Дело № 2-958/2023
24RS0040-02-2023-000620-43
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
2 октября 2023 года г.Норильск
Норильский городской суд (в районе Талнах) Красноярского края в составе: председательствующего судьи Зависновой М.Н.,
при ведении протокола помощником судьи Бикетовой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по данному кредитному договору № от 15 декабря 2022 года за период с 18 апреля 2023 года по 17 августа 2023 года в размере 759584 рубля 29 копеек, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 10795 рублей 84 копейки. Свои требования истец обосновывает тем, что 15 декабря 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 600000,00 рублей под 27,9 % годовых, на срок 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполнял, нарушал порядок и условия погашение кредита, в связи с чем, по состоянию на 17 февраля 2023 года образовалась задолженность по кредитному договору за указанный период, в связи с чем истец вынужден обратиться с иском в суд (л.д. 2-3).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени слушания дела, в суд не явился, представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, на принятие заочного решения согласна.
Ответчик ФИО1 извещенный о месте и времени слушания дела надлежащим образом (л.д. 36, 44), в судебное заседание не явился, извещение возвращено по истечению срока хранения (л.д. 46-47), о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине суд не располагает, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном порядке.
Исследовав в полном объеме материалы гражданского дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Как следует из пункта 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П (ред. от 06.07.2020) "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.
Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ч. 2 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество, в порядке, установленном федеральным законом.
Согласно ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 15 декабря 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлена кредитная линия с лимитом кредитования 600000,00 рублей под 9,9% годовых. Установленная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка, на срок 60 месяцев, 1826 дней, подписанный ФИО1 электронной подписью.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж установлен в размере 15520 рублей 05 коп., последний платеж 15 октября 2022 года. Указанные обстоятельства подтверждаются копиями названного кредитного договора, графика платежей, Индивидуальными условиями договора, Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 6 оборот-7, 19-20).
Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк» предусмотрена ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» -149 рублей, комиссия за повторное подключение комплекс услуг «СовкомLine» -149 рублей (л.д. 23).
Также тарифами предусмотрена комиссия за сопровождение услуг «режим «возврат в график» в размере 590 рублей (л.д. 24-25).
Согласно условиям кредитного договора ответчик, как заемщик, обязался осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты в порядке, установленном договором.
В силу положений п. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена неустойка в размере 20% годовых- в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Согласно разделу 7 Общих условий договора потребительского кредита для заключения соглашения об ЭДО (электронном документообороте) заемщик представляет в Банк Заявление-Анкету (оферту), Акцептом Банком оферты о заключении соглашения об ЭДО будет являться направление Банком SMS-сообщения заемщику, содержащего ключ ПЭП, на номер мобильного телефона, указанный заемщиком в заявлении – анкете (п. 7.1 Общих условий). В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами Банк предоставляет заемщику доступ в личный кабинет МП. Для входа в личный кабинет заемщик указывает в МП номер мобильного телефона. Вход в личный кабинет МП осуществляется заемщиком при помощи ввода кода доступа, отправленного заемщику в SMS-сообщении на номер мобильного телефона, указанный заемщиком в МП (п. 7.3). Электронный документ считается подписанным ПЭП заемщика, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием МП; в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный SMS-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее ключ ПЭП, направляется на номер мобильного телефона заемщика, указанный в заявлении – Анкете, и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику с сохранением его конфиденциальности. (п. 7.5.). Стороны согласились, что любая информация подписанная ПЭП заемщика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика, и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия (п. 7.7. Общих условий (л.д. 19-20).
С условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, с размером процентной ставки, сроками и суммами платежей, с полной стоимостью кредита и другими условиями ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласился, что подтверждается его простой электронной подписью в кредитном договоре.
Ответчик ФИО1, действуя в своих интересах, самостоятельно принял решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях, подписывая их, осознавал все правовые последствия их заключения, оценивал свою платежеспособность и предполагал связанные с этим риски.
Истец обязательства по договору исполнил – предоставил ответчику денежные средства в обусловленном договором размере, что подтверждается выпиской по счету.
Как следует из расчета задолженности, ответчик ФИО1 в нарушение графика платежей вносил текущие платежи по кредитному договору не регулярно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам за период с 18 апреля 2023 года по 17 августа 2023 года, что подтверждается выпиской по счету и расчетом суммы задолженности (л.д. 21-22, 30).
Последний платеж внесен ответчиком 3 апреля 2023 года.
По состоянию на 17 августа 2023 года задолженность ответчика по данному кредитному договору составила 759584 рубля 29 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 638888,00 рублей, просроченные проценты - 108498,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2308,44 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1632,54 рублей, неустойка на просроченные проценты - 1688,35 рублей, комиссия за дистанционное обслуживание – 596 рублей, иные комиссии (комиссия за карту, комиссия за услугу «возврат в график» по КНК – 6860,96 рублей (л.д. 21-22). Судом проверен составленный истцом расчет суммы задолженности, который представлен в подробной форме, результаты расчетов соответствуют приведенным в них данным и условиям кредитного договора, в связи с чем, указанный расчет суд принимает в качестве надлежащего доказательства по делу, подтверждающего размер задолженности.
Размер задолженности ответчиком не оспорен.
Следовательно, поскольку заемщик допустил нарушение обязательств, вытекающих из кредитного договора, предусматривающего возвращение кредита по частям, то в силу приведенных положений закона у истца возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности по кредитному соглашению.
Сведений о том, что задолженность по кредитному договору оплачена или о том, что размер задолженности является завышенным, в материалах дела не содержится.
Поскольку доказательств, опровергающих установленные обстоятельства не представлено, а ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, на основании вышеприведенных положений закона, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 15 декабря 2022 года за период с 18 апреля 2023 года по 17 августа 2023 года в размере 759584 рубля 29 копеек, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию и сумма уплаченной истцом государственной пошлины (л.д. 6), исходя из размера удовлетворенных требований имущественного характера, что составляет 10795 рублей 84 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 15 декабря 2022 года в размере 759584 рубля 29 копеек, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 10795 рублей 84 копейки, а всего 770380 (семьсот семьдесят тысяч триста восемьдесят) рублей 13 копеек.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий М.Н. Зависнова
Мотивированное решение изготовлено 6 октября 2023 года.