Дело № 2-3294/2025

24RS0048-01-2024-017092-30

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2025 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Гуляевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, в котором просит установить процентную ставку по кредитному договору № <данные изъяты> от 22.03.2023 (<данные изъяты> от 16.11.2023) с 31.03.2024 по 30.03.2025 в размере 8,9 %; обязать ответчика вернуть излишне удержанные денежные средства с даты вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере 5000 руб., за каждый день неисполнения судебного акта со дня вступления решения суда в законную силу в части неисполнения решения суда по обязанности возврата излишне удержанных денежных средств; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф, судебные расходы в размере 14000 руб., почтовые расходы в размере 500 руб.

Требования мотивированы тем, что 22.03.2023 между ФИО1 (заемщик) и Банком ФК Открытие (ПАО) (кредитор) заключен кредитный договор № <данные изъяты> от 22.03.2023 (<данные изъяты> от 16.11.2023), по условиям которого кредитором заемщику предоставлен кредит на сумму 934579 руб., сроком на 60 месяцев. В п. 4 кредитного договора указана процентная ставка 8,9 % годовых со страхованием и 18,1 % годовых без страхования. В день подписания кредитного договора Банком был продан договор страхования № <данные изъяты> от 22.03.2023 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а также для применения дисконта к процентной ставке. В отношении истца был заключен договор страхования в САО «ВСК» № <данные изъяты> от 29.03.2023, согласно которому истец является застрахованным лицом, ответчик получил договор страхования и заявление, в котором истец сообщил о заключении договора страхования для применения дисконта к процентной ставке. 13.09.2024 ответчик выдал истцу новый график с процентной ставкой 18,1 %, что не соответствует п. 4 кредитного договора, что послужило обращением истца с настоящим иском в суд.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. Представитель ФИО3 (по доверенности) ранее в адрес суда направил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что полис страхования от 28.03.2024 не содержит обязательный застрахованный риск «Инвалидность застрахованного с установлением I и II группы инвалидности по любой причине», ФИО1 не обеспечил исполнение принятого на себя обязательства по страхованию всех рисков, указанных в п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора. Кроме того, истец не обеспечил непрерывность страхования на протяжении всего срока действия кредитного договора, поскольку с 30.03.2024 по 30.03.2025 условие о страховании жизни и здоровья не было выполнено заемщиком, новый договор страхования должен был предоставлен не позднее 28.04.2024.

Представители третьих лиц ПАО Банк ФК Открытие, САО ВСК в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 и п.2 ст.450 ГК ГРФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее – Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).

В соответствии с п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона.

Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Из содержания приведённых выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заёмщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что 22.03.2023 между ФИО1 (заемщик) и Банком ФК открытие (ПАО) (кредитор) заключен кредитный договор № <данные изъяты> от 22.03.2023 (V926/3900-0017294 от 16.11.2023), по условиям которого кредитором заемщику предоставлен кредит на сумму 934579 руб., сроком на 60 месяцев.

Заключенный ФИО1 кредитный договор является потребительским.

В п. 4 кредитного договора указана процентная ставка 8,9 % годовых со страхованием и 18,1 % годовых без страхования.

Согласно п.9 кредитного договора Заемщик обязан не позднее даты заключения договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора.

22.03.2023 на основании заявления ФИО1 заключен договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» № <данные изъяты>, в соответствии с условиями страхования по программе «Защита кредита»: страховые риски – смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность Застрахованного с установлением I или II группы по любой причине. Срок страхования до 22.03.2028.

29.03.2023 между ФИО1 (страхователь) и САО «ВСК» (страховщик) заключен договор страхования № 23750NF000115, по условиям которого объект страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, в результате заболевания, впервые диагностированного, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным.

Срок действия договора страхования с 00-00 час. 31.03.2023 по 24-00 час. 30.03.2024.

Согласно официальному сайту ПАО Банк ФК «Открытие» в перечень страховых компаний отвечающим требованиям Банка входит САО «ВСК».

Из перечня требования банка к договорам страхования следует, что страховая компания должна обеспечить заключение договоров личного страхования (в том числе по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке) с учетом следующих условий – по потребительскому кредитованию - страховые риски – смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность Застрахованного с установлением I или II группы по любой причине - п. 1.9).

Договор заключен на допустимый срок, с аккредитованной Банком страховой компанией и набор страховых рисков, застрахованных соответствует набору рисков, обязательных для применения дисконта к процентной ставке согласно перечню Банка к договорам страхования.

В представленном полисе указано, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ПАО Банк ФК «Открытие», выгодоприобретателем назначен ПАО Банк ФК «Открытие», сумма страхового возмещения равна сумме задолженности по кредитному договору.

02.04.2024 заочным решением Советского районного суда г. Красноярска по спорному кредитному договору <***> от 22.03.2023 установлена процентная ставка 8,9 % годовых, с 22.03.2023 по 30.03.2024.

Заемщику направлено уведомление о смене кредитора на Банк ВТБ (ПАО), которое получено истцом - 28.08.2024.

ФИО1 в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлен договор страхования и заявление, в котором указано о заключении договора страхования для применения дисконта к процентной ставке.

13.09.2024 Банк ВТБ (ПАО) выдало ФИО1 новый график с процентной ставкой 18,1 %.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный ФИО1 с САО «ВСК» в полном объеме соответствует требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования для применения дисконта к процентной ставке по кредиту, заемщиком исполнены согласованные условия кредитного договора о заключении договора страхования, в связи с чем, требования истца, об установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 8,9 % с 31.03.2024 по 30.03.2025 и обязании произвести расчет, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя, размер которой с учетом характера допущенного ответчиком нарушения, требований разумности и справедливости, следует определить в 5000 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, сумма штрафа в размере 50% от присужденной суммы составляет 2 500 рублей (5 000) /2).

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. На основании ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителя; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии со ст. 98,100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В судебном заседании установлено, что истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере 14000 руб., которые включают себя: анализ документов, консультация – 1000 руб., составление искового заявления – 4000 руб., представление интересов в суде – 9000 руб., что подтверждается договором возмездного оказания услуг № 1 от 29.05.2024, распиской от 29.05.2024.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, суд отмечает характер заявленного требования, учитывает объем и сложность выполненной представителем работы, состоящей из анализа документов, консультации, составление процессуальных документов, участие представителя в суде, и полагает что с учетом разъяснений, приведенных в Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», подлежащими удовлетворению в размере 14000 руб.

Разрешая требование о взыскании почтовых расходов, суд учитывает следующее.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы представителя, необходимые для исполнения его обязательства по оказанию юридических услуг, например расходы на ознакомление с материалами дела, на использование сети "Интернет", на мобильную связь, на отправку документов, не подлежат дополнительному возмещению другой стороной спора, поскольку в силу статьи 309.2 ГК РФ такие расходы, по общему правилу, входят в цену оказываемых услуг, если иное не следует из условий договора (часть 1 статья 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статья 110 АПК РФ).

При таких обстоятельствах, расходы на почтовые отправления в размере 500 руб. удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 103 ГПК РФ, предусматривающей взыскание с ответчика государственной пошлины, от уплаты которых истец был освобожден, с ответчика взыскивается государственная пошлина в доход государства в размере пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6000 (3000 + 3000) руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Установить по кредитному договору № <данные изъяты> от 22.03.2023 (V926/3900-0017294 от 16.11.2023), заключенному между ФИО1 и ПАО Банк ФК «Открытие» процентную ставку 8,9 % годовых с 31.03.2024 по 30.03.2025.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 2500 рублей, судебные расходы в размере 14000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6000 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: О.О. Чудаева

Мотивированное решение составлено 22.08.2025.