Дело № 2-211/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«08» июня 2022 года г. Починок, Смоленская область
Починковский районный суд Смоленской области в составе
председательствующего судьи Примерова А.В.,
при секретаре Чурилиной Л.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 к Ни В.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 (далее по тексту ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609) обратилось в суд с иском к Ни В.А. о расторжении кредитного договора № ** от ** ** **, взыскании задолженности по кредитному договору № ** от ** ** ** за период с ** ** ** по ** ** ** (включительно) в размере 272 513 рублей 32 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 925 руб. 13 коп.
Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора № ** от ** ** ** ПАО «Сбербанк России» выдало Ни В.А. кредит в сумме ----- рублей на срок 60 месяцев под 18,5% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязалась погашать кредит аннуитетными платежами. За несвоевременное перечисление платежа начисляется неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнила ненадлежащим образом, за период с ** ** ** по ** ** ** (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 272 513 руб. 32 коп., в том числе: просроченные проценты – 36 808 руб. 62 коп., просроченный основной долг – 229 195 руб. 46 коп, неустойка за просроченный основной долг 5 129 руб. 68 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 379 руб. 56 коп.
Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование ответчиком до настоящего времени не выполнено. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который был впоследствии отменен определением суда от ** ** ** на основании ст. 129 ГПК РФ.
Просит расторгнуть кредитный договор № ** от ** ** **, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Ни В.А. задолженность по кредитному договору № ** от ** ** ** за период с ** ** ** по ** ** ** (включительно) в размере 272 513 рублей 32 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 925 руб. 13 коп.
Представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № ** в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания. В письменном заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Ни В.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, не сообщила об уважительных причинах неявки, и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражений относительно заявленных исковых требований не представила.
По сведениям отдела по вопросам миграции МО МВД России «Починковский» от 27.05.2022, направленным по запросу Починковского районного суда, Ни В.А, значится зарегистрированной по месту жительства по адресу: ..., с ** ** ** по настоящее время.
При таких обстоятельствах, суд, с согласия представителя истца, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в соответствии с ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу с п. 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса со дня, когда она должна была быть возвращена и до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 309 и статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** между ПАО Сбербанк России и Ни В.А. был заключен кредитный договор № ** (индивидуальные условия кредитования) «Потребительский кредит» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (далее Общие условия кредитования). Сумма кредита или лимит кредитования установлен в размере ----- рублей, срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка установлена в размере 18,50% (л.д. 28-31).
В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий «Потребительский кредит», договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования.
Порядок предоставления кредита определяется Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (далее Общие условия кредитования) (л.д. 36-40) в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредитования. При этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования предоставление кредита производится путем зачисления на счет дебетовой карты заемщика № **, открытый у кредитора (пункт 17 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования).
Согласно п. 6, 8, 11, 12 кредитного договора № ** (индивидуальных условий кредитования (л.д. 28-31), погашение кредита производится заемщиком в 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10 779 рублей 81 коп.. Платежная дата: 17-го числа месяца.
Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.
Цель использования заемщиком потребительского кредита: на цели личного потребления.
За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере - 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
В силу п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит).
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования) (п. 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит).
В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк" (л.д. 11-13, л.д. 14-16, л.д. 33-34, л.д. 44, л.д. 56).
В соответствии с ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Таким образом, существенным обстоятельством, имеющим значение для разрешения настоящего спора, является получение денежных средств, составляющих сумму займа, заемщиком.
Банк надлежащим образом исполнил условия договора, перечислив ** ** ** на счет Ни В.А. сумму кредита в размере ----- руб., что подтверждается копией лицевого счета, сформированной ПАО Сбербанк за период с ** ** ** по ** ** ** (л.д. 57).
Согласно копии лицевого счета банковской карты клиента № ** (л.д. 57), скриншоту журнала регистрации входов в Сбербанк Онлайн Ни В.А. (л.д. 33-34), скриншоту журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" Ни В.А. (л.д. 56), ** ** ** в 19:34 Банком в силу п. 17 Индивидуальных условий кредитования выполнено зачисление кредита в сумме ----- руб.
Ответчик Ни В.А. не надлежащим образом исполняла обязательства по своевременному погашению основного долга и процентов за пользование кредитом.
Судебным приказом № ** от ** ** **, с Ни В.А. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 была взыскана задолженность по кредитному договору № ** от ** ** ** за период с ** ** ** по ** ** ** (включительно) в сумме 258 921 руб. 17 коп., а также в возврат госпошлины в сумме 2 894 руб. 61 коп. (л.д. 43), который был отменен ** ** ** (л.д. 41), в связи с поступившим от Ни В.А. заявлением об отмене судебного приказа (л.д. 42).
** ** ** ПАО Сбербанк в адрес Ни В.А. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором ответчику предлагалось не позднее ** ** ** погасить образовавшуюся сумму задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на ** ** ** составляла 267 518 руб. 12 коп. А также было разъяснено, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок, банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, судебных расходов и расторжении кредитного договора (л.д. 45-46). Требование банка Ни В.А. не было выполнено.
По состоянию на ** ** ** задолженность по кредитному договору № ** от ** ** ** составляет 272 513 руб. 32 коп., из которых: просроченные проценты – 36 808 руб. 62 коп., просроченный основной долг – 229 195 руб. 46 коп, неустойка за просроченный основной долг 5 129 руб. 68 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 379 руб. 56 коп., что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по договору № ** от ** ** **, заключенному с Ни В.А. (л. д. 40-53).
Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № ** от ** ** ** суд признает обоснованным, поскольку он отражает движение просроченных процентов и неустойку за просрочку процентов, движение основного и просроченного долга и неустойки за просрочку основного долга, движение основного долга и срочных процентов, содержит историю начислений и погашений платежей по кредиту с разбивкой на месяцы с указанием количества дней, процентной ставки и остатка. Факт наличия задолженности и ненадлежащего исполнения условий кредитного договора по своевременному возврату основного долга и уплате процентов ответчиком не оспаривался. Возражений относительно имеющегося в материалах дела расчета задолженности истца, ответчик Ни В.А. суду не представила.
Таким образом, судом установлено, что ответчик Ни В.А. не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору № ** от ** ** **, в связи с чем по состоянию на ** ** ** (включительно) сумма задолженности составила 272 513 руб. 32 коп, а также учитывая, что на день вынесения решения ответчиком суду не было представлено сведений и доказательств о погашении задолженности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору № ** от ** ** ** за период с ** ** ** по ** ** ** (включительно) в размере 272 513 рублей 32 коп.
В соответствии с п. 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Подпунктом 1 и абзацем первым подп. 2 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Разрешая исковые требования банка о расторжении кредитного договора № ** от ** ** **, руководствуясь положениями пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об их удовлетворении.
При этом, суд исходит из того, что ответчик Ни В.А. кредитными денежными средствами воспользовалась, однако в период действия вышеназванного кредитного договора допускала ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по возврату основного долга и процентов, неоднократно нарушала сроки их погашения в связи с чем образовалась задолженность, что в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, является основанием для расторжения кредитного договора.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в этой связи с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 11 925 руб. 13 коп. (л.д. 35, л.д. 47).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № ** от ** ** **, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и Ни В.А..
Взыскать с Ни В.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № ** от ** ** ** за период с ** ** ** по ** ** ** (включительно) в размере 272 513 рублей 32 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 925 руб. 13 коп.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Починковский районный суд в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Починковский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: А.В.Примеров