Дело №
УИД №
Решение
Именем Российской Федерации
29 сентября 2025 года <адрес>
Пятигорский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Афанасовой М.С.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
с участием:
представителя истца ФИО1 – ФИО3,
представителя ответчика САО «ВСК» ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении <адрес> городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании денежных средств для восстановительного ремонта, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании денежных средств для восстановительного ремонта, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что истцу ФИО1 принадлежит на праве собственности транспортное средство марки «Lexus NX200», государственный номер №. ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие с участием принадлежащего истцу транспортным средством марки «Lexus NX200», государственный номер № и транспортным средством марки «Ниссан Альмера», государственный номер №, под управлением ФИО4, в результате которого транспортному средству истца причинены технические повреждения. На момент дорожно-транспортного происшествия транспортным средством марки «Lexus NX200», государственный номер № застраховано в страховой компании САО «ВСК» согласно Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ (КАСКО). На основании Правил комбинированного страхования автотранспортных средств. №.5 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истце обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выдаче направления на восстановительный ремонт. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» был сформирован ответ согласно которому транспортное средство марки «Lexus NX200», государственный номер К 135 ВУ-126 получил повреждения, при которых затраты на восстановительный ремонт превышают 75% страховой суммы на момент наступления события, что соответствует условию полной гибели». САО «ВСК» осуществит страховое возмещение в размере 775048 рублей, только при условии передачи ГОТС (годные остатки ТС) в виде поврежденного автомобиля в собственность САО «ВСК». В соответствии с Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств №.5 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ подана досудебная претензия в страховую компанию САО «ВСК» о выдаче направления на восстановительный ремонт, а также в случае принятия иного решения, требование о перечислении денежных средств на счет собственника. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» был сформирован ответ на претензию в котором отказано в осуществлении страхового возмещения в любой из предложенных форм, ссылаясь, что произошла полная гибель транспортного средства и ей положена выплата только в случае передачи ГОТС (годные остатки ТС) в виде поврежденного транспортного средства в собственность САО «ВСК». С данным суждением САО «ВСК» истец не согласился поскольку согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил комбинированного страхования автотранспортных средств №.5 от ДД.ММ.ГГГГ, полная гибель означает полное уничтожение застрахованного транспортного средства либо такое его повреждение, когда оно не подлежит восстановлению, либо безвозвратно утрачено (кроме случаев хищения или угона), в том числе, когда стоимость возврата транспортного средства равна или превышает стоимость транспортного средств, или такое состояние поврежденного ТС, при котором восстановление не невозможно или экономически нецелесообразно. Если иное не предусмотрено договором страхования экономическая нецелесообразность означает то, что стоимость восстановительного ремонта ТС, определенная в соответствии с условиями договора страхования и настоящими Правилами страхования, превышает 75% от страховой суммы застрахованному риску на дату наступления страхового случая при полном имущественном страховании или 75% от действительной (рыночной) стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая - в случае неполного имущественного страхования». Таким образом в конкретном случае Полная гибель наступает только тогда, когда стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 75% от действительной (рыночной) стоимости ТС на дату наступления страхового случая. Согласно Акту экспертного исследования № от 17.02.2025г., составленного ФИО5 стоимость восстановительного ремонта транспортного средства марки «Lexus NX200», государственный номер № на дату ДТП ДД.ММ.ГГГГ составляет 699900 руб. (шестьсот девяносто девять тысяч девятьсот рублей). Рыночная стоимость транспортного средства марки «Lexus NX200», государственный номер № в неповрежденном состоянии на август 2024 года составила 4052000 руб., размер утраты товарной стоимости составляет 40500 рублей.
Обратившись в суд, истец просит взыскать с САО «ВСК» в пользу истца ФИО1 стоимость восстановительного ремонта в размере 699900 рублей; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24163 руб. и 51078, 35 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда в соответствии со ст.359 ГК РФ, неустойку за период с даты вынесения решения суда по дату фактического исполнения обязательства в соответствии со ст.359 ГК РФ, услуги оценщика в размере 10000 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы в размере 397570 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.
В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО1 – ФИО3 в порядке ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, уточнил исковые требования, представив суду соответствующее заявление, которым просил взыскать с САО «ВСК» в пользу истца ФИО1 стоимость восстановительного ремонта в размере 736456 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24163 рублей, проценты в соответствии со ст.359 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70271,05 руб., проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21902,81 руб., проценты обязательства в соответствии со ст.359 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения, услуги оценщика в размере 10000 рублей; проведение судебной экспертизы в размере 30000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы в размере 436396,43 руб.; Поддержал уточненные исковые требования в полном объеме, подтвердил письменные дополнения к исковому заявлению.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, уведомленная надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО6 возражал против удовлетворения уточненных требований представителя ФИО1 – ФИО3 Суду пояснил, что согласно заключению судебной экспертизы, размер стоимости восстановительного ремонта автомобиля истца составляет 736456 рублей, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования № транспортного средства марки «Lexus NX 200» № №, на условиях Правил страхования 171.5. от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору страхования №, на дату ДТП, равна 790048 рублей, а в соответствии с судебной экспертизой, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составила 736456 рублей, что превышает 75% от страховой суммы (592536руб.). Таким образом наступила полная гибель транспортного средства, согласно условиям Договора страхования. В соответствии с пунктом 9.25. Правил страхования, при полном имущественном страховании по рискам, указанным в подп. 4.1.1-4.1.8 Правил страхования при Полной гибели транспортного средства: сумма страхового возмещения = страховая сумма по застрахованному риску на дату наступления страхового случая - стоимость остатков, пригодных к использованию - франшиза по договору, при наступлении соответствующего страхового случая. Стоимость годных остатков не вычитается из суммы страхового возмещения, если собственник ТС отказался от права на ТС в пользу страховщика. В соответствии с экспертным заключением ООО «АБС-Экспертиза, стоимость остатков ТС, определенная расчетным методом, составила 347 858,13 руб. Таким образом, в соответствии с пунктом 9.25. Правил страхования, при определении стоимости годных остатков транспортного средства истца расчетным методом, надлежащий размер страхового возмещения составляет 427189,87руб., из расчета: 790048 (страховая сумма на дату ДТП) - 347858,13 (стоимость годных остатков в соответствии с результатами торгов)-15000 (франшиза). ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» осуществило выплату страхового возмещения в размере 427 189,87 руб. В соответствии с пунктом 9.18. Правил страхования, размер страхового возмещения по страховому случаю с учетом пп. 9.11-9.12 Правил страхования определяется исходя из: 9.18.5. Наличия в договоре страхования условия о неполном имущественном страховании. Договор страхования № заключен на условиях полного имущественного страхования. Условие о неполном имущественном страховании в Договоре страхования № отсутствует. Согласно п. 5.1. Правил страхования Страховой суммой является денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и которой ограничивается размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы устанавливается в договоре по соглашению Страхователя и Страховщика. Страховая сумма при страховании ТС не должна превышать его действительной стоимости. Таким образом, в Правилах установлены положения, аналогичные содержащимся в ст. 947 ГК РФ. Исходя из смысла ст. 949 ГК РФ, под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. в подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков страхователю. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть в последствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик не воспользовавшись до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п.1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждении относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ). Из страхового полиса КАСКО следует, что стоимость застрахованного транспортного средства не определена. При этом никаких возражений в отношении несоответствия страховой суммы страховой стоимости имущества на момент заключения договора не было представлено. Согласно п. 5.11 Правил №.5, в том числе, исходя из страховой суммы, устанавливается размер страховой премии. Страховая премия по договору КАСКО полностью оплачена истцом, что не оспаривается ответчиком. Из страхового полиса КАСКО следует, что стороны согласовали только страховую сумму транспортного средства, указание о действительной стоимости застрахованного имущества отсутствует, что свидетельствует о выраженном сторонами согласии на определение страховой стоимости имущества в размере, равном размеру страховой суммы. Таким образом, документально не подтвержден тот факт, что страхователь изъявлял желание застраховаться на неполную сумму, договор КАСКО заключен сторонами на условиях полного имущественного страхования. Кроме того, страхователь не может оспорить страховую стоимость, поскольку как указывалось ранее - указания в договоре на страховую стоимость предмета страхования (иную, чем страховую сумму) не имеется. Необходимо учитывать, что страхователь сам вправе определить какое имущество и на какую сумму хочет застраховать. Договор добровольного страхования заключается на основе принципа свободы договора, изложенного в ст. 421 ГК РФ, в связи с чем условия, на которых заключен договор, для стороны являются обязательными. Позиция истца о том, что договор КАСКО заключен на условиях неполного имущественного страхования является ошибочной, поскольку правило пропорционального возмещения убытков применяется только в том случае, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного имущества непосредственно в договоре страхования, то есть данное условие должно быть прямо указано в договоре страхования, либо в договоре должна быть четкая ссылка на действительную стоимость застрахованного имущества, чего в рассматриваемом случае не имеется. Таким образом, на основании вышеизложенного, договор страхования № заключен па условиях полного имущественного страхования. Кроме того, следует учитывать, что договором страхования установлена безусловная франшиза в размере 15000 рублей. В соответствии с п. 21 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). При безусловной франшизе размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы. Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ. Правил страхования, Франшиза - часть убытков, определенная договором страхования, не подлежащая возмещению Страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, устанавливаемая в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Франшиза может устанавливаться на каждый или определённый страховой случай, на все риски или отдельный риск, в отношении всех или определённых типов ущерба (убытка), а также в ином, определённом договором страхования, порядке. Если договором прямо не предусмотрено иное, применяется безусловная франшиза - франшиза, при которой в случае, если размер убытка не превышает размер франшизы, Страховщик освобождается от его возмещения, а в случае превышения - размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы. Вышеуказанная безусловная франшиза не учтена истцом при заявленных исковых требованиях, что нельзя считать обоснованным. Также отмечает, что, как указывалось выше, в соответствии со статьей 949 ГК РФ, при неполном имущественном страховании, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Согласно пункту 9.24. Правил страхования, при неполном имущественном страховании по рискам, указанным в подп. 4.1.1- 4.1.8 Правил страхования при повреждении ТС, кроме случаев Полной гибели ТС: сумма страхового возмещения = (стоимость восстановительного ремонта х коэффициент пропорциональности, установленный, в соответствии с п 5.6 Правил страхования (К = 1 в случае, если применяется условие «непропорциональная выплата» в соответствии 5.7 Правил страхования) + дополнительные расходы Страхователя) - франшиза по договору, при наступлении соответствующего страхового случая. Считает, что истец, указывая о неполном имущественном страхования, помимо того, что не учитывает размер франшизы, не указывает на размер коэффициента пропорциональности (Правила страхования, ст. 949 ГК РФ), а требует взыскания полной стоимости восстановительного ремонта, что также не может быть обоснованным. Таким образом, на основании изложенного выше ответчик произвел урегулирование убытка по обращению истца в полном соответствии с условиями договора, а исковое заявление Истца является необоснованным. Считает, что требования Истца о взыскании неустойки и штрафа, а также морального вреда и судебных расходов необоснованны и удовлетворению не подлежат, поскольку обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Доказательств, подтверждающих необходимость несения данных расходов истцом не представлено.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные сторонами, в условиях состязательности процесса доказательства, в том числе и письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 947 этого кодекса установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.
Согласно пункту 2 этой же статьи при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 15, 36, 37, 38 действующего в настоящее время постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Страховая сумма, то есть сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховое возмещение по договору страхования имущества, определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом она не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Договором добровольного страхования имущества может быть предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачивается страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.
При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая по общему правилу эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, если иной порядок определения страховой стоимости не предусмотрен договором страхования.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 15, 36, 37, 38 действующего в настоящее время постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Страховая сумма, то есть сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховое возмещение по договору страхования имущества, определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом она не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Договором добровольного страхования имущества может быть предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачивается страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.
При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая по общему правилу эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, если иной порядок определения страховой стоимости не предусмотрен договором страхования.
Судом установлено, что истцу ФИО1 принадлежит на праве собственности транспортное средство марки «Lexus NX200», государственный номер №, что подтверждается свидетельством о регистрации транспортного средства № №, выданным подразделением ГИБДД <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ
Из представленных суду доказательств усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в 09-00 часов на <адрес>» произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортного средства марки «Lexus NX200», государственный номер № под управлением ФИО1 и транспортным средством марки «Ниссан Альмера», государственный номер № под управлением ФИО4, в результате которого транспортному средству марки «Lexus NX200», государственный номер №, причинены технические повреждения.
ДТП произошло по вине водителя истца ФИО1, что подтверждается Постановлением о наложении административного штрафа от ДД.ММ.ГГГГ по ч. 1 ст. 12.15 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и наложен административный штраф в размере 1500 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между САО "ВСК" и ФИО1 заключен договор добровольного страхования транспортного средства, в подтверждение чего страхователю выдан страховой полис № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в САО "ВСК" с заявлением о наступлении страхового случая.
По состоянию на дату дорожно-транспортного происшествия - ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ была установлена в полисе страхования в размере 790048 рублей.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил истца о том, что сумма к выплате является отрицательной, поскольку наступила полная гибель автомобиля. В письме также указано, что страховщик готов произвести выплату страхового возмещения в размере страховой суммы после снятия страхователем наложенных обременений и передачи годных остатков для дальнейшего использования транспортного средства страховщиком.
Истец ФИО1 полагает, что стоимость ремонта составляет 699900 рублнй, а действительная стоимость автомобиля на дату заключения договора могла составлять 4052000 рублей, в связи с чем, отсутствует факт полной гибели имущества.
Согласно заключению эксперта ООО «Эксперт ЮГ» № от ДД.ММ.ГГГГ, доаварийная рыночная стоимость транспортного средства марки «Lexus NX200», государственный номер № стоимость принадлежащего ФИО1 на момент заключения между истцом и ответчиком договора страхования - могла составлять 3980310,00 рублей Среднерыночная стоимость восстановительного ремонта автомобиля по последствиям дорожно-транспортного происшествия от <Дата обезличена> ДД.ММ.ГГГГ составляет 736456 рублей. Утрата товарной стоимости транспортного средства составила 39803,00 рублей. Экспертом установлено, что стоимость восстановительного ремонта, поврежденного транспортного средства не превышает его стоимости на момент повреждения, с связи с чем расчет стоимости годных остатков автомобиля нецелесообразно.
Согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами согласована снижаемая страховая сумма (п. 5.9 Правил страхования).
На период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 790048,00 рублей (л.д.16).
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца были направлены уведомления о полной гибели ТС, согласно условиям Договора страхования, с запросом выбора варианта возмещения (передача/отказ в передаче годных остатков ТС с собственность страховщика). От истца согласие о передаче годных остатков в собственность страховщика не поступало.
Согласно п. 7 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.
Согласно п. 6.11 подпункт 7 Правил страхования для принятия решения о заключении договора страхования вне зависимости от формы его заключения (на бумажном носителе или в электронном виде) Заявитель представляет Страховщику документы (ксерокопии, электронные, сканированные образы документов), в том числе, документы, подтверждающие стоимость ТС.
Судом установлено, что договор и правила страхования истцом не оспорены ни в части, ни в целом. Страхователь не обращался к страховщику с предложениями, либо требованиями об изменении каких-либо условий договора, в том числе определении стоимости транспортного средства, и, в частности, об изменении размера страховой суммы и доплате страховой премии, следовательно, договор страхования является законным, а его условия - обязательными для исполнения сторонами.
Согласно пункту 5.1. Правил страхования страховой суммой является денежная сумма, которая определена договором страхования и, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и которой ограничивается размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы устанавливается в договоре по соглашению страхователя и страховщика.
В соответствии со ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в договоре страхования имущества предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Исходя из смысла ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости, в подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков страхователю. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе.
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик не воспользовавшись до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждении относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).
В силу ст. 948 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о размере. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшись до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.
Согласно пункту 5.6 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, выплата страхового возмещения в случае, если страховая сумма на начало действия договора (полиса) страхования установлена ниже страховой стоимости имущества (неполное имущественное страхование), осуществляется на условии "пропорциональная выплата" - пропорционально отношению страховой суммы на начало действия договора (полиса) страхования к страховой стоимости имущества.
Согласно пункту 5.11 Правил страхования, в том числе, исходя из страховой суммы, устанавливается размер страховой премии. Страховая премия по договору КАСКО полностью оплачена истцом, что не оспаривалось ответчиком.
Из страхового полиса истца следует, что стоимость застрахованного транспортного средства не определена. При этом никаких возражений со стороны истца в отношении несоответствия страховой суммы страховой стоимости имущества на момент заключения договора не было представлено.
В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Правил страхования №.5 от ДД.ММ.ГГГГ полная гибель - полное уничтожение застрахованного ТС либо такое его повреждение, когда оно не подлежит восстановлению, либо безвозвратно утрачено (кроме случаев хищения или угона), в том числе, когда стоимость возврата ТС равна или превышает стоимость ТС, или такое состояние поврежденного ТС, при котором восстановление ТС невозможно или экономически нецелесообразно. Если иное не предусмотрено договором страхования экономическая нецелесообразность означает то, что стоимость восстановительного ремонта ТС, определенная в соответствии с условиями договора страхования и настоящими Правилами страхования, превышает 75% от страховой суммы по застрахованному риску на дату наступления страхового случая при полном имущественном страховании или 75% от действительной (рыночной) стоимости ТС на дату наступления страхового случая - в случае неполного имущественного страхования.
Согласно пункту 9.25 Правил страхования по рискам по пп. 4.1.1 - 4.1.8 Правил страхования при полной гибели транспортного средства при полном имущественном страховании страховое возмещение определяется как разница между страховой суммой на дату наступления страхового случая и стоимостью годных остатков.
ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" произвело истцу ФИО1 выплату страхового возмещения в размере 427189, 87 рублей.
В соответствии с экспертным заключением ООО «АБС-Экспертиза, стоимость остатков ТС, определенная расчетным методом, составила 347858,13 рублей.
По расчету ответчика страховое возмещение определяется в соответствии с п. 9.25 Правил комбинированного страхования автотранспортных средств САО "ВСК" при определении стоимости годных остатков ТС Истца расчетным методом, надлежащий размер страхового возмещения составляет 427189,87руб., из расчета: 790048 (страховая сумма на дату ДТП) - 347 858,13 (стоимость годных остатков в соответствии с результатами торгов)-15000 (франшиза). При передаче прав на транспортное средство в пользу страховщика, страховое возмещение составляет размер страховой суммы, за минусом установленной договором страхования франшизы - 790 048 рублей – 15000 руб. = 775 048 рублей.
В силу положений статей 67, 71, 195 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд обязан исследовать по существу все фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться установлением формальных условий применения нормы, а выводы суда о фактах, имеющих юридическое значение для дела, не должны быть общими и абстрактными, они должны быть указаны в судебном постановлении убедительным образом со ссылками на нормативные правовые акты и доказательства, отвечающие требования относимости и допустимости. В противном случае нарушаются задачи и смысл судопроизводства, установленные статьей 2 названного кодекса.
Таким образом, оценив обстоятельства установления страховой суммы и условиям заключенного между сторонами договора страхования, регулирующим порядок расчета страхового возмещения, в том числе на условиях полной гибели, вопреки доводам истца об установление действительной стоимости автомобиля выше страховой суммы противоречит положениям ст. 951 ГК РФ, при этом сведений о том что истец при заключении договора или после обращался в страховую компанию для определений стоимости транспортного средства и внесении изменений в условия договора, суду не предоставлено, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании денежных средств для восстановительного ремонта.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, то оснований для взыскания в пользу истца с ответчика производных требований, не имеется.
Руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании стоимости восстановительного ремонта в размере 736456 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24163 рублей, проценты в соответствии со ст.359 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70271,05 рублей, проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21902,81 рублей, проценты обязательства в соответствии со ст.359 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения, услуги оценщика в размере 10000 рублей; расходы за проведение судебной экспертизы в размере 30000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы в размере 436396,43 рублей, - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через <адрес> городской суд.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: М.С. Афанасова