Решение по делу № 2-489/2023 от 27.02.2023

Дело № 2-489/2023

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2023 года пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Реброва А.А.

при секретаре судебного заседания Крутовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – сумма основного долга, <данные изъяты> рублей – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), <данные изъяты> рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, <данные изъяты> рублей – сумма комиссии за направление извещений.

В случае удовлетворения заявленных исковых требований, Банк также просит суд разрешить вопрос о взыскании в его пользу с ответчика расходов по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего иска в размере <данные изъяты> рублей.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен вышеуказанный кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты> рублей под процентную ставку 15,90% годовых.Согласно договору выдача кредита произведена путем перечисления Банком на счет ответчика № денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно <данные изъяты> рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей. В период действия договора заемщиком была активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по SMS стоимостью <данные изъяты> рублей. Заемщиком получены график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита, он ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», Описанием программы Финансовая защита, Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Кроме того, в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рубля, сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> рублей.

В связи с изложенным Банк вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), для участия в нем не явился, исковое заявление содержит просьбу, в случае неявки представителя истца для участия в судебном заседании, разрешить спор в его отсутствие (л.д. №).

Ответчик ФИО1 извещавшийся о дате, времени и месте рассмотрения дела в порядке главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного разбирательства, о рассмотрении дела в его отсутствие, позиции по делу суду не представил.

В связи с изложенным в соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ суд признает ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и в отсутствие возражений истца в соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ переходит к рассмотрению дела в порядке заочного производства.

Исследовав представленные в дело письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно п. 2 той же статьи, проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, текста кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе индивидуальных условий договора потребительского кредита, между ООО «ХКФ Банк» (Банк, истец) и ФИО1 (заемщик, ответчик) заключен указанный договор о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, из которых к выдаче <данные изъяты> рублей, а также дополнительно для оплаты страхового взноса на личное страхование <данные изъяты> рубля. Полная стоимость кредита составила 15,908% годовых. Срок возврата кредита – 72 календарных месяца, дата ежемесячного платежа 17 число каждого месяца (л.д. №).

Заемщик согласно п.п. 6, 8 Индивидуальных условий обязался вносить ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> рублей согласно Графику погашения путем внесения денежных средств на счет через кассы и информационные сервисы банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов.

Своей подписью в кредитном договоре заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора; что ему известно о том, что Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в сети Интернет по адресу <адрес>

Согласно выписке по счету (л.д. №) истец свои обязательства исполнил, выдав ответчику ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, а также осуществив списание для перевода на страхование <данные изъяты> рублей.

В свою очередь, ответчик нарушал условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк сформировал требование о досрочном возврате задолженности в размере <данные изъяты> рублей в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. №). По запросу суда представитель Банка лишь сообщил, что указанное требование направлено простым письмом по почте России на адрес, указанный заемщиком при заключении договора, однако подтверждающих данные доводы доказательств в дело не представлено. Также Банк предоставил суду сведения о том, что ДД.ММ.ГГГГ о выставлении требования направлены сообщения на номер мобильного телефона ФИО1

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности (л.д. №), согласно которому сумма основного долга составила по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, поскольку указанный расчет соответствует положениям закона и условиям кредитного договора, является арифметически верным, ответчиком по существу не опровергнут.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не доказано исполнение на момент рассмотрения судом настоящего дела обязанности по погашению задолженности, не представлено документов, подтверждающих отсутствие задолженности или ее иной размер.

Кроме того, на основании пункта 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 Раздела III Общих условий договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий (л.д. №).

Из материалов дела следует, что сумма заявленных убытков определена Банком как сумма процентов, которые ответчик выплатил бы согласно графику платежей при надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору за период с даты выставления требования о досрочном погашении задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> рублей).

Суд полагает, что требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа с даты вынесения решения суда вплоть до даты возврата всей суммы кредита, установленной договором, противоречит закону.

По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Согласно положениям ст. 15 ГК РФ в состав убытков входят реальный ущерб и упущенная выгода. Под реальным ущербом понимаются расходы, которые кредитор произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества. Упущенной выгодой являются неполученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

При определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (п. 4 ст. 393 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 ГК РФ). При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

По условиям заключенного сторонами кредитного договора на основании п. 1.2 раздела II Общих условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

При этом ни кредитным договором, ни законом не предусмотрено ограничение права гражданина на досрочный возврат заемных денежных средств, который не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как указывалось выше по тексту, ДД.ММ.ГГГГ Банк сформировал требование о досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента его отправки, в связи с чем согласно расчету задолженности проценты за пользование кредитом на просроченную сумму кредита не начислялись с названной даты.

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, учитывая, что после выставления требования ДД.ММ.ГГГГ проценты по кредитному договору банком не начислялись, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата очередного платежа на момент принятия решения судом), поскольку сумма основного долга за указанный период не возвращена. Соответственно, по расчету суда Банк имеет право на взыскание процентов за пользование суммой кредита в размере <данные изъяты> рублей. Соответственно, общая сумма подлежащих взысканию процентов составит <данные изъяты> рублей.

Оснований для взыскания указанных убытков за периоды на будущее после даты вынесения настоящего судебного акта суд не усматривает. Доказательств того, что ООО «ХКФ Банк» при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора гарантированно получило бы плату за пользование кредитом в виде процентов, не представлено. Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит банку досрочно получить в свое распоряжение сумму кредита и может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Также к взысканию с ответчика истцом заявлен штраф.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф в размере 0,1% от суммы задолженности по возврату кредита и процентам за каждый день существования задолженности за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го дня до 150 дня и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту.

Начисления штрафов представлены в таблице расчета задолженности с перечислением дат и сумм штрафов (л.д. №). Ответчик нарушал условия кредитного договора по срокам внесения платежей и суммам, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ Банк начислял штрафы. Предъявленные к взысканию штрафы начислены с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, исходя из 0,1% от суммы задолженности за каждый день её существования.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения N 263-О от 21.12.2000 года, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере <данные изъяты> рублей, суд соглашается с представленными истцом расчетами, не находит оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, поскольку с учетом размера задолженности ответчика перед истцом и периода просрочки, признает его сумму соразмерной последствиям нарушения сроков исполнения обязательств заемщиком перед кредитором.

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 имеется подпись в графе «СМС-пакет» стоимостью <данные изъяты> рублей ежемесячно, что подтверждает его волеизъявление на подключение данной дополнительной услуги. За пользование данной услугой начислена комиссия в общем размере <данные изъяты> рублей, что заемщиком не оспорено, следовательно, данная сумма также подлежит взысканию в пользу истца.

Соответственно, требования Банка являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично, а именно с ответчика надлежит взыскать сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, <данные изъяты> рублей – сумму комиссии за направление извещений.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом по делу были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается соответствующим платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д№).

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям (77,85% от <данные изъяты> рублей) в сумме <данные изъяты> рублей.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, дата регистрации: ДД.ММ.ГГГГ, место нахождения: <адрес>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> рублей – сумма основного долга, <данные изъяты> рублей – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, <данные изъяты> рублей – сумма комиссии.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, дата регистрации: ДД.ММ.ГГГГ, место нахождения: <адрес>) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья А.А. Ребров

Мотивированное решение суда составлено 06 марта 2023 года.