Дело № 2-1605/2022

УИД70RS0002-01-2022-003344-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2022 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Сурниной Е.Н.,

при секретаре Ильиной Н.В.,

помощник судьи Корсакова И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО4 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 16.01.2018 по состоянию на 19.07.2022 в размере 91682,88 руб., в том числе: просроченный основной долг 83773,88 руб., проценты за пользование кредитом 7909,09 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины за подачу в суд искового заявления в размере 2950,49 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.01.2018 АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <номер обезличен>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 234 000 руб., а заемщик обязался уплатить за пользование кредитом проценты в размере 14,50% годовых и полностью возвратить кредит 16.01.2022. АО «Россельхозбанк» обязательства по выдаче кредита исполнило полностью, перечислив сумму кредита на текущий счет заемщика. По имеющейся у банка информации заемщик скончался 06.11.2020. При этом при заключении кредитного договора заемщиком было дано согласие на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, что подтверждается заявлением на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. После смерти ФИО1 документы для получения страховой выплаты были направлены в АО «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по договору коллективного страхования <номер обезличен> от 26.12.2014, вместе с тем 20.04.2021 от страховой компании поступило письмо № 03/00-12/1330 от 22.03.2021 о возврате страховой премии, поскольку согласно выписке из истории болезни, выданной ОГАУЗ «ТОКБ», ФИО1 с 01.09.2017 наблюдался по заболеванию <данные изъяты> при этом в соответствии с условиями Программы страхования и п. 1.7.1 Договора страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета. Если на страхование принято лицо, попадающие под любую категорий ограничений, перечисленных в программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него Договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. На основании изложенного, договор в отношении ФИО1 признан недействительным, ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.01.2018 по 31.01.2018. Наследницей заемщика ФИО1 является его супруга ФИО4 По состоянию на 19.07.2022 задолженность по кредитному договору составляет 91682,88 руб.

Истец АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства спора, в суд не явился, от представителя истца ФИО5, действующей на основании доверенности № 627 от 04.03.2022, сроком действия до 12.02.2025 представлено заявление, в котором она просила дело рассмотреть в свое отсутствие, а также дополнительно указала, что ФИО6 в АО «Россельхозбанк» иные кредиты не оформлялись.

Ответчик ФИО4, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила письменное заявление о признании исковых требований в полном объеме, в котором указала, что последствия признания исковых требований, предусмотренных ст. ст. 39, 173, 220, 221 ГПК РФ ей разъяснены и понятны, просила дела рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», привлеченного к участию в деле определением суда от 03.08.2022, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания в суд своего представителя не направил, об отложении судебного заседания ходатайств не заявлял.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, 16.01.2018 АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили соглашение № <номер обезличен> на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита 234000 руб., срок возврата кредита не позднее 16.01.2022, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 14,5% годовых, способ платежа – аннуитетный платеж, дата платежа – 25 числа каждого месяца. График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения. Подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами (подп. 1, 2, 4.1, 6.2, 6.3 раздела 1, подп. 2.1, 2.2 раздела 2 соглашения).

Банковским ордером <номер обезличен> от 16.01.2018 подтверждается, что банк свои обязательства по соглашению о кредитовании исполнил в полном объеме, предоставив заемщику ФИО1 кредит путем перечисления на счет заемщика суммы кредита в размере 234 000 руб.

Одновременно с заключением кредитного договора <номер обезличен>, ФИО1 присоединился в программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5). Подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, о чем собственноручно поставил подпись. Кроме того, указал, что с программой страхования № 5, являющейся неотъемлемой частью заявления ознакомлен, возражений по условиями программы страхования № 5 не имеет и обязался их выполнять.

Из условий программы страхования № 5, а также согласно пункту 1 заявления о присоединениями к программе № 5 следует, что не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро следующие лица, в том числе: страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы.

Из пункта 3 заявления на присоединении к программе страхования № 5 следует, что ФИО1 подтвердил, что ему известно, что в случае если будет установлено, что в момент присоединения в договору страхования он (ФИО1) подпадал под любую из категорий, перечисленных в пункте 1 заявления, то договор страхования признается недействительным с момента распространения договора страхования.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Правилами кредитования физических лицам потребительских кредитов без обеспечения предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением № 1 к соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (пункты 4.1.1, 4.1.2, 4.2.1, 4.2.2 Правил).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 4.7, 4.7.1 Правил предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщиком несвоевременно вносились платежи по кредитному соглашению, в соответствии с графиком платежей, последнее внесение денежных средств на счет для оплаты кредита произведено заемщиком 07.06.2021 в сумме 4208,03 руб., после чего погашение кредита и уплата процентов по нему прекратилось, в связи с чем образовалась задолженность в общей сумме 91682,88 руб., из которых: 83773,80 руб. – просроченный основной долг, 7909,09 руб. – проценты за пользование кредитом.

Также в судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что ФИО1 <дата обезличена> года рождения, умер <дата обезличена>, что подтверждается свидетельством о смерти <номер обезличен> выданным <дата обезличена> отделом ЗАГС г. Томска и Томского района Департамента ЗАГС Томской области.

В соответствии с условиями договора банк направил в Управление урегулирования убытков АО СК «РСХБ-Страхование» пакет документов для рассмотрения события, происшедшего с ФИО1, присоединенным к Программе коллективного страхования, заявление на страховую выплату от 04.02.2021 и выписку, выданную ОГАУЗ «ТОКБ».

Из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от 22.03.2021 <номер обезличен> следует, что договор страхования в отношении ФИО1 является недействительным, ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.01.2018 по 31.01.2018, поскольку согласно представленной выписки ФИО1 с 01.09.2017 наблюдается по поводу <данные изъяты> Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ответу на судебный запрос нотариуса г. Томска ФИО7 после смерти ФИО1, <дата обезличена> года рождения, умершего <дата обезличена>, им <дата обезличена> открыто наследственное дело <номер обезличен>. С заявлением о принятии наследства обратилась жена наследодателя – ФИО8, <дата обезличена> года рождения, зарегистрированная по месту жительства по адресу: <адрес обезличен>. С заявлением об отказе от наследства обратились следующие лица: ФИО2 <дата обезличена> года рождения (сын), ФИО3, <дата обезличена> года рождения (дочь). Наследственное имущество состоит из: 1/5 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес обезличен>; 1/2 доли земельного участка, находящегося по адресу: <адрес обезличен>; 1/2 доли автомобиля марки CHERRY T11 TIGG0, 2011 года выпуска, регистрационный знак <номер обезличен>, что также подтверждается материалами наследственного дела, полученного по запросу суда № 69/2021.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из положений п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58)

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (пункт 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9)

Как разъяснено в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, установив указанные выше обстоятельства, исходя из анализа вышеприведенных норм и разъяснений, суд приходит к выводу, что ФИО4, приняв наследство после смерти заемщика ФИО1 отвечает также и по долгам последнего в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а потому является надлежащим ответчиком по данному делу.

Из искового заявления, а также из представленного расчета задолженности по кредитному договору следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на 19.07.2022 составляет 91682,88 руб., из которых 83773,80 руб. – просроченный основной долг, 7909,09 руб. – проценты за пользование кредитом. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, иного расчета задолженности стороной ответчика в материалы дела не представлено.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

Вместе с тем, ответчик доказательств погашения кредита в большем размере в нарушение ст.56 ГПК РФ не представил.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Признание иска ответчиком может быть принято судом, если это не противоречит закону или не нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В силу абз. 2 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Признание иска в рассматриваемом случае не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, в связи с чем, суд принимает признание иска ответчиком ФИО4

Учитывая, что сумма задолженности по кредитному договору находится в пределах стоимости перешедшего к ответчику ФИО4 в порядке наследования имущества умершего ФИО1, а также учитывая, что ответчиком ФИО4 представлено заявление о признании исковых требований, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <номер обезличен>, заключенному 16.01.2018 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 по состоянию на 19.07.2022 в размере 91682,88 руб., в том числе: просроченный основной долг 83773,80 руб., проценты за пользование кредитом 7909,09 руб.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в суд в размере 2950,49 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением <номер обезличен> от 21.07.2022.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 (паспорт <номер обезличен> в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 16.01.2018 по состоянию на 19.07.2022 в размере 91682,88 рублей, в том числе: просроченный основной долг 83773,80 руб., проценты за пользование кредитом 7909, 09 рублей.

Взыскать с ФИО4 (паспорт <номер обезличен> в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН <***>) сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2950,49 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Е.Н. Сурнина

Копия верна.

Председательствующий Е.Н. Сурнина

Секретарь Н.В. Ильина

Мотивированный текст решения изготовлен 07.09.2022