мотивированное решение составлено 27.11.2025
66RS0001-01-2025-004171-92
2-5124/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 ноября 2025 года г. Екатеринбург
Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе
председательствующего судьи Евграфовой Н.Ю.,
при секретаре Марцин А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора незаключенным, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора незаключенным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование требований указано, что 01.12.2022 истец ФИО1 получил в банке ПАО «Совкомбанк» карту рассрочки «Халва» на основании договора от 01.12.2022 №.
24.03.2023 с истцом связался сотрудник банка и предложил дистанционно оформить кредит, по условиям договора денежные средства зачисляются на счет истца, где могут находится невостребованными до 25 дней, в случае неиспользование данных денежных средств, договор аннулируется, при этом, проценты не начисляются.
24.03.2023 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, а также договор банковского счета и договор банковского обслуживания. На имя истца открыт счет №. Договор подписан с использованием простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля.
По условиям кредитного договора, банк установил истцу ФИО1 лимит кредитования в размере 278 000 руб., сроком на 60 месяцев. Срок расходования лимита кредитования составляет 25 календарных дней с даты его установления. При не востребовании лимита кредитования в указанный срок, клиент вправе указать банку списать лимит кредитования на 25 календарный день с банковского счета в полном объёме, при этом, проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор считается незаключенным.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. В ином случае, процентная ставка составляет 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.
После заключения договора, денежные средства были зачислены на счет карты рассрочки «Халва», на которой также имелись личные денежные средства истца, в связи с чем, кредитный договор № активировался. Между тем, истец указал, что не нуждался в заемных денежных средствах.
01.04.2023 истец пополнил счет карты «Халва», воспользовался своими личными денежными средствами, никаких финансовых операций с использованием кредитных денежных средств не совершал.
24.04.2023 от ответчика поступило сообщение о начислении истцу ежемесячного платежа по договору № от 24.03.2023, в котором указано, что денежные средства необходимо перевести на счет. После возврата суммы кредита на указанный счет, кредитный договор не был аннулирован, между тем, истец каких-либо расходных операций с кредитными денежными средствами не совершал.
18.12.2023 истец обратился в банк, где ему стало известно, что кредитный договор № от 24.03.2023 считается заключенным, процентная ставка увеличена до 29,9% годовых. Более того, в данный период банк списывал со счета истца проценты за пользование денежными средствами, комиссию.
При заключении с банком кредитного договора № от 24.03.2023 истец не был проинформирован ответчиком о том, что после зачисления транша в размере 278 000 руб. на открытый истцом счет, их дальнейший перевод на его же счет по карте «Халва» банк расценит как использование замеными денежными средствами.
Указав вышеперечисленные факты и приведя правовые основания, истец просил признать кредитный договор № от 24.03.2023 незаключенным, применить последствия недействительности, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 174 089,89 руб., проценты за пользование за период с 09.01.2024 по 30.06.2025 в размере 47805,06 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф.
Впоследствии истцом уточнены исковые требования, в которых истец просит суд признать кредитный договор № от 24.03.2023 незаключенным, применить последствия недействительности, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 174089,89 руб., проценты за пользование за период с 09.01.2024 по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф.
Протокольным определением к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Совкомбанк страхование жизни», ООО «СК Ренессанс-Жизнь».
В судебном заседании истец, представитель истца поддержал требования искового заявления, просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании с требованиями искового заявления не согласился, просил в иске отказать. В возражениях на исковое заявление указал, что 24.03.2023 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 24.03.2023. договор подписан с использованием простой электронной подписи. Истец как потребитель до заключения кредитного договора, располагал информацией о предоставленной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности. Истец при заключении договора был согласен со всеми условиями, без принуждения выразил согласие на его заключение. Заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, правилами кредитования. Подписав договор, истец подтвердил, что им до его заключения получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора, услугах.
В судебном заседании представитель ответчика указала, что денежные средства по кредитному договору № от 24.03.2023 были выданы истцу и переведены на его счет по карте «Халва» в день заключения договора. Договор считается заключенным с момента дачи согласия в электронном виде.
Третьи лица ООО «Совкомбанк страхование жизни», ООО «СК Ренессанс-Жизнь» в судебном заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Суд, заслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства и иные представленные суду доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как следует из материалов дела, 24.03.2023 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, а также договор банковского счета и договор банковского обслуживания. На имя истца открыт счет №. Договор подписан с использованием простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля.
По условиям кредитного договора, банк установил истцу ФИО1 лимит кредитования в размере 278 000 руб., сроком на 60 месяцев. Срок расходования лимита кредитования составляет 25 календарных дней с даты его установления. При не востребовании лимита кредитования в указанный срок, клиент вправе указать банку списать лимит кредитования на 25 календарный день с банковского счета в полном объёме, при этом, проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор считается незаключенным.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. В ином случае, процентная ставка составляет 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.
Материалами дела подтверждается, а также не оспаривается сторонами, что после заключения кредитного договора 24.03.2023, в этот же день, кредитные денежные средства были зачислены на счет истца карты рассрочки «Халва», на которой также имелись личные денежные средства истца. Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской со счета (л.д. 21-27).
В судебном заседании представитель ответчика указала, что денежные средства по кредитному договору № от 24.03.2023 были выданы истцу и переведены на его счет по карте «Халва» в день заключения договора. Таким образом, договор считается заключенным с момента дачи согласия в электронном виде.
В свою очередь, истец указал, что не нуждался в заемных денежных средствах, никаких финансовых операций с использованием кредитных денежных средств не совершал, в связи с чем, думал, что по истечении 25 дневного срока кредитный договор аннулирован.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч.ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч. 1 и 9 ст. 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч.ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).
Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Согласно п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора при не востребовании лимита кредитования в срок до 25 календарных дней с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заёмщика списываются заемные денежные средства. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным.
Между тем, ответчиком не представлено относимых и допустимых доказательств соблюдения банком срока, установленного п.1 Индивидуальных условий, а именно, как следует из пояснений представителя ответчика, а также материалов дела, кредитный договор от 24.04.2023 считается заключенным и востребованным в день его подписания. Условие о предоставлении 25 календарного дня в качестве срока, по истечении которого договор может быть признан незаключенным и аннулированным, в случае неиспользования клиентом заменых денежных средств, было нарушено банком.
Напротив исходя из проставленной аудиозаписи истцу было указано, что после подписания кредитного договора он имеет право подумать в течение 25 дней и не пользоваться суммой кредита. Сумма кредита выдана на основании согласия с условиями кредитного договора, путем направления ответного смс-сообщения «Согласен» по указанию оператора Банка. При этом истцу не было разъяснено, что после направления согласия с условиями возможности использовать положение п. 1 Индивидуальных условий будет отсутствовать.
Вопреки позиции ответчика заемщик оплачивал предыдущий кредитный договор из личных денежных средств в течение 25-дневного срока, а не из кредитных по договору № от 24.03.2023. денежные средства переведены на счет истцу сразу при подписании договора.
В соответствии с ч. 5 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как следует из разъяснений, содержащихся в Обзоре судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными, утв. Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 25 февраля 2014 года № (п. 1) если между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, то он не считается заключенным.
Принимая во внимание установленные по делу фактические обстоятельства, суд полагает, что в установленном законом порядке сторонами не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, а действительное волеизъявление потребителя на его заключение отсутствовало.
09.01.2024 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 250 000 руб., из которых сумма в размере 174 089, 89 руб. была перечислена истцом в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 24.04.2023. Таким образом, в настоящее время задолженность по договору № от 24.04.2023 истцом погашена в полном объеме.
Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. При этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).
С учетом установленных по делу обстоятельства, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки истца, в виде выданных заменых денежных средств и в последующем направленных на погашение кредитного договору от 24.04.2023 в размере 174 089, 89 руб.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.01.2024 по день вынесения решения.
Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено неправомерное удержание ответчиком денежных средств, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за период с 10.01.2024 по 18.11.2025 в размере 59 802,94 руб., исходя из следующего расчета:
За период с 10.01.2024 по 28.07.2024 =201 дн. х 174 089,89 ? 16% / 366 = 15 297,08 р.
За период с 29.07.2024 по 15.09.2024 = 49 дн. х 174 089,89 ? 49 ? 18% / 366 =4 195,28 р.
За период с 16.09.2024 по 27.10.2024 = 42 дн. х 174 089,89 ? 42 ? 19% / 366 = 3 795,73 р.
За период с 28.10.2024 по 31.12.2024 = 65 дн. х 174 089,89 ? 65 ? 21% / 366 = 6 492,70 р.
За период с 01.01.2025 по 08.06.2025 = 159 дн. х 174 089,89 ? 159 ? 21% / 365 = 15 925,65 р.
За период с 09.06.2025 по 27.07.2025 = 49 дн. х 174 089,89 ? 49 ? 20% / 365 = 4 674,19 р.
За период с 28.07.2025 до 14.09.2025 = 49 дн. х 174 089,89 ? 49 ? 18% / 365 = 4 206,77 р.
За период с 15.09.2025 по 26.10.2025 = 42 дн. х 174 089,89 ? 42 ? 17% / 365 = 3 405,48 р.
За период с 27.10.2025 по 18.11.2025 =23 дн. х 174 089,89 ? 23 ? 16.5% / 365 = 1 810,06 р.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, за период с 10.01.2024 по 18.11.2025 в размере 59 802,94 руб.
Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Определяя размер морального вреда, суд учитывает доводы, изложенные в исковом заявлении, период нарушения прав истца, степень вины ответчика по несоблюдению прав истца, гарантированных законом. С учетом принципа разумности и справедливости суд считает заявленные исковые требования о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в размере 10 000 руб.
На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Указанный штраф в силу пункта 46 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 взыскивается в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Доказательств добровольного урегулирования спора ответчиком в суд не представлено, а потому суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 92 044, 94 руб. (10 000 + 174089,89)/2.
С учетом ходатайства представителя ответчика, а также принципов соразмерности и справедливости, сумма штрафа подлежит снижению до 60 000 руб.
В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 11 016,78 руб., исходя из расчета: (174 089,89 + 59802,94 – 100 000) х 3% + 4000 + 3000.
Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как иных доводов и доказательств суду не заявлено и не представлено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора незаключенным, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.
Признать незаключенным кредитный договор № от 24.03.2023 между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1
Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) убытки в размере 174089,89 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.01.2024 по 18.11.2025 в размере 59802,94 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 60000 рублей.
В оставшейся части исковые требования оставить без удовлетворения.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) госпошлину в доход бюджета в размере 11016,78 рублей.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья: Н.Ю. Евграфова