Дело № 2-1096/2025

УИД 71RS0023-01-2025-001165-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2025 года р.п. Теплое Тепло-Огаревского района

Тульской области

Щекинский межрайонный суд Тульской области (постоянное судебное присутствие в р.п. Теплое Тепло-Огаревского района Тульской области) в составе:

председательствующего Жуковой Е.Н.,

при секретаре Дубровиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 90 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 14.09.2023 по 17.02.2024, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

На дату направления иска в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 134 686,41 руб., из которых: сумма основного долга 96 985,64 руб., сумма процентов 36 210,17 руб., сумма штрафов 1 490,60 руб.

В связи с чем, просит суд взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14.09.2023 по 17.02.2024 включительно в размере 134 686,41 руб., из которых: сумма основного долга 96 985,64 руб., сумма процентов 36 210,17 руб., сумма штрафов 1 490,60 руб., а также государственную пошлину в размере 5 041,00 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ч.ч.1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как определено п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как определено ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ст. 6 Федеральный закон от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В силу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положении Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" выдача кредитной карты означает предоставление кредита.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 18 указанного Положения Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что АО «ТБанк» является юридическим лицом, действует на основании устава, имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением-анкетой в АО «Тинькофф Банк», в котором просила Банк заключить с ней договор кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 9.78.

В результате публичной оферты между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № с текущим лимитом задолженности 90 000 руб.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» Тарифный план ТП 9.78 лимит задолженности составляет до 1 000 000 рублей, ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет 0%, на покупки, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции - 28,0 % годовых; на покупки - 59,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции - 69,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 2,9% плюс 290 руб.; переводы через сервисы Тинькофф: до 50 000 руб. за расчетный период - бесплатно, в прочих условиях - 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: с абонентским номером Тинькофф Мобайл - 59 руб. в месяц, в прочих случаях 99 руб. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности - 390 руб.

На основании п. 5.11 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты его направления.

Исходя из п. 8.1 указанных условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Согласно п. 8.2 данных условий, при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки, по ставкам, указанным в тарифном плане.

С информацией о полной стоимости кредита заемщик была ознакомлена, что подтверждается простой электронной подписью заемщика в заявлении-анкете от 30.07.2023.

Из выписки по договору кредитной линии № следует, что заемщиком кредитная карта была активирована, она воспользовался кредитной картой, совершая перевод.

Из искового заявления следует, что со стороны заемщика ФИО1 обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнялись не надлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность за период с 14.09.2023 по 17.02.2024 включительно в размере 134 686,41 руб.

В связи с нарушением условий договора ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику направлен заключительный счет, в котором указано о необходимости оплаты образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Согласно расчету задолженность перед банком за период с 14.09.2023 по 17.02.2024 включительно составляет 134 686,41 руб., из которых: сумма основного долга 96 985,64 руб., сумма процентов 36 210,17 руб., сумма штрафов 1 490,60 руб.

Решением Щекинского межрайонного суда Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ было установлено, что 02 часов 18 мин. до 02 час. 56 мин. не установленным лицом с использованием мобильного приложения АО «Тинькофф Банк» от имени ФИО1 заключен кредитный договор № с АО «Тинькофф Банк» с оформлением кредитной карты № с кредитным лимитом в сумме 90000,00 руб. Выданные денежные средства в размере 89915 руб. переведены на счет третьего лица, на карту с последними цифрами №.

Из договора следует, что он был заключен посредством дистанционного обслуживания. Подписан договор простой электронной подписью, которая была подтверждена через номер телефона, указанный в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сразу после поступления денежных средств на счет истца, они были переведены на счета иных лиц - С.., Д.., Л.

Из расшифровки телефонных переговоров и смс-сообщений ФИО1 в указанный период времени установлено, что телефонных звонков она не совершала, смс-сообщения не направляла.

По данному факту ФИО1 было подано заявление в отдел полиции СО ОМВД России по Щекинскому району. В ходе проведенной проверки ДД.ММ.ГГГГ ст.следователем СО ОМВД России по Щекинскому району майором юстиций Г. было вынесено постановление о признании ФИО1 потерпевшей по уголовному делу.

Суд принял во внимание, что банк является профессиональным участником данных правоотношений, с точки зрения добросовестности и разумности при заключении договора, исполнении обязательств им не была проявлена необходимая осмотрительность, учитывая, что кредитный договор оформлялся в ночное время. Истец сообщила банку о мошеннических действиях сразу после их обнаружения, спустя незначительное время, она признана потерпевшей по уголовному делу, банком постановление о возбуждении уголовного дела не обжаловалось.

Данным решением суда исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора займа незаключенным удовлетворены. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, признан недействительным; АО «Тинькофф Банк» обязан направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1

Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Проанализировав материалы дела, суд приходит к выводу, что признанный недействительным договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, по которому истец просит взыскать задолженность, это один и тот же договор.

Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Таким образом, поскольку решением суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, признан недействительным, то оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по данному кредитному договору не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ оснований для возмещения расходов истца на оплату государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щекинский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09.06.2025.

Председательствующий: подпись