УИД №
Дело № 2-1395/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 сентября 2025 года г. Воскресенск Московской области
Воскресенский городской суд Московской области в составе:
Председательствующего судьи Черкасовой М.А.,
при секретаре Липаевой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1395/2025 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, действующая на основании доверенности, - Март Ю.Ю. обратилась в суд с иском к ФИО2, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог, просит суд: расторгнуть кредитный договор № от <дата>, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с 27 мая 2024 года по 24 января 2025 года (включительно) в размере 6 371 998 рублей 25 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 88 603 рубля 99 копеек, а всего 6 460 602 рубля 24 копейки, а также обратить взыскание на предмет залога: земельный участок с кадастровым номером №, площадь: 606 +/- 17,23 кв. м., адрес: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 266 400 рублей 00 копеек.
В обоснование заявленных требований, истцом указано следующее:
ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от <дата> выдало кредит ответчику ФИО4 в сумме 6 000 000 рублей 00 копеек на срок 180 месяцев, под 9,0 % годовых.
Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельного участка с кадастровым номером №, площадь: 606 +/- 17,23 кв. м., адрес: <адрес>.
Кредит выдавался также на индивидуальное жилищное строительство. Однако объект недвижимости, жилой дом, так и не был построен.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства №\ от <дата> с ФИО2
Согласно п. 2.2 договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.
За период с 27.05.2024 г. по 24.01.2025 г. (включительно) просроченная задолженность составила 6 371 998 рублей 25 копеек, в том числе:
- просроченные проценты - 391 672 рубля 21 копейка;
- просроченный основной долг — 5 951 332 рубля 67 копеек;
- неустойка за просроченный основной долг - 7 878 рублей 31 копейка;
- неустойка за просроченные проценты - 21 115 рублей 06 копеек.
Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетами задолженности.
Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 266 400 рублей 00 копеек (90% от стоимости, определенной в отчете об оценке).
В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 223), просил суд рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя истца (л.д. 113).
Ответчики ФИО2 и ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 224-227), о причинах неявки суд не сообщили, уважительных причин неявки ответчиков не установлено.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при сложившейся явке.
В письменных пояснениях, имеющихся в материалах дела, представитель истца указывает, что истец выполнил свои обязательства в полном объеме, при этом ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчики знали о необходимости реально оценивать свои финансовые возможности по исполнению обязательств по договору ипотечного кредита, и были вправе в случае возникновения финансовых сложностей обратиться к кредитору для рассмотрения возможности урегулирования задолженности по кредитному договору. Представленный расчет задолженности математически верен, соответствует условиям заключенного между сторонами договора, содержит в себе исчерпывающую информацию. Контррасчет ответчиками не представлен (л.д. 112-113, 118-119, 195-198).
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1).
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2). Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах (п. 5).
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При этом поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
В ходе рассмотрения дела судом установлены следующие обстоятельства:
ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от <дата> выдало ФИО4 кредит в сумме 6 000 000 рублей 00 копеек на срок 180 месяцев, под 9,0 % годовых.
Кредит выдавался на приобретение земельного участка с кадастровым номером №, площадь: 606 +/- 17,23 кв. м., адрес: <адрес> и на индивидуальное жилищное строительство объекта недвижимости: жилого дома (п. 12 Договора, л.д. 36).
Документом-основанием явился договор купли-продажи земельного участка от <дата>.№ №.
Согласно п. 22 кредитного договора ФИО4 обязуется использовать кредит на цели, указанные в п. 12 Договора (л.д. 34).
Согласно условиям договора для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от <дата> был заключен договор поручительства №\ от <дата> со ФИО2 (л.д. 32).
Согласно п. 2.2 договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.
Таким образом, поручитель полностью несет перед административным истцом солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд заключено не было.Согласно представленному стороной истца расчету ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
За период с 27.05.2024 г. по 24.01.2025 г. (включительно) просроченная задолженность составила 6 371 998 рублей 25 копеек, в том числе:
- просроченные проценты - 391 672 рубля 21 копейка;
- просроченный основной долг — 5 951 332 рубля 67 копеек;
- неустойка за просроченный основной долг - 7 878 рублей 31 копейка;
- неустойка за просроченные проценты - 21 115 рублей 06 копеек.
В адрес ответчиков были направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора.
Требования ответчиками до настоящего момента не выполнены.
Как следует из представленной истцом кредитной документации, стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 266 400 рублей 00 копеек (90% от стоимости, определенной в отчете об оценке).
Истцом представлен подробный расчет задолженности по договору от <дата> № (л.д. 207-219).
Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его правильным, соответствующим требованиям действующего законодательства и условиям заключенного между банком и заемщиком кредитного договора, арифметически верным и, учитывая, что ответчиками свой расчет суду не представлен, руководствуется расчетом истца при определении размера задолженности, подлежащей взысканию.
Таким образом, достоверно установлено наличие долговых обязательств ответчика перед истцом, при этом, доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком суду не представлено.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору от <дата> № в общей сумме 6 371 998 рублей 25 копеек.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).
При указанных обстоятельствах, учитывая, что нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика носит длительный и систематический характер, принимая во внимание размер просроченных платежей, суд считает, что ответчиками допущено существенное нарушение условий кредитного договора, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора от № от <дата> подлежит удовлетворению.
Требование ПАО Сбербанк об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению, исходя из следующего.
Глава 23 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает залог как один из видов обеспечения исполнения обязательств.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с положениями Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:
Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве (п. 1 ст. 50).
Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51).
В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 настоящего Федерального закона (п. 1 ст. 54).
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п. 2 ст. 54).
Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п. 1 ст. 54.1).
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1).
Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок. Если соответствующий земельный участок взят в аренду, возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение земельного участка или права аренды земельного участка (п. 1 ст. 64.1).
Принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (п.п. 4 п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке). Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (п. 3ст. 340 ГК РФ, п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке). Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика. При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске. Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (п. 9 ст. 77.1 Закона об ипотеке) (п. 84).
Согласно отчета об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 296 000 рублей 00 копеек (л.д. 40-59).
Стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 266 400 рублей 00 копеек (90% от стоимости, определенной в отчете об оценке).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Суд считает необходимым удовлетворить требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика в пользу банка расходов по уплате государственной пошлины в размере 88 603 рубля 99 копеек, что подтверждается копией платежного поручения № № от 21 февраля 2025 года (л.д. 6).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог, – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3.
Взыскать солидарно с ФИО4, <дата> года рождения, место рождения: <адрес>, ИНН № паспорт № выдан <адрес> <дата>, ФИО2, <дата> года рождения, место рождения: <адрес>, ИНН №, паспорт №, выдан <адрес> <дата>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк Публичного акционерного общества Сбербанк, ИНН <***>, ОГРН <***>, сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с 27 мая 2024 года по 24 января 2025 года (включительно) в размере 6 371 998 рублей 25 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 88 603 рубля 99 копеек, а всего 6 460 602 (шесть миллионов четыреста шестьдесят тысяч шестьсот два) рубля 24 копейки.
Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок с кадастровым номером №, площадь: 606 +/- 17,23 кв. м., адрес: <адрес> принадлежащий на праве собственности ФИО4, <дата> года рождения, место рождения: <адрес>, ИНН №, паспорт №, выдан <адрес> <дата>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 266 400 (двести шестьдесят шесть тысяч четыреста) рублей 00 копеек, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от <дата>.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Воскресенский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: М.А.Черкасова
Мотивированное решение составлено 25 сентября 2025 года.