Дело № 2-3321/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 октября 2023 года г. Зеленодольск
Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Булатовой Э.А.,
при секретаре Шаяхметовой Г.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Тинькофф Банк» об отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № ... от ДД.ММ.ГГГГ по обращению от ДД.ММ.ГГГГ № ... ФИО2 в части удовлетворения требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств, о принятии решения об отказе в удовлетворении требований ФИО2 в полном объеме.
В обоснование заявления указано, что указанным решением удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств. С указанным решением заявитель не согласен и считает его противоречащим нормам закона. Между банком и клиентом были заключены договоры расчетной карты, которые действуют в рамках мультивалютной структуры: один рублевый счет, один долларовый счет и один счет в евро. ДД.ММ.ГГГГ клиентом с валютных счетов было произведено снятие денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в банк с невозможностью совершить операцию снятия наличных в размере 600 EUR. В ходе проверки было установлено, что оставшаяся сумма лимита составила 231,9 USD. Клиент был проинформирован об изменении лимита на снятие наличных денежных средств в иностранной валюте. Операция снятия наличных в размере 600 EUR по прежнему не может быть осуществлена ввиду исчерпания оставшейся суммы лимита. Клиент обратился в банк в связи с несогласием с результатом обращения. На основании обращения банком была повторно проанализирована ситуация клиента, однако решение было оставлено без изменений. Банк не согласен с решением финансового уполномоченного, поскольку считает его противоречащим временному порядку, установленному Банком России. По итогу совершения операций от ДД.ММ.ГГГГ клиент имел право на получение денежных средств только в пределах оставшейся суммы лимита, составившей 231,9 USD, и не имел право на получение в банкомате наличных денежных средств в размере 600 EUR.
Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен, дело просят рассмотреть в его отсутствие.
В судебное заседание представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 не явился, представлены письменные объяснения, в удовлетворении требований просят отказать.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании требования не поддержал.
Выслушав заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 1, 2 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.
В силу статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.
На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании пункта 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно абзацу 2 статьи 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента
В соответствии со статьей 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор расчетной карты №, в рамках которого ФИО2 открыт текущий счет в валюте российский рубль.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор расчетной карты №, в рамках которого ФИО2 открыт счет в валюте евро.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор расчетной карты №, в рамках которого ФИО2 открыт счет в валюте доллар США.
В рамках мультивалютной структуры по вышеуказанным договорам на имя ФИО2 выпущена расчетная карта №.
Составными частями данных договоров является заявление-анкета, подписанная ФИО2, тарифные планы, а также условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 осуществил перевод денежных средств со счета в евро на счет №, открытый ему в АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств, находящихся на валютных счетах ФИО2 составлял 2 604 евро 73 евроцента.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с использованием карты совершена операция по снятию наличных денежных средств в размере 2 000 евро в банкомате АО «Тинькофф Банк».
Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с использованием карты совершена операция по снятию наличных денежных средств в размере 500 евро в банкомате АО «Тинькофф Банк», в результате проведения которой АО «Тинькофф Банк» со счета в рублях удержаны денежные средства в размере 31 600 руб.
ДД.ММ.ГГГГ после совершения операции ФИО2 посредством сервиса «Чат» обратился в АО «Тинькофф Банк» по вопросу невозможности получения со счета в евро наличных денежных средств в размере 600 евро.
В ответе на запрос АО «Тинькофф банк» сообщило, что временным порядком установлен лимит получения наличных денежных средств в иностранной валюте исходя из суммы остатка денежных средств, находящихся на счетах по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств на валютных счетах ФИО2 составлял 2 848 долларов США 84 цента. После совершения операции оставшаяся сумма лимита составила 88 долларов США 84 цента, в связи с чем выдача ФИО2 наличных денежных средств в размере 600 евро не представлялась возможной.
Не согласившись с указанным решением ФИО2 обратился с обращением в адрес финансового уполномоченного.
Решением финансового уполномоченного № ... от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств в связи с отказом АО «Тинькофф Банк» в выдаче с банковского счета денежных средств в валюте евро удовлетворено. С АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 500 евро за счет средств, размещенных на банковском счете, открытом ФИО2 в евро, в связи с отказом АО «Тинькофф Банк» в выдаче денежных средств в валюте евро.
Согласно разделу 1 «Термины и определения» Условий КБО: «Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между Клиентом и Банком договорам через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.
Банкомат - программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных (без участия уполномоченного лица Банка или Партнера Банка) снятия наличных денежных средств, пополнения наличными денежными средствами, в том числе с использованием Карты (включая карту стороннего банка), Токена или сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка уникального QR-кода, а также выполнения других операций, при наличии у Банка технической возможности».
В соответствии с пунктом 4.1.3 Условий КБО к каналам дистанционного обслуживания Финансовой организации относятся банкоматы.
Согласно пункту 4.5 Условий КБО «Банк вправе изменять состав услуг и устанавливать ограничения на оказание услуг, предоставляемых через каналы Дистанционного обслуживания, в том числе, но не ограничиваясь, при отсутствии технической возможности их оказания, наличии оснований подозревать доступ третьих лиц к денежным средствам,
Аутентификационным данным и/или Кодам доступа Клиента, а также в случаях, предусмотренных правилами внутреннего контроля Банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, и в иных случаях в соответствии с законодательством Российской Федерации».
Пунктом 4.13.2 Условий КБО установлено, что посредством банкомата Заявитель при наличии технической возможности, может совершать следующие операции:
«-пополнение наличными денежными средствами и снятие наличных денежных средств в валюте Договора и в валюте, отличной от валюты Договора;
- платежи и переводы денежных средств;
- получение информации об остатке денежных средств на Договоре;
- и иные операции по усмотрению Банка».
В соответствии с пунктом 4.15.4 общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, являющихся неотъемлемой частью Условий КБО (далее - Общие условия), «в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в валюту Картсчета по курсу Банка».
Согласно информации Банка России от ДД.ММ.ГГГГ Банк России вводит временный порядок операций с наличной валютой (далее - Временный порядок). Банк России с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года устанавливает следующий порядок выдачи средств с валютных вкладов или счетов граждан: все средства клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада, клиент может снять до 10 тысяч долларов США в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи. В период действия этого временного порядка валюта будет выдаваться в долларах США в независимости от валюты счета. Конвертация других валют в доллар США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи.
Информацией от ДД.ММ.ГГГГ Банк России уточнил временный порядок. Уточненным порядком предусмотрено, что выдача наличной валюты со счетов, открытых до 9 марта, осуществляется в долларах США по курсу банка. При этом выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иных валют в доллары США.
Кроме того, как следует из информации Банка России от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, временный порядок распространяется на валюту, сохраненную на валютных счетах или вкладах, открытых гражданами в банках по состоянию на 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.
Информацией Банка России от ДД.ММ.ГГГГ Банк России смягчил временный порядок, установив, что граждане, у которых были открыты валютные счета или вклады до ДД.ММ.ГГГГ и которые еще не выбрали установленный лимит получения наличной валюты со своих счетов, с ДД.ММ.ГГГГ смогут получить наличными не только доллары, но и евро. Кроме того, Банк России указал, что с ДД.ММ.ГГГГ Банк России возобновляет возможность для банков продавать наличную валюту гражданам, но только ту, которая поступила в кассы банков, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Информацией Банка России от ДД.ММ.ГГГГ действие временного порядка продлено еще на 6 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.
Информацией Банка России от ДД.ММ.ГГГГ действие временного порядка продлено еще на 6 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, временный порядок регламентирует порядок получения потребителями наличных денежных средств в иностранной валюте, находящихся на валютных счетах и вкладах по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. При этом Временным порядком установлена возможность продажи гражданам наличной иностранной валюты, поступившей в кассы банков с ДД.ММ.ГГГГ.
При рассмотрении обращения ФИО2 финансовым уполномоченным было установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма денежных средств на счетах ФИО2 в иностранной валюте составляла 2 604 евро 73 евроцента.
Из указанной суммы ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ со счета в евро получены денежные средства в размере 2 000 евро 00 евроцентов, что на дату получения было эквивалентно 2 093 долларам США 55 центам по курсу, установленному Банком России (2 000 * 58,8008 / 56,1727).
Также ФИО2 совершена операция по получению денежных средств в размере 500 евро 00 евроцентов со счета в рублях с конвертацией денежных средств из валюты ФИО1 рубль в евро по курсу АО «Тинькофф Банк».
Поскольку при совершении операции АО «Тинькофф Банк» осуществлена конвертация денежных средств из валюты российский рубль, размещенной на счете в рублях, в валюту евро, то указанная операция фактически является операцией по продаже ФИО2 наличной иностранной валюты, в связи с чем сумма операции не подлежит включению в расчет лимита на получение наличной иностранной валюты с валютных счетов, установленного временным порядком.
Таким образом, после совершения вышеуказанных операций остаток денежных средств в иностранной валюте на счете в евро составил 604 евро 73 евроцента, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляло 633 доллара США 02 цента по курсу, установленному Банком России (604,73 * 58,8008 / 56,1727).
Поскольку указанная сумма в совокупности с ранее выданной суммой 2 000 евро 00 евроцентов (633 доллара США 02 цента + 2 093 долларам США 55 центам = 2 726 долларов 57 центов) не превышает установленный временным порядком лимит получения наличных денежных средств со счетов в иностранной валюте в размере 10 000 долларов США, а также учитывая, что по смыслу временного порядка операция не является операцией по получению наличной иностранной валюты, находящейся на валютных счетах по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 00:00 МСК, финансовый уполномоченный правильно пришел к выводу, что отказ АО «Тинькофф Банк» в выдаче ФИО2 денежных средств в размере 500 евро 00 евроцентов со счета в евро в связи с использованием последним лимита, установленного Банком России, является неправомерным.
На основании изложенного суд считает, что Финансовый уполномоченный на основе представленных материалов принял законное и обоснованное решение, оснований для отмены которого судом не установлено.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
заявление АО «Тинькофф Банк» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 №... от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без удовлетворения.
С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 27.10.2023.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Зеленодольского городского суда РТ: Э.А. Булатова