Дело №2-1-3858/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Калужский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Желтиковой О.Е.,

при секретаре Лыковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 02 июня 2022 года гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

28 сентября 2021 года ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту - АО «Согаз») о защите прав потребителей и компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, одновременно при заключении которого между истцом и АО «Согаз» заключен договор страхования путем оформления полиса «Финансовый резерв» № №. Размер страховой премии по договору страхования составил 80 630 рублей и был включен в сумму кредита. Условия данного договора страхования включали обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен досрочно. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорциональной неиспользованному сроку страхования, однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного требования истца оставлены без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 65 307,65 рублей, неустойку в размере 65 307,65 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3 740 рублей, штраф в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы.

Заочным решением Калужского районного суда Калужской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 удовлетворены.

ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило заявление ФИО1 о взыскании с АО «Согаз» расходов по оплате услуг представителя в размере 6 800 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Согаз» обратилось в суд с заявлением об отмене заочного решения суда.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, в деле имеется заявление от представителя истца по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика АО «Страховое Общество Газовой Промышленности» по доверенности ФИО3 возражала против удовлетворения иска, поддержав доводы письменного отзыва по существу исковых требований, просила в иске отказать, полагая его необоснованным.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО), службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 559 930 рублей на срок 60 месяцев.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» оформлен договор страхования и выдан полис «Финансовый Резерв» (версия 2.0) № по программе «Оптима», размер страховой премии по которому составил 80 630 рублей.

Указанная сумма страховой премии была перечислена Банком ВТБ (ПАО) на счет АО «Согаз» по заявлению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно данному договору застрахованным лицом является страхователь ФИО1, выгодоприобретателем – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Согласно условиям договора страхования страховыми рисками по договору страхования являются «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Страховая сумма по договору страхования определена в размере 559,93 рублей, страхования премия по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составила 13 438,32 рублей, по рискам «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» в размере 67 191,68 рублей. С размером страхового возмещения, а также порядком ее оплаты заемщик был ознакомлен. Страховая премия перечислена страховщику в полном объеме.

Согласно условий, изложенных в полисе страхования, действие полиса вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, то есть срок страхования соответствует сроку кредитного договора.

Неотъемлемой частью вышеназванного договора являются: правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещенные на сайте страховщика, условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0.) (далее по тексту – Условия страхования).

При заключении договора страхования заемщик ФИО1 был ознакомлен с содержанием вышеуказанных документов, о чем имеется его личная подпись в полисе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредит погашен досрочно, что подтверждается справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Согаз» с заявлением об отказе от исполнения договора и возврате страховой премии возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 65 307,65 рублей.

Ответа на заявление истца от АО «Согаз» не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ вновь обратился в АО «Согаз» с заявлением об отказе от исполнения договора и возврате страховой премии возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 65 307,65 рублей и выплате неустойки за нарушение сроков удовлетворения его требований как потребителя.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ №№ АО «Согаз» отказало в возврате уплаченной страховой премии, указав на отсутствие правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, при этом также указав на то обстоятельство, что страховая сумма является постоянной, что отражено в договоре страхования и не зависит от досрочного погашения кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил обращение финансовому уполномоченному о взыскании с АО «Согаз» в его пользу страховой премии в размер6е 65 307,65 рублей, и неустойки в размере 56 817,67 рублей.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых у4слуг от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 отказано в удовлетворении его требований.

Финансовым уполномоченным в решении указано на то обстоятельство, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, кроме того заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «Согаз» для отказа от договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее -Закон №4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательствую существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как следует из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п.6.4 Условий страхования полис прекращает свое действий в случаях: истечения срока его действия, исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме, прекращение действия полиса по решению суда, в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (пп.6.4.1, 6.4.2, 6.4.3, 6.4.4.).

Как следует из пп.6.4.5. и пп.6.4.6. Условий страхования полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случая страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п.6.5. Условий страхования страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пп.6.4.6. Условий страхования.

Согласно пп.6.5.1 Условий страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от тог, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса.

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату (п.6.5.2 Условий страхования).

Кроме того условиями страхования предусмотрено, что по программе «Оптима» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных п.п.4.2.1, 4.2.2., 4.2.4, 4.2.6 Условий страхования.

Согласно пп.10.5.2. Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных председателем правления АО «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечение 14 календарных дней со дня его заключения если иной срок не установлено Указанием № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату, если договор страхования не предусмотрено иное.

Судом установлено, что обращений от ФИО1 о расторжении договора страхования в течение 14-ти календарных дней с момента подписания указанного договора в адрес страховщика либо банка не поступало.

Проанализировав установленные при рассмотрении данного дела обстоятельства в их совокупности, оценив представленные в дело доказательства, принимая во внимание, что истец имел возможность отказаться от договора страхования в течение 14-ти календарных дней с момента его подписания, однако данным правом не воспользовался, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о возврате страховой премии.

Досрочное погашение кредита само по себе не является основанием для возврата страховой премии, поскольку законом или договором это не предусмотрено. В данном случае кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора страхования согласно его условиям не зависит от действия кредитного договора, возможность наступления страхового случая в данной ситуации не отпала, страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка задолженности по кредиту.

Доводов, основанных на законе и материалах дела, свидетельствующих о наличии оснований для удовлетворения иска, стороной истца не приведено.

Поскольку не нашло свое подтверждение нарушение прав истца со стороны ответчика, то производные от основного требования, в том числе о взыскании компенсации морального вреда, а также требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калужский районный суд Калужской области.

Председательствующий О.Е. Желтикова

Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2022 года.