Решение по делу № 2-4220/2022 от 27.12.2022 - о признании договора страхования незаключенным, взыскании премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

УИД 36RS0004-01-2022-004261-74

Дело № 2-4220/2022

Ст. 2.158

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2022 года г. Воронеж

Ленинский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ботвинникова А.В.,

при секретаре Голевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страхования компания СОГАЗ-ЖИЗНИ» о признании договора страхования незаключенным, взыскании премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНИ» о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных исковых требований ФИО1 указывает, что 11.06.2021 он перечислил в пользу ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» через АО «Газпромбанк» страховую премию в размере 300 000руб. и в офисе АО «Газпромбанк» ему выдана ксерокопия фотокопии страхового полиса № по комплексной программе «Индекс доверия» с указанием срока действия полиса с 20.06.2021 по 29.12.2025. На ксерокопии фотокопии страхового полиса имеется изображение подписи и печати, выполненных от имени страховщика путем их графического изображения, то есть факсимиле. При этом от возможности использования в страховом полисе факсимиле до уплаты им страховой премии как условия выдачи страхового полиса ФИО1 предупрежден не был. Из второго абзаца страхового полиса следует, что он выдается страхователю после уплаты страхового взноса, который считается акцептом полиса, то есть заключением договора страхования. В п. 11.1.10 Полиса указывается, что страхователь и страховщик пришли к соглашению об использовании страховщиком факсимильного воспроизведения печати и подписи на всех документах, подписываемых со стороны страховщика, а сам договор страхования может считаться заключенным только в случае, если на полисе имеется оригинал или факсимиле подписи и печати страховщика. Самого соглашения об использовании страховщиком факсимиле подписи и печати до выдачи страхователю страхового полиса, а именно до уплаты страхового взноса, т.е. до заключения самого договора страхования достигнуто не было и п. 11.1.10 полиса может распространяться только на те документы, которые могут исходить от страховщика после выдачи страхователю страхового полиса, так как в уплате страховых взносов как физическом действии не может содержаться условий договора, в том числе о применении факсимиле. Поскольку для данного случая законом не предусмотрено право страховщика вместо оригинала подписи в страховом полисе использовать факсимиле, а соглашение по этому поводу до уплаты страховой прении как условия выдачи страхового полиса (заключения договора) не было достигнуто, договор страхования не может считаться заключенным. Само по себе получение истцом после уплаты страховой премии страхового полиса с уже проставленным в нем факсимиле не означает его согласия на его использование. Не содержится такого согласия и в анкете самосертификации, подписанной истцом после уплаты страховых взносов в момент получения страхового полиса.

07.10.2021 истцом в адрес страховщика был направлен запрос о выявленных недостатках договора страхования, в частности, в п. 11.1.13 в его взаимосвязи с п. 11.1.9 и 11.1 страхователь подтверждает, что он не страдает «любыми заболеваниями и/или состояниями, сопровождающимися хронической почечной, печеночной недостаточностью, недостаточностью кровообращения, дыхательной и/или легочно-сердечной недостаточностью». В данном случае, в полисе отсутствует перечень конкретных заболеваний, о наличии которых страхователь должен поставить в известность страховщика при заключении договора, что дает возможность страховщику при наступлении страхового случая подводить под понятие «недостаточности» любую болезнь по своему усмотрению. В связи с недостаточной ясностью используемых в полисе формулировок, истцу как страхователю остается неизвестным, подпадают ли под понятие «недостаточности» следующие заболевания, которыми он страдает, а именно: хронически пиелонефрит, мочекаменная болезнь, хронический гепатоз, артериальная гипертензия, мерцательная аритмия, хроническая пневмония, хронический ларингит, заболевания ревматоидного типа. В связи с чем, истец просил страховщика в течение пяти дней с момента получения настоящего обращения направить в его адрес разъяснения формулировки страхового полиса о том, что страхователь подтверждает, что он не страдает «любыми заболеваниями и/или состояниями, сопровождающимися хронической почечной, печеночной недостаточностью, недостаточностью кровообращения, дыхательной и/или легочно-сердечной недостаточностью», и в частности разъяснить, относятся ли к указанным в приведенной формулировке заболеваниям такие заболевания, как хронический пиелонефрит, мочекаменная болезнь, хронический гепатоз, артериальная гипертензия, мерцательная аритмия, хроническая пневмония, хронический ларингит, заболевания ревматоидного типа.

В ответе от 12.10.2021 истцу было разъяснено, что для предоставления разъяснений по п. 11.1.13 по договору страхования № от 11.06.2021 с учетом перечисленных заболеваний, ФИО1 необходимо представить страховщику медицинские документы с указанием диагнозов, установленных врачом - специалистом.

Таким образом, вместо разъяснения, изложенных в п. 11.1.13 условий страхового полиса, страховщик потребовал от страхователя предоставления документов, т.е. доказательств, предоставление которых требуется либо перед тем как выдавать страховой полис, либо для подтверждения наступления страхового случая, в то время как страховой полис был выдан без истребования указанных документов, а страховой случай не наступал и в поданном истцом заявлении не содержится ссылок на наступление страхового случая. В связи с тем, что п. 11.1.13 включен в страховой полис по инициативе страховщика, изложенные в нем условия являются существенными, однако ввиду неясности данных условий они не могут считаться согласованными сторонами, а потому договор страхования не может считаться заключенным.

07.12.2021 истцом в адрес ответчика был направлен запрос, в котором он указывал на то, что одновременно при вручении ему ксерокопии фотокопии страхового полиса была вручена «Информация (памятка) об условиях договора добровольного страхования № от 11.06.2021. Страховая программа «Индекс доверия». В разделе «страховые риски для застрахованного» значатся четыре позиции: дожитие до окончания срока страхования, уход из жизни по любой причине, уход из жизни в результате несчастного случая, уход из жизни в результате ДТП. В этом же разделе указывается, что страховая выплата по первому и второму страховому риску составляет 300 000 руб. + дополнительный инвестиционный доход, по третьему риску – 300 000руб., по четвертому риску 300 000 руб. Максимальная сумма по риску уход из жизни – 900 000 руб. + дополнительный инвестиционный доход. Данный набор страховых рисков перечислен и в выданной истцу ксерокопии фотокопии страхового полиса, что является недостатком проданного страхового продукта.

В ответе от 23.12.2021, истцу было разъяснено, что страховая сумма в размере 300 000 руб., выплачивается при наступлении страхового случая в виде смерти по любой причине, 600 000 руб. при наступлении смерти от несчастного случая, и 900 000 руб. при наступлении смерти в результате ДТП. Однако в самом страховом полисе в п. 5.1, 5.2, 5.3 в совокупности с п. 9.1 такой информации не содержится. Напротив, в этих пунктах указывается, что по каждому из страховых рисков размере страховой выплаты не превышает 300 000 рублей. С учетом данного обстоятельства и того, что в «Информации (памятке) об условиях договора добровольного страхования № от 11.06.2021. Страховая программа «индекс доверия», указывается, что она не имеет юридического значения, условия договора страхования в части размера страховых выплат в силу своей неопределенности не могут считаться согласованными, а потому договор страхования не может считаться заключенным. К тому же по страховому риску «дожитие» и нулевом варианте инвестиционного дохода условия договора страхования ничем не отличаются от безвозмездного договора займа. ФИО1 обращался в финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о признании договора страхования незаключенным и взыскании с финансовой организации уплаченного страхового взноса. Решение финансового уполномоченного от 19.05.2022 требования ФИО1 были удовлетворены частично.

С учетом этого, ФИО1 просит суд признать незаключенным договор инвестиционного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в его пользу уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 300 000 руб.

Впоследствии истец ФИО1 в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 57 000 руб., неустойку в размере 100 000 руб.

Определением судьи Ленинского районного суда г. Воронежа от 08.08.2022 уточненное исковое заявление в части взыскания в пользу истца с ответчика денежных средств в размере 57 000 руб. принято судом. В части взыскания неустойки в размере 100 000 руб. – отказано в принятии.

Кроме того, ФИО1 обратился с отдельным иском в суд к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНИ» о взыскании неустойки в размере 1 116 000 руб., морального вреда в размере 30 000 руб. и штрафа.

Определением Ленинского районного суда г. Воронежа от 17.10.2022 гражданское дело № 2-5694/22 по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании штрафа и компенсации морального вреда объединено с гражданским делом № 2-4220/22 по иску ФИО1 к Финансовому уполномоченному о признании договора не заключенным и взыскании страховой премии (т. 1 л. д. 72-73).

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные исковые требования, просил суд удовлетворить их.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее направил в суд письменные возражения, в которых просит оставить заявленные исковые требования без удовлетворения. Также указал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд в части требований о признании недействительными условий договора страхования. Просил отказать в удовлетворении заявленных требований. Однако, в случае удовлетворения иска, просил применить ст. 333 ГК РФ в части взыскания штрафных санкций.

Выслушав явившихся, исследовав материалы дела, оценив предоставленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 11.06.2021 между ФИО1 и ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования (полис) жизни в рамках комплексной программы страхования «Индекс доверия» № со сроком действия с 30.06.2021 по 29.12.2025 (т. 2 л. д. 155-158).

Договор страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие стразовые риски:

- по основной программе 1 «Смешанное страхование жизни» - «дожитие», «смерть по любой причине»;

- по дополнительной программе 6 «Смерть в результате несчастного случая или теракта» - «Смерть в результате несчастного случая»; «смерть в результате ДТП». Страховая сумму по каждой программе установлена в размере 300 000руб., страховая премия – 300 000 руб.

Выгодоприобретателями на случай смерти застрахованного являются наследники по закону.

07.10.2021 ФИО1 направил в адрес ответчика заявление, в котором просил предоставить разъяснения формулировок договора страхования, связанных с заболеваниями.

Письмом от 12.10.2021 ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНИ» уведомила ФИО1 о том, что для предоставления разъяснений по перечисленным заболеваниям необходимо предоставить медицинский документ с указанием диагнозов, установленных врачом-специалистом (т. 1 л. д. 19 оборотная сторона).

21.10.2021 ФИО1 направил в адрес ответчика заявление, в котором просил предоставить расчет страховой выплаты по Договору страхования.

28.10.2021 истец направил в адрес ответчика заявление, в котором просил предоставить информацию, по какой причине ему не выдали правила инвестиционного страхования жизни.

Письмом от 29.10.2021 ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» уведомило истца о размере страховых сумм при наступлении страховых случаев, а также о дополнительном инвестиционном доходе (т. 2 л. д. 159).

Письмом от 12.11.2021 ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» направила истцу Правила страхования действующие в отношении Договора страхования.

12.11.2021 истец направил в адрес ответчика заявление, в котором просил предоставить информацию, по какому адресу размещается сайт ООО «Страховой Компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (т. 2 л. д. 154).

Письмом от 22.11.2021 ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» уведомило истца размере агентского вознаграждения и иных платежей, связанных с заключением и исполнение Договора страхования (т. 2 л. д. 151).

Письмом от 24.11.2021 ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» направила истцу информацию об адресе сайта и месте нахождения Правил страхования (т. 2 л. д. 153).

09.12.2021 истец направил в адрес ответчика заявление, в котором просил предоставить информацию, о размерах выплат при наступлении страховых случаев.

Письмом от 23.12.2021 ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» уведомило истца о размера страховых сумм при наступлении страховых случаев, предусмотренным Договором страхования (т. 1 л. д. 21).

11.01.2022 истец направил в адрес ответчика заявление, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 300 000 руб., которая была получена ответчиком 17.01.2022 (т 1 л. <...>).

При этом, требование истца к страховой компании о расторжении договора, как отказ потребителя от исполнения договора, в силу положений ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

10.03.2022 ФИО1 направил ответчику претензию, в которой просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 300 000 руб. (т. 1 л. д. 25-26), которая была получена 18.03.2022, что следует из ответа ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» от 22.03.2022 (т. 1 л. д. 27).

Истец обратился к Финансовому Уполномоченному в отношении ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с требованием о признании незаключенным договора добровольного страхования, взыскании страховой премии в размере 300 000 руб. (т. 1 л. д. 28-32).

Решением Службы Финансового Уполномоченного от 19.05.2022 № У-22-47340/5010-004 требование ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании страховой при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворены частично. Взыскано с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 выкупная сумма в размере 243 600 руб. Требования ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о расторжении Договора страхования оставлены без рассмотрения (т. 1 л. д. 33-39).

Как было установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривалось сторонами, 03.06.2022 ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» выплатило истцу 243 600 руб.

Истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил произвести выплату неустойки в размере 1 116 000 руб. и компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. (л. д. 11-14).

В ответ на вышеуказанную претензию ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения указанных требований, поскольку ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» была переведена истцу выкупная сумма на основании заявления о расторжении договора страхования (т. 1 л. д. 15).

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы к законе и иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Форма договора страхования предусматривает возможность проставления факсимильного воспроизведения подписи Страховщика.

Положение об использовании факсимильного воспроизведения оттиска печати и подписи Страховщика, не является существенным условием Договора страхования, однако, п. 11.1.10 Договора страхования предусмотрено, что Страхователь (Застрахованное лицо) и Страховщик пришли к соглашению об использовании Страховщиком факсимильного воспроизведения оттиска печати и подписи на всех документах, подписываемых со стороны Страховщика, которое признается сторонами аналогом оригинального оттиска и собственноручной подписи Страховщика.

В данном случае, при заключении договора страхования, Страхователь и Страховщик согласились на использование факсимильного воспроизведения оттиска печати и подписи Страховщика.

Как следует из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка России от 20.11.2015).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указания Банка России от 20.11.2015).

Пунктом 8.1 Правил страхования предусмотрено, что действие Договора страхования прекращается в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования.

Согласно п. 8.2 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования, в том числе вследствие смерти застрахованного лица по причинам, поименованным в разделе 4 «Исключения» Правил страхования, страховщик выплачивает страхователю (застрахованному лицу) или лицу, назначенному в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя по риску «Смерть», выкупную сумму.

В пункте 10 Договора страхования «Таблица выкупных сумм» для сведения страхователя указан размер выкупной суммы по кварталам года досрочного прекращения договора, которая может быть выплачена страхователю в случае расторжения договора страхования в любую дату, приходящуюся на период соответствующего квартала досрочного прекращения договора, и при условии оплаты всех страховых премий за период до расторжения договора, во всех иных случаях расчет выкупной суммы производится на основании п. 8.2 Правил страхования.

В соответствии с п. 11.5 Договора страхования в случае отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную им страховую премию в полном размере, при условии поступления заявления об отказе от договора страхования до даты начала его действия.

В случае если страхователь отказался от настоящего Договора в срок, установленный настоящим пунктом, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия настоящего Договора, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения его действия.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком заявления страхователя об отказе от Договора страхования, но не позднее срока, определенного в соответствии с настоящим пунктом, при этом возврат страхователю страховой премии может осуществляться по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления страхователя об отказе от Договора страхования.

Заявление об отказе от договора страхования подается страховщику через официальный сайт, либо путем личного обращения в любой офис страховщика. В случае досрочного прекращения договора страхования позднее периода, указанного в первом абзаце настоящего пункта, страховая премия по рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Смерть в результате ДТП», за неистекший срок страхования не подлежит возврату, по риску «Дожитие» выплачивается выкупная сумма в соответствии с п. 10 Договора страхования.

В соответствии с разделом 2 Информации (Памятки) об условиях добровольного договора страхования в случае прекращения договора страхования после окончания периода охлаждения (после 29.06.2021) страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, меньшую чем сумма страхования чем сумма уплаченных по договору страхования денежных средств. Размер выкупной суммы рассчитывается в зависимости от периода, в котором произошло расторжение договора страхования в процентах страховой суммы по риску «Дожитие» в соответствии с таблицей.

Согласно «Таблице выкупных сумм» размер выкупной суммы за период с 30.12.2021 по 29.03.2022 составил 81,2% от страховой суммы.

Страховая сумма по риску «Дожитие» составляет 300 000 руб.

Таким образом, условиями договора страхования в данном случае не предусмотрена возможность возврата уплаченной истцом при заключении договора страхования страховой суммы в размере 300 000 руб.

В данном случае как было установлено судом, ответчик выплатил истцу выкупную сумму в размере 243 600 руб., установленную решением финансового уполномоченного, тем самым исполнив свои обязательства в полном объеме.

Поскольку п. 11.5 Договора страхования не признавался недействительным, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании страховой премии в размере 57 000 руб., поскольку договором это не предусмотрено.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, при этом, суд полагает, что в отличии о требований о признании договора недействительным, срок исковой давности по требованиям о признании договора незаключенным составляет три года (ст. 196 ГК РФ), в связи с чем он не пропущен.

В тоже время, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании договора страхования незаключенным, поскольку в данном случае между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора страхования, использование при заключении договора факсимильного воспроизведения подписи, установлено условиями договора страхования, которые не оспорены и не признавались недействительными.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из решения, Финансовый Уполномоченный пришел к выводу о наличии правовых оснований для отказа истца от исполнения договора. Решение в этой части не оспаривается.

11.01.2022 истец направил в адрес ответчика заявление, в котором указал о нежелании в дальнейшем исполнять договор и просил возвратить уплаченную сумму, которое получено ответчиком 17.01.2022 (л. <...>).

При этом суд расценивает поданное заявление, как отказ от исполнения договора и возврат уплаченных по договору сумм.

Согласно п. 11.5 Договора страхования денежные средства должны быть возвращены в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления об отказе от исполнения договора.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п. 5 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Таким образом, ответчик должен был произвести выплату выкупной суммы в течение 10 календарных дней с момента получения заявления истца об отказе от исполнения договора, как установлено Законом РФ «О защите прав потребителей». При этом суд учитывает, что установление иных сроков исполнения отдельных требований потребителя, в договоре страхования, противоречит требованиям действующего законодательства, и, соответственно, условия сделки, устанавливающие такие сроки, в силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ, ничтожны и не порождают правовых последствий.

С учетом вышеизложенного, размер неустойки за период с 27.01.2022 по 03.06.2022 (выплата) составит 932 424 руб. (243 600 руб. х 3% х 128 дн.).

Применяя положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к неустойке, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки до 100 000 руб., поскольку полагает, что заявленный размер неустойки явно и значительно превышает сумму основного обязательства.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» регламентировано, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что права истца как потребителя нарушены, с учетом фактических обстоятельств по делу, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В соответствии с положениями пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

С учетом вышеприведенных положений, поскольку требования ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в пользу истца в размере 51 500 руб.

В п. 1 ст. 333 ГК РФ указано, что если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф). Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку (штраф) при условии заявления должника о таком уменьшении.

В тоже время, размер штрафа – 51 500 руб. значительно ниже суммы основного долга (выкупной цены – 243 600 руб.), в связи с чем, законных оснований для его снижения не имеется.

В силу взаимосвязанных положений ст.ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ и 61.1 Бюджетного кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 3 600 руб. (3 200 руб. за требования имущественного характера + 300 руб. за требования неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 неустойку в размере 100 000 руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф в размере 51 500 руб., а всего 154 500 руб.

В остальной части исковых требований ФИО1, - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в доход бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 3500 руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В.Ботвинников

Решение суда в окончательной форме принято 10.01.2023.