РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.05.2025 г. Ангарск, Иркутская область

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Муратовой И.А., при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (УИД 38RS0№-45) по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

истец акционерное общество "Почта Банк" (далее АО "Почта Банк", банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ** между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, в рамках которого заемщику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью в электронном виде. Условия кредитного договора изложены заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); условиях предоставления кредитов по программе "Кредит Наличными" (далее - Условия); тарифах по программе "Кредит Наличными" (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности до ** (п. 6.5 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ** размер задолженности за период с ** по ** составляет 335 546,11 рублей, в том числе: основной долг – 308 375,71 руб., проценты – 25 617,79 руб., неустойки – 1552,61 руб. Просят взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины 10 889 руб.

Представитель истца АО "Почта Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в иске просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, представила заявление, в котором просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № о вынесении судебного приказа, суд приходит к следующему.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ** № "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ)).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

По правилам статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

На основании ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу частей 1, 2 статьи 5.1 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Как указано в ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии со статьей 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Судом установлено, что ** между АО "Почта Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 322 790 руб. (лимит кредитования) с уплатой процентов в размере 16,9 % годовых, сроком на 60 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 8013 руб. не позднее 24 числа каждого месяца /л.д. 10 оборот -11/.

В кредитном договоре стороны согласовали, что неустойка составляет 20% годовых, которая начисляется на сумму основного долга и просроченных процентов со дня, образования просроченной задолженности (п. 12).

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, что подтверждается распоряжениями клиента на переводы в размере 210 000 руб. и 94 500 руб. /л.д. 12,13/, а также выпиской по счету /л.д. 37/.

Как следует из материалов дела, в нарушение условий договора ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате ежемесячного платежа. Согласно выписке по счету последний платеж совершен ФИО2 **.

В судебном заседании ответчик ФИО2 факт заключения кредитного договора, факта просрочки платежей по кредитному договору не оспаривала.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что сумма требований по кредитному договору № от ** по состоянию на ** составляет 335 546,11 рублей, в том числе: основной долг – 308 375,71 руб., проценты – 25 617,79 руб., неустойки – 1552,61 руб.

Так как ответчиком допущено нарушение сроков возврата кредита, предусмотренных графиком платежей, истец вправе требовать возврата всей суммы кредита с начисленными процентами, а также пени за просрочку исполнения обязательства по возврату кредита и иных платежей, предусмотренных договором.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически правильным.

Обязательство о возврате кредита ответчиком не исполнено, кредитный договор не оспорен, истец представил суду доказательства в подтверждение заявленных требований.

Вместе с тем ответчиком ФИО2 представлено заявление о пропуске срока исковой давности /л.д. 56/, которое направлено судом в адрес истца /л.д. 57/.

В соответствии со ст. 195 ГК исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что платежи по договору вносятся ежемесячно до 24 числа каждого месяца, количество платежей – 60.

Неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей (начальный), которым предусмотрены сроки и суммы ежемесячных платежей. Последний платеж предусмотрен графиком ** в сумме 6991,40 руб.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что заемщик имел обязанность по ежемесячному возврату кредита, то есть в данном случае имеет место обязательство с определенным сроком исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Анализируя изложенное, суд считает, что срок исковой давности подлежит исчислению к каждому повременному платежу. При этом, суд учитывает следующие обстоятельства.

Из материалов дела следует, что задолженность ответчика по кредитному договору № от ** составляет 335 546,11 рублей.

** АО "Почта Банк" направило ФИО2 заключительное требование о погашении задолженности в полном объеме в размере 335 546,13 руб. не позднее **.

Таким образом, истец в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истребовав досрочно задолженность, срок возврата которой не наступил, изменил срок исполнения обязательства заемщиком на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

Истец АО "Почта Банк" ** (согласно штемпелю на почтовом конверте) обращалось к мировому судье судебного участка № ... и ... с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ** в размере 333 993,50 руб., из них: основной долг - 308 375,71 руб., проценты - 25 617,79 руб.

** мировым судьей вынесен судебный приказ №, которым с ответчика взыскана в пользу истца указанная задолженность.

Определением мирового судьи от ** названный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Исковое заявление направлено в суд ** /л.д. 46/.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец обратился с исковым заявлением с пропуском срока исковой давности, который истек **, с учетом времени нахождения дела у мирового судьи (1 месяц 4 дня).

По смыслу абзаца второго п. 2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из вышеприведенных законоположений, суд полагает возможным по ходатайству стороны ответчика применить к спорным правоотношениям общий срок исковой давности, предусмотренный п. 1 ст. 196 ГК РФ, и в удовлетворении заявленных исковых требований АО "Почта Банк" отказать в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требованию.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска АО «Почта Банк», то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца государственной пошлины в размере 10 889 руб. не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ** в размере 335 546,11 руб., в том числе: основного долга – 308 375,71 руб., процентов – 25 617,79 руб., неустойки – 1552,61 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 889 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд ... в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.А. Муратова

Мотивированное решение составлено **.