Решение по делу № 02-6697/2025 от 10.11.2025 - о признании кредитного договора незаключенным, внесении соответствующей записи в кредитную историю, отмене исполнительной надписи нотариуса.

УИД77RS0032-02-2025-010732-72

Дело №2-6697/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2025 года адрес

Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи – фио, при секретаре – фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6697/25 по иску ФИО1 к адрес о признании кредитного договора незаключенным, внесении соответствующей записи в кредитную историю, отмене исполнительной надписи нотариуса,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора незаключенным, внесении соответствующей записи в кредитную историю, отмене исполнительной надписи нотариуса, мотивируя свои требования тем, что 15.11.2023 года между истцом и ответчиком заключен договор №18796-ПБ/23 на сумму сумма Договор заключался истцом под влиянием сторонних лиц, денежные средства в тот же день были перечислены на различные счета банковских карт неизвестного лица. 20.11.2023 года про данному факту было возбуждено уголовное дело по признак преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ.12.12.2023 года истец обратился с заявлением об освобождении от кредитных обязательств в адрес кредитных организаций, в том числе к ответчику, которое было оставлено без удовлетворения. В связи с образовавшейся задолженностью на стороне истца, ответчик обратился к нотариусу с целью принудительного взыскания денежных средств. Нотариусом была вынесена исполнительная надпись по делу №0001566201 от 13.06.2024 г., согласно которой с истца в пользу ответчика взыскана задолженность по кредитному договору.

Истец просит суд признать кредитный договор №18796-ПБ/23 от 15.11.2023 между истцом и ответчиком не заключенным и обязать ответчика внести соответствующую запись в кредитную историю истца. Отменить исполнительную надпись нотариуса №0001566201 от 13.06.2024, совершенную нотариусом фио

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Третье лицо в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

Как следует из материалов дела, 15.11.2023 ФИО1 было подписано и подано в Банк Заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания. В указанном заявлении Клиентом был указан личный мобильный номер телефона: телефон, через который, в последующем, осуществлялось взаимодействие между Банком и Истцом, в соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания.

15.11.2023 в офисе Банка ГПБ (АО) №001/2007 по адресу: адрес ФИО1 было оформлено заявление на выдачу дебетовой карты №2200 **** **** 2668. В последствии дебетовая карта №2200 ******** 2668 была выдана клиенту.

Согласно п. 2.12 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц Банка ГПБ (АО) договор комплексного банковского облуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Стороны договорились, что действия по скачиванию приложения Банка и регистрация Клиента в системе «Мобильный банк «Телекард» являются согласием Клиента на присоединение к Правилам комплексного банковского обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО) (п. 2.12 Правил КБО). С даты присоединения Клиента к Правилам комплексного банковского обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

В соответствии с п. 8.5 Правил ДКО любые изменения и дополнения, вносимые в Условия и/или Тарифы Банка, с даты вступления их в силу с соблюдением процедур, описанных в разделе 8 Правил, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор Счета карты, в том числе заключивших Договор Счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

Согласно Условиям использования банковских карт Банка ГПБ (АО) (Приложение №1 к Правилам) стороны установили, что ПИН используется в качестве аналога собственноручной подписи Держателя карты на документе и используется для совершения сделок в соответствии со ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Электронный документ, сформированный и подписанный ПИН, признается банком и Держателем, имеющим равную юридическую силу с другими формами распоряжения Держателя карты, подписанными собственноручно (п.2.9).

В соответствии с п.2,11 Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО) (Приложение №1 к Правилам) при совершении операций идентификация Держателя осуществляется на основе реквизитов карты. Операции считаются совершенными по распоряжению Держателя, если они осуществлены с использованием ПИН, либо иными аналогами собственноручной подписи Держателя, а также кодом безопасности, индивидуальным телефонным персональным идентификационным номером (<***>- кодом, кодами доступа и паролями для заверения Операций, выданным Держателю в рамках различных банковских услуг (сервисов)).

15.11.2023 Клиентом в дополнительном офисе Банка ГПБ (АО) №001/2007, находящееся по адресу: адрес, было оформлено собственноручно заявление-анкета на получение кредита.

По результатам рассмотрения Заявки Банком было принято положительное решение о выдаче кредита и 15.11.2023 между Истцом и Банком был заключен договор потребительского кредита <***> на сумму сумма, со сроком по 20.10.2028 года включительно со ставкой по кредиту в случае предоставления договора страхования: 13,4% годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления Кредита, 16,4% годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления Кредита, в случае предоставления залога в соответствии с п. 21 ИУ при условии принятия Кредитором положительного решения согласно п. 21.1.1. ИУ по Кредитному договору действует процентная ставка: 13,4% годовых в случае, если транспортное средство, передаваемое в залог Кредитору является новым или бывшим в употреблении.

Во исполнение п. 18 ИУ, кредитные денежные средства были зачислены на счёт Клиента №40817810061011553196., что подтверждается выпиской по указанному счёту.

15.11.2023 между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) был заключен договор страхования №5642194133 по основным страховым рискам: смерть по любой причине, инвалидность I и II группы по любой причине. На основании поручения фио, содержащегося в п. 20 индивидуальных условиях кредитного договора, 15.11.2023 денежные средства в размере сумма были перечислены в по реквизитам ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН: <***>, ОГРН; <***>).

15.11.2023 ФИО1 было подписано заявление о предоставлении услуг по тарифному плану «Мультисервис Интерактив+» в ООО «Европейская Юридическая Служба» (ИНН <***>, ОГРН <***>), на основании которого был выписан сертификат №520173385562 от 15.11.2023 на круглосуточную квалифицированную поддержку. Общая стоимость сертификата составила сумма.

15.11.2023 на основании заявления Истца на открытие банковского (текущего) счета №ТБР-0000/23- 15145, Банком был открыт банковский (текущий) счёт № 40817810961011553241.

Истец, после получения кредитных денежных средств, за вычетом уплаченных сумм в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и ООО «Европейская Юридическая Служба», осуществил перевод кредитных денежных средств со счёта № 40817810061011553196, на который были зачислены денежные средства Банком, на свой банковский (текущий) счёт № 40817810961011553241 в размере сумма.

Далее, Истец осуществил снятие денежных средств в размере сумма в кассе отделения Банка № 001/2007, находящееся по адресу: адрес, что подтверждается скриншотами из видеозаписи обслуживания фио в отделении Банка при выдаче денежных средств, выпиской по счёту № 40817810961011553241.

Таким образом, посещение офиса Банка Клиентом, получение дебетовой карты, личная подпись на заявлении на кредит, снятие денежных средств в кассовом отделении Банка с предъявлением паспорта указывает на наличие воли фио на заключение кредитного договора и дальнейшее распоряжение кредитными денежными средствами.

Согласно с п.1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходил от стороны по договору (ст.434 ГК РФ).

Согласно ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

По смыслу приведенной нормы закона договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, так и другими способами, оговоренными в п.2,3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет ".

В соответствии с п. 2 ст. 5, п.п. 2, 3 ст. 6, ст. 9 ФЗ РФ от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом и признает документы, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью.

В соответствии с п. 2.26 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) стороны договорились, что Заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через удаленные каналы обслуживания/систему ДБО и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными Клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пп. 2.24-2.25 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона / адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона / адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее, последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи, и указание лицу, использующему простую электронную подпись, на необходимость соблюдать ее конфиденциальность. Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк, после положительных результатов аутентификации и верификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в адрес обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В силу п. 2.16 Правил в рамках ДКО Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любым Банковским продуктом, предусмотренным ДКО, заключив в порядке, установленном Правилами, Договор о предоставлении банковского продукта на условиях, установленных в Правилах по банковскому продукту.

В соответствии с п.2.18 Правил договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с момента акцепта Банком в лице уполномоченного работника предложения (оферты) Клиента, оформленного в виде заявления о предоставлении банковского продукта, по форме, установленной Банком. Заявление о предоставлении банковского продукта оформляется Клиентом в подразделении Банка или может быть оформлено и направлено в Банк с использованием адрес обслуживания/системы ДБО.

Согласно п. 2.11 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО) (Приложение №4 к Правилам). По желанию Клиента и при наличии технической возможности, подписание Клиентом документов в электронной форме возможно посредством использования Системы ДБО с учетом особенностей, изложенных в разделе 3 Правил комплексного обслуживания.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен пп. 5.18, 5.19, 5.20, 5.21 Правил дистанционного обслуживания.

Указанные выше условия соответствуют нормам ст. 160 ГК РФ, ст.ст. 6,9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

В соответствии с п. 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.

Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы.

Ответчик в подтверждение фактов совершения Операций и действий Клиента в ДБО (системе «Мобильный Банк») представил отчет по произведенным операциям и действиям (логи).

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора не заключенным, суд исходит из того, что спорные кредитный договор заключен путем подписания на закрытом интернет-ресурсе индивидуальных условий кредитования простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции, (напр. ввод правильного ПИН, паролей в SMS-сообщениях, кодов доступа), то есть с соблюдением требований действующего законодательства, в том числе касающихся письменной формы сделки; заемные денежные средства зачислены на счет, которые он самостоятельно перечислил на счет неизвестного лица. Таким образом, все оспариваемые операции по счету клиента были совершены банком в полном соответствии с положениями законодательства и на основании распоряжений самого истца, подтвержденных действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью). Оснований для вывода о том, что у Банка имелись причины усомниться в правомерности поступивших от клиента распоряжений, судом не установлено.

Также истец ссылается на возбуждение уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ, по которому истец признан потерпевшим.

Суд критически относится к указанному доводу, поскольку до настоящего времени приговор суда по данному уголовному делу не вынесен, в материалы дела не представлен.

Поскольку истцу отказано в признании кредитного договора незаключенным, производные требования о внесении соответствующей информации в кредитную историю истца, отмене исполнительной надписи нотариуса также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о признании кредитного договора незаключенным, внесении соответствующей записи в кредитную историю, отмене исполнительной надписи нотариуса – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд адрес.

фио Попов

Решение изготовлено в окончательной форме 10 ноября 2025 года