Дело № 2-6061/2023

УИД: 22RS0068-01-2023-006484-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Топорова А.А.,

при секретаре Хитриной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что между ФИО5 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 22.09.2022 в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков от 25.02.2021.

21.10.2022 в результате несчастного случая ФИО5 умер. Наследником к имуществу умершего является ФИО1

09.11.2022 истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчиком отказано в выплате.

На основании изложенного истец просила взыскать с ответчика страховое возмещение 1 624 292,57 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб. и штраф 812 146,28 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 требования поддержал.

Представитель ответчика ФИО3 требования не признала.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены судом надлежаще.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положении статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что в обеспечение обязательства по кредитному договору № от 07.10.2020, заключенного между ПАО Сбербанк к ФИО5, 22.09.2022 между ФИО5 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

21.10.2022 в результате несчастного случая ФИО5 умер. Наследником к имуществу умершего является ФИО1

09.11.2023 истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от 09.03.2023 истцу отказано в выплате со ссылкой на п. 5.6.7 правил страхования, предусматривающий, что при наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, в сумму страхового обеспечения не включают убытки, возникшие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при установлении прямой причинно-следственной связи между страховым случаем и указанным состоянием.

Направленная 30.03.2023 истцом в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 21.11.2022 г. Следственного отдела по Железнодорожному району г. Барнаула следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Алтайскому краю установлено, что 21.10.2022 в утреннее время на участке местности вблизи дома, расположенного по адресу: ...., обнаружен труп ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, без внешних признаков насильственной смерти.

Согласно протоколу осмотра предметов от 25.10.2022 был осмотрен оптический носитель, на котором изображен фрагмент видеозаписи самостоятельного падения ФИО5 и удара им затылочной областью головы о твердую плоскую поверхность. При этом иных лиц на видеоряде не обнаружено.В ходе проверки причастность третьих лиц к смерти ФИО5 следствием не установлена, смерть последнего наступила в результате несчастного случая, а именно ФИО5, будучи в состоянии алкогольного опьянения потерял равновесие и упал с высоты собственного роста, в результате чего ударился затылочной областью головы о твердую поверхность. По заключению эксперта АКБ СМЭ № при судебно-медицинской экспертизе трупа ФИО5 обнаружены следующие телесные повреждения: Закрытая черепно-мозговая травма: субдуральная гематома на боковой и базальной поверхностях правого полушария головного мозга (объемом около 130 мл); субарахноидальное кровоизлияние на боковой и базальной поверхностях правых лобной и теменной долей с захватом межполушарной части головы в затылочной области по серединной линии тела. Данная травма образовалась от не менее чем однократного воздействия твердым тупым предметом, возможно при падении и ударе о твердую поверхность затылочной областью головы, незадолго до наступления смерти. Смерть ФИО5 наступила от закрытой черепно-мозговой травмы в виде кровоизлияния под оболочки головного мозга, осложнившейся развитием сдавления вещества головного мозга излившейся кровью, с его отёком и набуханием. При судебно-химическом исследовании крови трупа ФИО5 был обнаружен этиловый спирт в крови в концентрации 2,9 промилле (акт судебно-химического исследования № от 28.10.2022 г.), что у живых лиц обычно соответствует сильной степени алкогольного опьянения. В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 приведенной нормы). В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017. Согласно п. 5.6.9. Правил страхования при наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, если иное не предусмотрено договором страхования, в сумму страхового обеспечения не включаются убытки, возникшие в результате нарушений состояния здоровья и травм, полученных в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, если употребление этих веществ способствовало наступлению страхового случая и было добровольным. Исследовав содержание договора и Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, видеозаписи с камер наружного наблюдения, на которых зафиксировано падение ФИО5, заключение эксперта №, суд приходит к выводу, что нахождение последнего в состоянии сильной степени алкогольного опьянения, способствовало потере равновесия, падению его с высоты собственного роста и получению закрытой черепно-мозговой травмы в виде кровоизлияния под оболочки головного мозга, осложнившейся развитием сдавления вещества головного мозга излившейся кровью, с его отёком и набуханием, что привело к его смерти.Таким образом событие, на случай наступления которого был заключен договор страхования, не наступило. Следовательно, у ответчика не возникло обязанности производить страховую выплату, поскольку на момент смерти застрахованное лицо находилось в состоянии сильной степени алкогольного опьянения, которое способствовало наступлению смерти.Данные выводы суд основывает на толковании условий договора (правил) страхования, которое не противоречит статье 431 ГК РФ и разъяснениям, изложенным в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", согласно которым не требуется установление прямой причинно-следственной связи наступления страхового случая (смерти застрахованного) и его опьянением, так как само по себе установленное, как в данном случае, нахождение застрахованного в состоянии сильной степени алкогольного опьянения, способствовало наступлению смерти и страховым случаем не является.

То обстоятельство, что отказывая в выплате страхового возмещения страховщик сослался на п. 5.6.7 Правил страхования, предусматривающий, что при наступлении смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, в сумму страхового обеспечения не включают убытки, возникшие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при установлении прямой причинно-следственной связи между страховым случаем и указанным состоянием, на существо правоотношений не влияет, поскольку наступление смерти ФИО5 к страховому случаю по договору страхования не отнесено (п.5.6.9 Правил).

На основании изложенного, требование истца о взыскании с ответчика страхового возмещения и производных от него требований о компенсации морального вреда и штрафа, основанные на положениях закона РФ «О защите прав потребителей», суд оставляет без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 (паспорт ....) к АО «АльфаСтрахование» (ИНН <***>) отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А. Топоров