Дело № 2-621/2022

УИД № 35RS0022-01-2022-000905-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть решения оглашена 21 октября 2022 года.

Мотивированное решение изготовлено 26 октября 2022 года.

21 октября 2022 года с.им. Бабушкина

Тотемский районный суд Вологодской области в составе

председательствующего-судьи Арсентьева Н.И.,

при секретаре Поповой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению К.А.В. в лице представителя по доверенности Ц.А.А. к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

К.А.В. в лице представителя по доверенности Ц.А.А. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Россельхозбанк»(далее-АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что "__"_______20__ с банком был заключен кредитный договор №... на 730 000 рублей, под 7,5 % годовых, сроком на 36 месяцев. По условиям договора заемщик обязан был подключиться к Программе коллективного страхования, за что уплачено 65342 рубля 19 копеек, хотя намерения приобретать данную услугу истец не имел. Кредитный договор был оформлен на бланке кредитной организации, текст был набран заранее и не предусматривал возможность выбора того или иного условия, в связи с чем договор должен рассматриваться как договор присоединения. Разъяснений о возможности заключить договор на иных условиях, в том числе без страхования жизни и здоровья, истцу не поступало, что является нарушением прав потребителя на получение полной и достоверной информации при заключении договора. Истец не может отказаться от услуги страхования, поскольку увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для него большие расходы, чем расходы по уплате страховой премии. Возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту(7,5% при заключении договора страхования, 12% без договора страхования) вынуждающих истца приобрести услугу личного страхования. Пункт 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым и возврат заемщику страховой премии в размере 65342 рубля 19 копеек. На претензию истца в указанной части банк не отреагировал, решением Финансового уполномоченного в удовлетворении заявления отказано. Ссылаясь на положения ст. 421,422, 435,443 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» просил признать п.4 кредитного договора №... от "__"_______20__ недействительным, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 65342 рубля 19 копеек, неустойку в размере страховой премии, компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от взысканной суммы, затраты на нотариальные услуги.

Истец К.А.В. и его представитель Ц.А.А. в судебное заседание не явились, направленные по указанным в заявлении адресам судебные извещения возвращены за истечением срока хранения, что в силу положении ст. 165.1 ГК РФ позволяют считать их извещенными о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В исковом заявлении и дополнительно представленном ходатайстве истец и его представитель просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности П.А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в представленных возражениях по существу иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие. По существу указала, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения. "__"_______20__ между банком и К.А.В. заключено соглашение, пунктом 4.1 которого истец выразил согласие на личное страхование. В силу п.18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора. Истцу была предоставлена полная информация о кредитных продуктах банка и дополнительных услугах, при этом К.А.В. выбрал кредитных продукт и выразил согласие на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случае и болезней(Программа страхования № 5). Согласно заявлению К.А.В. от "__"_______20__ на присоединение к Программе страхования № 5, он был уведомлен, что присоединение к указанной программе не является условием получения кредита, а является дополнительной услугой банка. Истец подтвердил, что страхование является для него добровольным, со стоимостью услуги он ознакомлен, уведомлен о праве выбора любой другой страховой компании, либо отказаться от договора страхования. Истец владел все информацией для принятия взвешенного решения по выбору услуг банка и заключения соглашения на тех предлагаемых условиях, которые подходят именно ему. Отказ истца от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения не поступал, кредит в настоящее время не погашен, в связи с чем основания для возврата страховой премии или его части отсутствуют. В удовлетворении заявленных требований просила отказать.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» и представитель третьего лица АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, своего отзыва по рассматриваемому делу суду не представили.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Вологодской области по доверенности Я.С.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представлено заключение по существу спора, в котором заявленные требования истца поддержала частично, считала возможным удовлетворить требования в части возврата денежных средств в размере страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, а также сумм неустойки и штрафа - пропорционально взыскиваемой сумме, морального вреда и услуг нотариуса в полном объеме.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что "__"_______20__ между истцом К.А.В. и акционерным обществом «Россельхозбанк» заключен кредитный договор на сумму 730 000 рублей со сроком возврата не позднее "__"_______20__, с процентной ставкой 7,5 % годовых при личном страховании заемщика в течение срока кредитования.

Согласно пункту 9 кредитного договора обязанность заключить иные договоры на истца не возлагалась.

При заключении кредитного договора К.А.В. дал согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по присоединению к Программе страхования № 5 (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней), в результате оказания которой истец стал застрахованным лицом. Согласно заявления на получение кредита, истец дал согласие на оплату за присоединение к Программе страхования № 5 за счет кредитных средств банка(3.10.6.5).

"__"_______20__ К.А.В. подписал заявление на присоединение к Программе страхования № 5.

Согласно пункту 2 заявления присоединение к Программе страхования является для К.А.В. добровольным. Заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка, а внесение платы за присоединение возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных банком в кредит. К.А.В. подтвердил, что страховщик им выбран добровольно, он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от договора страхования (пункт 3 заявления).

Пункт 4 заявления предусматривает плату за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на заявителя условий договора страхования и вознаграждение АО «Россельхозбанк» в соответствии с утвержденными тарифами. Плата за присоединение составляет 65342 рублей 19 копеек, включает в себя страховую премию в размере 24862 рублей 19 копеек и вознаграждение АО «Россельхозбанк» за оказание услуги по присоединению застрахованного к договору страхования в размере 40480 рублей.

Пунктом 6 заявления истец уведомил, что ему известно о возможности досрочного прекращения действия договора страхования в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Истцу было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено в течение 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования, при этом банк обязан возвратить плату за присоединение к Программе страхования при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Четырнадцатидневный срок исчисляется с даты, следующей за датой подписания данного заявления(п.7). Также истец уведомил, что ему известно о возможности досрочного прекращения договора страхования по иным основаниям, при этом возврат страховой премии или ее части не производится (п.8).

Истец был ознакомлен с условиями страхования, которыми к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; организация и оказания услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач». По страхованию от несчастного случая и болезни срок действия договора страхования определен до окончания срока действия кредитного договора, а в случае досрочного погашения задолженности - до даты полного погашения задолженности. По программе медицинского страхования «Дежурный врач» срок действия определен в 18 месяцев с даты начала срока страхования. Страховая сумма определена условиями страхования в размере полной стоимости кредита либо полной суммы остатка ссудной задолженности, увеличенной на десять процентов.

При оформлении заявления на присоединение к Программе страхования № 5 К.А.В. получил на руки памятку с вышеизложенными условиями страхования.

"__"_______20__ банк перечислил на счет К.А.В. денежные средства по кредитному соглашению в размере 730 000 рублей.

В тот же день по заявлению К.А.В. на разовое перечисление денежных средств банк перечислил 65342 рубля 19 копеек в АО СК «РСХБ-Срахование» по договору №... от "__"_______20__ в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования.

Поскольку истцу при заключении кредитного соглашения была предоставлена полная информация о кредитных продуктах банка и дополнительных услугах, содержание условий кредитного соглашения соответствует воле сторон, суд полагает, что п. 4 кредитного соглашения №... от "__"_______20__ не может быть признан недействительным.

В зависимости от заключения договора страхования истцу предлагались разные условия кредитного договора в части размера начисляемых процентов(7,5 и 12), следовательно, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору.

По информации ответчика задолженность истца по кредиту на "__"_______20__ составляет 268 988 рублей 32 копейки.

С заявлением об отказе от услуг страхования истец обратился в банк "__"_______20__, то есть по истечению 18 месяцев с даты заключения договора, при этом указанный срок не может быть признан разумным для принятия решения об отказе от исполнения договора.

Отказ истца от добровольного страхования в течение 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования ответчику не поступал, обязательства по кредитному договору истцом не исполнены, в связи с чем суд приходит к выводу, что оснований к возврату страховой премии или ее части не имеется.

К.А.В. добровольно заключил публичный договор личного добровольного страхования, выразил согласие участвовать в Программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по предусмотренным рискам, обязался соблюдать условия программы добровольного личного страхования заемщиков. При этом условия договора о страховании жизни и здоровья по рискам не нарушают прав истца, поскольку К.А.В. располагал возможностью заключить с АО «Россельхозбанк» кредитный договор и без названного обеспечения. АО «Россельхозбанк» не является стороной договора страхования. Поскольку функции агента по подключению заявителя к программе страхования ответчик исполнил в полном объеме, суд не усматривает правовых оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» в пользу истца вознаграждения за оказание данной услуги в размере 65342 рубля 19 копеек.

Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования, свидетельствующих о том, что у истца как потребителя не было возможности заключить договоры страхования на иных условиях либо с иной страховой компанией, доказательств наличия со стороны банка злоупотреблений в форме навязывания истцу условий договора, истец суду не представил.

С учетом принципа свободы договора, установленного статьей 421 ГК РФ, предполагающего возможность определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований о признании пункта 4 договора(соглашения) недействительным и взыскании суммы страховой премии, заявленные производные требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К.А.В.(<...>) в лице представителя по доверенности Ц.А.А. к акционерному обществу «Россельхозбанк»(<...>) о признании п. 4 кредитного договора №... от "__"_______20__ недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Составление мотивированного решения отложить до 26 октября 2022 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Тотемский районный суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда.

Судья Н.И. Арсентьев