УИД 70RS0004-01-2025-005462-34

Дело № 2-4329/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 декабря 2025 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Рой В.С.,

при секретаре судебного заседания Алексенко Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 665 129 руб. 05 коп., обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 – транспортное средство Ravon R4, 2018 года выпуска, идентификационный номер: №, номе двигателя: отсутствует, номер кузова: отсутствует, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В обоснование иска указано, что Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор с условиями о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в размере 726 200 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 15,6 % годовых. Возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны были производиться ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца, что предусмотрено п.6 Кредитного договора. Заемщик нарушил обязательства по погашению кредита, начиная с ноября 2024 года. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 26063,52 руб., однако данных денежных средств было недостаточно для погашения просроченной задолженности. В настоящее время платежей по кредиту от Заемщика не поступало, каких – либо активных действий по погашению образовавшейся задолженности не предпринималось. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось залогом транспортного средства – Ravon R4, 2018 года выпуска, идентификационный номер: №, номе двигателя: отсутствует, номер кузова: отсутствует, принадлежащий на праве собственности ФИО1 До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 665 129 руб. 05 коп., из которых: 609 248 руб. 42 коп. - основной долг, 54788 руб. 19 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 574 руб. 26 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 518 руб. 18 коп. – пени по просроченному долгу.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор с условиями договора о залоге № №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 726 200 руб. под 15,6% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на покупку ТС и иные сопутствующие расходы путем зачисления суммы кредита на банковский счет № (п.п.1, 2, 4, 11, 19 Индивидуальных условий кредитного договора).

Пункт 10 Индивидуальных условий договора содержит условие об обязанности заемщика предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору, ТС (далее также «предмет залога») передается в залог Банку. Право залога возникает у Банка с даты заключения Договора. ТС, в том числе дополнительное оборудование остается у заемщика.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик ФИО1 согласился с Правилами автокредитования (Общие условия).

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сторонами договора согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 15,6% годовых.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый платежный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа, указанную в разделе «Предмет договора», путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в разделе «Предмет договора» и состоит из части основного долга и процентов за истекший период (п. 2.3 Общих условий договора).

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлены: количество платежей по кредиту – 84, размер платежа (кроме первого и последнего) – 14 354 руб. 12 коп., размер первого платежа – 9 311 руб. 28 коп., размер последнего платежа – 15 086 руб. 89 коп., дата ежемесячного платежа – 15 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно.

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов местного времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в п.19 Индивидуальных условий договора, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату (п. 2.6 Общих условий договора).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.1.7 Общих условий договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, и неустойки (если применимо) не позднее установленной Банком даты путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

В судебном заседании установлено и подтверждается выпиской по счету №, представленной Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что заемщиком ФИО1 нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором, начиная с ноября 2024 года, он несвоевременно и не в полном объеме осуществлял погашение кредита. Последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 26063 руб. 52 коп., что недостаточно для погашения просроченной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 674 961 руб. 05 коп.

Проверяя расчет, представленный истцом, и производя собственный расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитного договора, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (15,6%), процентный период для начисления процентов – период между 15 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 15 числом (включительно) текущего календарного месяца, платежную дату 15 числа каждого календарного месяца, размер аннуитетного платежа, пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, условия расчетов и платежей, а также п. 2.8 Общих условий договора, устанавливающим очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 726 200 руб. подтвержден, в счет погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены денежные средства в общем размере 116 951 руб. 58 коп., требование о взыскании с ФИО1 основного долга в размере 609 248 руб. 42 коп. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 248 238 руб. 80 коп., платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в размере 193 450 руб. 61 коп. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 54 788 руб. 19 коп.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 2.6 Общих условий договора заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в п.12 Индивидуальных условий договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательства по полному или частичному возврату кредита и процентов по нему в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлен размер неустойки (пени) за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере 0,1% (в процентах на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки).

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов начислены в размере 6 730 руб. 08 коп., в счет погашения которой ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 987 руб. 43 коп., следовательно, задолженность составляет 5 742 руб. 62 коп.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени по просроченному долгу начислены в размере 6 100 руб. 73 коп., в счет погашения которой ответчиком уплачено 918 руб. 91 коп., следовательно, задолженность составляет 5 181 руб. 82 коп.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком платежей в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, заявлены к взысканию задолженность по пени по процентам в размере 574 руб. 26 коп., задолженность по пени по просроченному долгу 518 руб. 18 коп.

Оснований для дальнейшего снижения размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит.

В силу требований ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата основного долга и плановых процентов по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст. 196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 665129 руб. 05 коп. (из расчета 609 248 руб. 42 коп. + 54 788 руб. 19 коп. + 574 руб. 26 коп. + 518 руб. 18 коп.).

При разрешении заявленного истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из положений главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на день заключения договора залога.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, содержит условие о залоге.

Так, пункт 10 Индивидуальных условий договора содержит условие об обязанности заемщика предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору. ТС (далее также «предмет залога») передается в залог Банку. Право залога возникает у Банка с даты заключения договора. ТС, в том числе дополнительное оборудование, остается у заемщика.

В соответствии с п.21 Индивидуальных условий договора предметом залога является транспортное средство - автомобиль Ravon R4, 2018 года выпуска, идентификационный номер: №, номе двигателя: отсутствует, номер кузова: отсутствует, принадлежащий на праве собственности заемщику ФИО1 на основании договора купли-продажи транспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между заемщиком и ООО «Авалон», копия которого представлена в материалы дела.

В соответствии с условиями кредитного договора предмет залога находится во владении у Заемщика.

На день вынесения решения предмет залога из владения ответчика ФИО1 не выбыл, он является собственником заложенного автомобиля.

Пунктом 5.1 Общих условий договора установлено, что из стоимости предмета залога Банк вправе удовлетворить свои требования по договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки залогодержателя, включая расходы по исполнению договора о залоге, а также расходы по взысканию задолженности по договору и реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий договора Банк приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов заемщиком.

Стороны при заключении договора пришли к соглашению, что обращение взыскания на предмет залога производится в судебном порядке (п. 5.3 Общих условий договора).

Принимая во внимание, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, у суда имеются законные основания обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору с условиями договора о залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ – автомобиль Ravon R4, 2018 года выпуска, идентификационный номер: №, номе двигателя: отсутствует, номер кузова: отсутствует.

В случае, если залогодателем и залогодержателем в договор о залоге включено условие о порядке реализации заложенного движимого имущества по решению суда и залогодержатель обращается в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное движимое имущество и о его реализации в соответствии с условиями указанного договора, суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, устанавливает порядок реализации заложенного имущества в соответствии с условием о порядке, установленном указанным договором.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночном ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате проведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При этом из п. 3 ст. 334 ГК РФ следует, что если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 48 303 руб., из которой сумма 10 000 руб. оплачена Банком за подачу заявления о применении обеспечительных мер.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины по правилам ст. 98 ГПК РФ в полном объеме в размере 48 303 руб., которые подтверждены документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 665 129 руб. 05 коп., из которых: 609 248 руб. 42 коп. - основной долг, 54 788 руб. 19 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 574 руб. 26 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 518 руб. 18 коп. – пени по просроченному долгу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 48 303 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 – транспортное средство Ravon R4, 2018 года выпуска, идентификационный номер: №, номе двигателя: отсутствует, номер кузова: отсутствует, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/

Мотивированное решение составлено 12.12.2025.

Оригинал находится в материалах гражданского дела №2-4329/2025 в Советском районном суде г. Томска.

Решение вступило в законную силу _________________________2025 г.

Судья:

Секретарь: