 2021 г. между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере сумма на срок до 15.10.2026 г., процентная ставка по договору составила 10,5% годовых.
Одновременно между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и фио заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1025999305 и № 1025999304 от 30 сентября 2021 года.
В соответствии с договорами страхования страховыми рисками являются «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы», «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая», «Смерть Застрахованного по любой причине», «Инвалидность Застрахованного I и II группы».
Договоры страхования были заключены с истцом на основе его добровольного волеизъявления, при этом, истец был ознакомлен и согласен с порядком и размером выплаты предусмотренных сумм. С полисными условиями страхования жизни заемщика кредита истец ознакомлен, получил их и в полном объеме согласился с ними.
Согласно адрес договора, в случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «Временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), и если Заемщик не предоставил в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором Банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья Заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 15,5% годовых.
В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
ФИО1 выразил свое согласие с Индивидуальными условиями договора, в том числе с пунктом 4, что подтверждается его подписью.
Вышеуказанный порядок заключения договора о предоставлении кредита в полной мере соответствует положениям ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Заключенный заемщиком со страховой организацией в добровольном порядке договор страхования предусматривает страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.
Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозвратности кредита будут минимальным и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Истец самостоятельно выразил волю по заключению кредитного договора на данных условиях - с более низкой ставкой по кредиту, взяв на себя обязательства их исполнять, доказательств обратного материалы дела не содержат.
Таким образом, договор не содержит противоречащих ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условий, поскольку услуга по страхованию не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, договор страхования жизни заемщиков кредита был оформлен истцом отдельно от кредитного договора и не является его неотъемлемой частью, с суммой страховой премии истец был ознакомлен до заключения кредитного договора.
Из договора страхования не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно, уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку истец был вправе отказаться от заключения договора страхования с учетом того, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении.
Принимая во внимание, что участие в программе страхования не являлось условием предоставления кредита и осуществлялось по желанию истца, последующее возможное изменение процентной ставки по кредиту связано с отказом заемщика от участия в программе страхования, что предусмотрено индивидуальными и общими условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о правомерности действий ответчика, следовательно, при таких обстоятельствах требование истца о признании недействительным п. 4 кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, взыскании суммы страховой премии удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда применительно к положениям ст. 151 ГК РФ также не имеется, поскольку истцом не представлено доказательств того, что действиями ответчика нарушены его личные нематериальные права либо нематериальные блага.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.
Мотивированное решение изготовлено 05.05.2023 г.
Судья М.А. Соболева